Une bonne assurance emprunteur en cas de risque aggravé ? C’est possible

Juliette Hisler copywriter
Publié le , mis à jour le par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

Votre banque vous demande de souscrire une assurance pour votre crédit immobilier ? L’assureur, pour proposer un taux, va étudier votre profil de risque. Il va prendre en considération différents éléments, dont votre métier, le sport pratiqué ou vos maladies chroniques ou graves. Voici nos conseils pour obtenir une bonne assurance emprunteur en cas de risque aggravé.

L’assurance de prêt : une protection bien utile pour l’emprunteur

Bien comprendre à quoi sert l’assurance pour un crédit immobilier permet d’éviter une grave erreur : souscrire l’assurance la moins chère au détriment de la protection dont l’emprunteur a réellement besoin.

Bien comprendre le rôle de l’assurance de prêt immobilier

L’assurance de prêt sert à protéger de difficultés financières, l’établissement bancaire, l’emprunteur et leurs proches. En fonction des garanties souscrites, l’assurance rembourse tout ou partie du crédit, si l’assuré se retrouve dans l’incapacité temporairement de travailler, en invalidité, voire décède.

Plus la baisse de revenus à cause d’une mort prématurée ou d’une invalidité empêcherait le remboursement du prêt, plus l’assurance doit être protectrice. C’est encore plus vrai quand le crédit concerne votre résidence principale. À un gros souci de santé, nul besoin de rajouter le stress d’une vente forcée et d’un déménagement.

Les garanties conseillées en cas de crédit pour un bien immobilier locatif

Qui dit achat d’un bien locatif, dit loyers qui couvriront en grande partie le remboursement du crédit. En général, les banques n’exigent pour couvrir votre emprunt qu’une garantie décès et une garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Si vous l’estimez nécessaire, vous pouvez compléter les garanties imposées par l’établissement bancaire par les mêmes que celles pour un crédit destiné à l’achat de votre domicile.

Le prêt immobilier pour l’achat d’une résidence principale : besoin d’une meilleure assurance emprunteur

Pour l’assurance d’un emprunt servant à l’achat de votre résidence principale, les banques demanderont en plus des garanties décès et PTIA, celles incapacité temporaire totale (ITT) et invalidité permanente totale (IPT).

Suivant votre situation et vos risques, il est parfois utile de souscrire les garanties maladie non objectivable (MNO), incapacité temporaire partielle (ITP), invalidité permanente partielle (IPP). Les salariés en CDI auront parfois intérêt à la souscription d’une garantie perte d’emploi.

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Les trois principales sources de risques aggravés de santé

Le taux de l’assurance, et donc son coût, dépend des risques encourus par l’emprunteur. Il existe principalement trois grands risques aggravés. Ceux-ci peuvent se cumuler.

Les métiers à risque et leurs conséquences sur l’assurance emprunteur

Quels sont les facteurs qui donnent à penser que vous exercez un métier présentant des risques aggravés ? En voici quatre.

  • la hauteur à laquelle vous travaillez ;
  • l’environnement potentiellement dangereux (route, guerre, risque d’agression, produits chimiques ou explosifs, montagne, mer, incendie, catastrophe naturelle, etc.) ;
  •  la manipulation de produits chimiques ou explosifs ;
  • l’usage d’outils ou de machines présentant un risque de blessures graves.

La liste des métiers à risque est donc très longue. Votre profession peut y figurer, même si elle ne vous semble pas dangereuse. Nous détaillons cette liste dans notre article consacré à l’assurance emprunteur pour les métiers à risque. Sachez toutefois qu’elle varie selon les assureurs.

Pour vous proposer une assurance adaptée aux risques de votre profession, il vous sera demandé de compléter un questionnaire. Veillez à le remplir en toute sincérité. Cela vous évitera de ne pas être indemnisé, voire des sanctions pénales.

En fonction de vos réponses à ce questionnaire, la compagnie d’assurance peut soit vous proposer une moindre couverture, soit un tarif plus élevé. Si c’est le cas, faites jouer la concurrence. Peut-être qu’un assureur considérera qu’il peut vous assurer comme un profil sans risque aggravé.

Les sports à risque et le contrat d’assurance emprunteur

Vous pratiquez un sport pratiqué en compétition de haut niveau, pour réaliser des exploits sportifs ou en vue de battre des records ? Il se peut qu’il fasse partie des sports présentant des risques aggravés. Vous trouverez leur liste dans notre article sur l’assurance emprunteur en cas de sports à risque. Sachez cependant qu’une pratique sportive de loisir encadrée par un moniteur est en général considérée comme n’étant pas risquée, même s’il s’agit de canyoning ou de plongée.

