Rachat de crédits pour financer le projet d’un tiers
Sommaire
par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web Article supervisé par Pascal Dontail
Une de vos connaissances crée une entreprise et vous aimeriez investir dans ce projet ? Un de vos enfants aurait besoin d’un apport supplémentaire pour concrétiser un achat immobilier ou effectuer des travaux ? Votre employeur ouvre le capital de sa société aux salariés ? Comment participer à ces projets si vous n’avez pas d’épargne ?
Vous n’avez pas d’épargne et vous avez un ou plusieurs prêts en cours. Vous vous sentez un peu démuni. Il existe cependant une solution de financement qui peut vous permettre de reprendre la main sur votre budget mensuel et de financer le projet d’un tiers. Il s’agit du rachat de crédits pour financer un projet.
Ce qu'il faut retenir
- Le rachat de crédits de regrouper tous vos prêts et d’obtenir une trésorerie pour financer le projet d’un tiers.
- La trésorerie supplémentaire peut représenter jusqu’à 15 % de la somme empruntée dans le regroupement de prêts.
- Des revenus stables et/ou un patrimoine peuvent rassurer les prêteurs dans le cadre d’un rachat de crédits pour financer le projet d’un tiers.
- Le TAEG inférieur au taux d’usure est un critère incontournable pour un rachat de crédits pour financer le projet d’un tiers.
- Ymanci, forte de ses 20 ans d’expérience, s’engage à vous proposer la garantie Meilleur taux*.
- Les courtiers Ymanci sont capables de prendre en charge votre dossier de rachat de crédits pour financer le projet d’un tiers de A à Z.
Examinez tous les aspects importants du rachat de crédits permettant de financer le projet d’un tiers. Vous comprendrez ainsi tous les enjeux concernant cette opération bancaire, aussi appelée regroupement de crédits dans le jargon des banques ou des organismes de prêt.
Qu’est-ce que le rachat de crédits pour financer le projet d’un tiers ?
Vous l’aurez compris, le rachat de crédits consiste à regrouper vos prêts en cours et vos dettes en un seul crédit. À cette occasion, vous pouvez demander à la banque de l’argent sans justificatif : la trésorerie.
Quel est le montant maximal de la trésorerie lors d’un rachat de crédits ?
La trésorerie peut représenter jusqu’à 15% de la somme empruntée. Par exemple, si quelqu’un rachète un crédit de 8 695,65 euros, il peut demander jusqu’à 1 304,35 euros de trésorerie, si ses revenus le permettent. Il contractera alors un prêt de 10 000 euros.
Si la part de l’immobilier dans votre rachat de crédits représente moins de 60% du capital emprunté, votre rachat de crédits est dit « de consommation ». Il ne peut dépasser au total 75 000 euros. En conséquence, la somme libre d’usage ne pourra excéder 9 782,60 euros.
Si la part de l’immobilier dans votre rachat de crédits est supérieure ou égale à 60% de l’argent emprunté, votre rachat de crédits est dit « immobilier ». En théorie, il n’a aucun plafond autre que vos capacités de remboursement et la valeur des biens. Il permet donc de bénéficier d’une somme libre d’usage très importante.
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Quels projets d’un tiers financer grâce au regroupement de crédits ?
Deux types de projets peuvent être financés grâce à l’argent libre d’usage obtenu lors d’un rachat de crédits : les projets de cœur et les investissements.
Le rachat de crédits pour contribuer au financement d’un projet de cœur
Les projets de cœur sont des projets où vous n’attendez aucun retour sur investissement. C’est le cas par exemple quand vous aidez votre enfant à trouver le financement de travaux ou à acheter un bien immobilier.
Afin de ne pas regretter cet emprunt, veillez à ne pas vous laisser aveugler par vos sentiments ou la situation. Pensez aussi à rester équitable envers tous vos proches. Suivant le montant, les circonstances ou votre souhait, il vous faudra choisir entre un don simple, un présent d’usage, une donation-partage ou un don manuel. Si vous optez pour un prêt familial, son remboursement ne doit pas être fictif.
Le regroupement de crédits pour effectuer une opération d’investissement
Vous souhaitez entrer au capital d’une entreprise qui se crée ? Vous voulez aider votre employeur à développer votre entreprise ? La trésorerie obtenue lors d’un rachat de crédits peut le permettre. Dans ce domaine aussi, la prudence s’impose. Ne serait-il pas dommage d’investir dans un projet fictif hébergé dans un paradis fiscal ? Pensez à demander conseil à un avocat d’affaires, notamment pour les documents juridiques.
Attention ! Un projet peut malheureusement échouer. Veillez à n’investir que ce que vous êtes prêt à perdre. Cela vous évitera de vous retrouver en difficulté financière, si votre investissement s’avère décevant.
Quels sont les critères pour recourir à un rachat de crédits pour financer le projet d’un tiers ?
Les banques ne prêtent pas qu’aux riches. Même avec des revenus modestes, vous pouvez bénéficier d’un regroupement de crédits avec une somme libre d’usage. Voici les conditions.
Des revenus stables ou un patrimoine pour rassurer les banques
Pour les banques, il est important de disposer d’entrées financières régulières et suffisantes dans le temps (salaire, loyer, coupon d’obligation, retraite). Les organismes de prêt privilégient les fonctionnaires, les retraités ou les salariés en CDI depuis plus de 3 ans chez le même employeur.
Si vous enchaînez les missions dans un secteur en tension ou êtes chef d’entreprise avec un revenu stable ou en progression depuis plus de 3 ans, vous pourrez néanmoins espérer trouver un organisme bancaire qui vous accordera un rachat de crédits.
