6 étapes pour obtenir votre rachat de crédit
Sommaire
par Christophe Bernard - Responsable éditorial Article supervisé par Pascal Dontail
Deux options s’offrent à vous quand vous vous engagez dans une opération de rachat de prêts. Option numéro 1 : Tout gérer par vous-même. Vous faites le tour des banques, dont la vôtre. Vous étudiez vous-même les offres de financement que vous pouvez recevoir. Option numéro 2 : Tout déléguer à un courtier. De la constitution de votre dossier à la recherche de l’organisme, en passant par la négociation de votre futur prêt, le courtier se charge de tout. Selon votre choix, vous devrez suivre 5 ou 6 étapes de la préparation au regroupement effectif de vos crédits.
Ce qu'il faut retenir
- Deux options possibles : gérer seul votre rachat ou déléguer à un courtier spécialisé.
- Un dossier complet et solide augmente considérablement vos chances d’obtenir un accord.
- Le TAEG est l’indicateur clé pour comparer les offres de rachat de crédits.
- Les délais varient selon le type de rachat : 10 jours de réflexion pour l’immobilier, 14 jours de rétractation pour la consommation.
Étape 1 : Vérifiez la faisabilité d’un rachat de prêts selon votre situation
Si vous choisissez de racheter vos crédits sans l’aide d’un courtier, vous pouvez directement avancer à l’étape 2 de constitution de votre dossier. Nous vous conseillons tout de même de vous renseigner sur les conditions à remplir avant de vous lancer dans cette opération.
Si vous avez choisi de faire appel à un courtier comme Ymanci, l’analyse de la faisabilité de l’opération est un préalable à toute demande. Cette étape permet au courtier d’évaluer votre situation financière. Cela inclut l’analyse de vos revenus, de vos dépenses, de vos dettes en cours et de votre capacité de remboursement.
Les conditions d’éligibilité varient selon votre profil (CDI, indépendant, retraité, fiché FICP, etc.), votre taux d’endettement, la durée et le montant souhaités. La simulation est le point de départ de votre rachat de crédits. Pour le courtier il s’agit de s’assurer de l’éligibilité de votre dossier mais aussi de confirmer que cette solution est bien la plus adaptée à votre situation financière.
Vous pouvez vérifier votre éligibilité au rachat de crédits très facilement en déposant votre demande de regroupement en ligne. C’est gratuit et sans engagement. Un conseiller Ymanci réalisera l’analyse de votre dossier et vous contactera.
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Étape 2 : Réunissez les justificatifs et préparez votre dossier de rachat de crédits
Une fois la première évaluation de votre dossier réalisée et votre éligibilité vérifiée, vous devez constituer le dossier qui sera présenté aux partenaires bancaires.
Cette étape est très importante. Plus votre dossier est complet et solide, plus vos chances d’obtenir un accord sont importantes. Les organismes prêteurs sont particulièrement sensibles à la qualité et à l’exhaustivité des pièces demandées. Ils passent au crible chaque justificatif que vous leur fournissez : absence de fichage FICP/FCC, revenus stables, absence d’incident récent, etc. Un dossier mal préparé aboutit presque toujours au refus du rachat de prêts.
Le rôle du courtier est justement de vous aider à constituer un dossier qui rassurera ses partenaires prêteurs. Il vous conseille sur le montant et la durée idéale pour obtenir une acceptation pour votre regroupement de crédits. Il vous donne la liste des pièces à réunir. Il organise votre dossier pour présenter votre profil emprunteur sous son meilleur jour à ses partenaires bancaires. Il rédige une note de synthèse pour mettre en avant les points forts de votre dossier mais aussi pour expliquer un contexte compliqué ou d’éventuelles anomalies sur vos comptes bancaires.
Voici la liste des documents de base à rassembler pour un rachat de crédits :
- vos 3 derniers bulletins de salaire ;
- vos 3 derniers relevés de compte ;
- vos contrats et échéanciers des crédits actuels ;
- un justificatif d’identité ;
- votre contrat de travail ;
- un justificatif de domicile.