Si l’emprunteur est dans une autre situation, il aura besoin d’apporter une garantie importante (garant solvable, hypothèque d’un bien immobilier, etc.) pour obtenir un rachat de crédits.
Une situation financière saine et un taux d’endettement acceptable
Une bonne gestion est importante pour obtenir un rachat de crédits. Trois éléments vont jouer en votre faveur :
- Présenter des comptes à l’équilibre depuis au moins trois mois.
- Disposer d’un peu d’épargne.
- Avoir un taux d’endettement raisonnable après le rachat de crédits.
Pour un rachat de crédit immobilier, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35%. Pour tout autre type de rachat de crédits (mixte, de consommation), il doit rester au total inférieur à 50% en y intégrant vos autres charges fixes (loyer, remboursement de crédit immobilier, etc.).
Bien entendu, il est impossible d’obtenir un regroupement de crédits si vous êtes interdit bancaire.
Votre situation personnelle et familiale compte pour la banque
Si vous êtes en instance de séparation, la banque attendra le jugement de divorce avant de vous faire une proposition de rachat de crédits.
De même, le taux d’endettement accepté dépendra de la composition de votre ménage et de la nature de votre hébergement (propriétaire, locataire, hébergé à titre gratuit par un proche ou un employeur). Pour un revenu d’un même montant, l’organisme de prêt exigera un reste à vivre plus important pour une famille nombreuse que pour une personne seule.
Un TAEG inférieur au taux d’usure : un critère incontournable pour le rachat de crédits
Parfois, un emprunteur présente un excellent dossier : revenus élevés en CDI, peu de dettes, budget bien géré, futures mensualités très faibles. Pourtant aucune banque ne peut lui faire une offre de rachat de crédits. Pourquoi ? À cause du taux d’usure. C’est notamment le cas en période de hausse des taux d’intérêt. À cause des frais de dossier et du taux de l’assurance emprunteur, il arrive que les organismes de crédit ne parviennent pas à proposer à cet emprunteur un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) inférieur au taux d’usure.
Le déroulement d’une opération de rachat de crédits
Un regroupement de crédits, pour être optimal, se réalise en 3 étapes. Prévoyez une durée d’un à deux mois entre le début du processus et l’obtention du crédit demandé.
La simulation : une étape importante pour optimiser votre rachat de crédits
Vous aurez besoin d’effectuer plusieurs simulations concernant le montant et la durée de votre prêt et d’une simulation confirmant la faisabilité. Cela vous permettra d’effectuer une demande de rachat de crédits précise, optimale et réaliste.
Définir le montant et la durée idéale de votre rachat de crédits
Vous devez vous demander :
- Quel montant emprunter pour avoir suffisamment d’argent libre d’usage pour le projet ?
- Quelle est la meilleure durée de remboursement pour avoir des mensualités acceptables pour vos finances tout en limitant au maximum le coût du crédit ?
- Vaudra-t-il mieux effectuer un rachat de crédits de type immobilier, mixte ou de consommation ?
- Quels prêts intégrer dans le regroupement de crédits ?
En général, il est déconseillé de regrouper :
- des prêts à taux zéro ou très faible ;
- un crédit dont plus de la moitié du capital emprunté est déjà remboursé.
Lors de la simulation, vous vérifierez que votre mensualité de remboursement n’entraîne pas un taux d’endettement qui vous empêcherait d’obtenir un rachat de prêts auprès d’un organisme de crédit. Vous comparerez attentivement le coût du nouveau crédit à ceux qu’ils rachètent.
Les outils de simulation pour votre rachat de crédits
Pour vous permettre de déterminer le regroupement de crédits le plus judicieux, Ymanci met à votre disposition gratuitement deux calculettes en ligne :
- une pour définir les frais liés à votre rachat de crédits ;
- une pour connaître vos échéances mensuelles en fonction des taux d’intérêt et de la durée.
Confirmer la faisabilité de l’opération de rachat de crédits
Avant de constituer un dossier de rachat de crédits, il est conseillé de demander une simulation gratuite et sans engagement à un courtier Ymanci. En fonction de votre profil, il vous confirmera ou non la faisabilité du rachat de crédits envisagé. Il vous donnera également une estimation des futures mensualités et du coût du crédit.
Sélectionner des banques et négocier le meilleur TAEG pour votre regroupement de crédits
Une différence minime de TAEG peut vous coûter à terme fort cher. Il est donc important pour vos finances de chercher à obtenir le meilleur TAEG. Pour obtenir rapidement un financement au meilleur taux, l’accompagnement d’un courtier est indispensable.
Fort des plus de 20 ans d’expérience d’Ymanci, votre courtier :
- sélectionne les organismes de crédit proposant le meilleur TAEG en fonction de votre profil ;
- veille à l’optimisation de votre dossier ;
- négocie le TAEG et les conditions les plus adaptées à votre situation, notamment concernant l’assurance emprunteur.
Ymanci s’engage d’ailleurs avec la garantie Meilleur taux* à vous dédommager, si après avoir souscrit une offre chez nous, un organisme bancaire vous fait une meilleure proposition ferme dans les 90 jours.
Choisir l’offre de rachat de crédits convenant le mieux aux évolutions possibles de votre budget
Lisez bien chaque offre reçue et demandez conseil à votre courtier. La mensualité de remboursement de crédit la moins élevée n’est pas toujours la meilleure. Il est parfois intéressant de pouvoir modifier sans frais la mensualité.
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Pricille Greffeuille LinkedIn
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