Si vous souhaitez obtenir la liste complète des documents à préparer consultez cette page : La liste complète des documents et justificatifs à fournir pour constituer votre dossier de rachat de crédits (+ votre checklist personnalisée à télécharger)
Si vous êtes en couple, marié ou pacsé, vous devrez fournir ces documents pour votre conjoint ou conjointe également. Plus votre dossier est complet dès le départ, plus vite tout avance. Prenez le temps de scanner vos documents en amont et vérifiez leur lisibilité pour faciliter le travail de la banque ou du courtier.
Bon à savoir
Étape 3 : Recherchez un organisme de rachat de crédits sérieux et déposez votre demande
Si vous agissez seul, vous devrez contacter les banques et les organismes de rachat de crédits par vous même. Vous devrez les rencontrer un par un, leur expliquer votre situation et leur fournir une copie complète de tous les justificatifs à fournir. Le délai pour obtenir une réponse de principe varie d’un établissement à l’autre. Comptez au moins 15 jours pour une banque généraliste.
L’étude complète de votre dossier par un courtier spécialisé prend 3-5 jours selon sa complexité. Dans certains cas, situation stable, montant faible, le courtier peut vous fournir une réponse de principe au bout de 24h. Plus généralement, le courtier aura besoin de quelques jours entre l’analyse de votre dossier, la prise de contact avec ses partenaires bancaires, la réception des réponses et la comparaison des offres. Il doit aussi prendre le temps de vous expliquer les propositions, d’évaluer avec vous leur pertinence et de répondre à vos éventuelles questions.
Étape 4 : Comparez les offres et choisissez l’établissement prêteur
À cette étape, vous analysez les accords de principe que vous avez reçus. Le TAEG est l’indicateur clé au moment de comparer les propositions. Il inclut l’ensemble des frais (caution, garantie, assurance emprunteur, frais d’hypothèque, etc.). Ne regardez pas uniquement le montant des échéances. Analysez les différentes simulations, seul ou avec votre courtier, pour comprendre exactement le coût du nouveau contrat que vous vous apprêtez à signer. Obtenir un accord c’est bien, surtout si l’offre de prêt correspond à votre besoin en termes de conditions : durée, taux, mensualité.
L’accompagnement du courtier à cette étape consiste à faire une comparaison détaillée des offres de ses partenaires, à vous renseigner sur les conditions proposées, à vous aider à choisir l’offre la mieux adaptée puis à transmettre votre décision à la banque choisie.
Étape 5 : Signez votre nouveau contrat de prêt
Lorsque vous avez choisi une proposition, vous signez une offre de prêt selon les conditions négociées avec la banque ; montant total à rembourser, taux d’intérêt, durée du prêt et mensualités sont autant d’éléments qui apparaissent dans votre contrat.
En fonction du partenaire bancaire choisi, la signature de votre nouveau contrat de prêt peut se faire en présentiel ou à distance, par signature électronique. Et, selon le type de prêts à racheter, le délai entre la signature et le déblocage des fonds peut varier dû aux délais de traitement légaux.
Voici les délais à prévoir selon le type de rachat que vous envisagez.
| Situation | Délai applicable |
|---|---|
| Rachat incluant un crédit immobilier | Délai de réflexion de 10 jours avant signature (obligatoire) |
| Rachat de crédits à la consommation uniquement | Délai de rétractation de 14 jours après signature |
| Rachat mixte (immo + conso) | Les deux s’appliquent : 10 jours avant (pour la partie immo) + 14 jours après (pour la partie conso) |
Étape 6 : Le déblocage des fonds et le remboursement de vos emprunts
Une fois le délai de rétractation purgé, l’organisme de rachat de crédits procède au remboursement de tous vos anciens crédits (crédits à la consommation, prêts immobiliers, prêts personnels, etc.). Si vous avez sollicité une trésorerie supplémentaire, son montant est viré sur votre compte.
Tous les frais inhérent au rachat de vos crédits sont aussi réglés par l’organisme prêteur : frais de courtage, de remboursements anticipés, d’hypothèque, de notaire, etc.
Voilà votre rachat de crédits est terminé, tous vos crédits ont été soldés, il ne vous reste qu’un crédit unique, parfaitement adapté à votre situation actuelle et une seule mensualité à gérer.
Vous voulez en savoir plus sur le rachat de crédits, consultez nos autres guides :
- Trouver un organisme de rachat de crédit sérieux
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Combien coûte un rachat de crédit ?
Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Christophe Bernard LinkedIn
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