Dans tous les cas, dites la vérité en répondant aux questions de l’assureur sur vos pratiques sportives et votre niveau. En effet, mieux vaut payer plus cher que ne pas être indemnisé en cas de problèmes de santé ou de mort prématurée.

Un état de santé fragilisé ? Vous avez droit à une assurance de prêt

Pour de plus en plus d’emprunteurs souffrant d’un état de santé dégradé, il est possible désormais d’obtenir une assurance pour leur crédit.

La fin du questionnaire médical pour l’assurance de certains profils

Depuis 2022, la loi interdit à l’assureur de faire remplir un questionnaire médical, pour la souscription d’une assurance couvrant un crédit inférieur ou égal à 200 000 euros qui sera remboursé avant les 60 ans de l’assuré.

La convention AERAS pour emprunter malgré un risque aggravé de santé

Pour un crédit d’un montant supérieur à 200 000 euros ou si son remboursement s’achève après vos 60 ans, il faudra remplir et répondre en toute sincérité à des questions portant sur vos maladies.

Toutefois, l’État, les banques et les compagnies d’assurances ont conclu un accord pour faciliter l’obtention d’une assurance emprunteur aux personnes souffrant d’une maladie grave ou chronique. Il s’agit de la convention AERAS.

Si vous êtes concerné, votre dossier peut faire automatiquement l’objet jusqu’à trois niveaux d’examen. Souvent, dès le niveau 1 ou le niveau 2, une assurance est proposée. Cette convention fixe également un droit à l’oubli pour certains antécédents médicaux. Pour plus de détails, nous vous invitons à lire notre article sur les risques médicaux et l’assurance emprunteur.

Les décisions de l’assureur en cas de risque aggravé

Si votre profil présente un risque aggravé de santé, que ce soit à cause de votre maladie, du sport pratiqué ou de votre métier, trois décisions sont possibles : l’exclusion de garantie, la demande d’une surprime, le refus d’assurance.

Les exclusions de garanties du contrat d’assurance emprunteur

Si l’assureur considère votre dossier trop risqué, il peut décider d’une exclusion totale ou partielle de garanties. Par exemple, le devis peut proposer une assurance qui exclut une indemnisation des conséquences d’un accident du travail ou la mort due à votre maladie. Nous abordons ce point plus en détail dans notre article consacré aux cas d’exclusion de garantie.

Suivant votre situation, choisir une assurance comportant, dans les exclusions de garantie, votre métier ou votre sport préféré est risqué. S’il vous arrivait un accident au travail ou lors d’une séance de sport et qu’il engendre une perte d’emploi, peut-être seriez-vous dans l’impossibilité de rembourser votre prêt. Vous perdriez alors votre bien immobilier. S’il s’agit de votre résidence principale, c’est dramatique. Comment emprunter en toute tranquillité d’esprit, si ce risque important n’est pas couvert ?

Dans un tel cas, s’il n’est pas possible de procéder à un rachat d’exclusion, il vous faut contacter d’autres assureurs. En effet, certains pourraient vous proposer une assurance plus protectrice.

Exiger une surprime pour racheter une exclusion de garantie figurant dans le contrat d’assurance

Parfois, à la place des exclusions de garantie, la compagnie d’assurances demande le versement d’une surprime pour couvrir un risque aggravé de santé. Certes, cela a un coût, mais vous empruntez sans crainte de ne plus pouvoir rembourser votre prêt en cas de maladie ou de handicap.

Cette solution est particulièrement pertinente pour un crédit concernant votre résidence principale et si votre travail est la principale source de revenus de votre ménage. Toutefois, avant de choisir une telle assurance, pensez à faire jouer la concurrence. Peut-être qu’un assureur serait disposé à vous assurer sans augmentation de tarif ni exclusion de garantie.

Le refus d’assurance de prêt : une possibilité

Il arrive, notamment lors de l’examen au niveau 3 prévu par la convention AERAS ou pour certains risques aggravés, que l’assurance puisse refuser de vous assurer. Dans ce cas, pensez à demander un devis à des compagnies d’assurances spécialisées. Peut-être que votre dossier pourra, malgré tout, bénéficier d’une assurance emprunteur.

Si vous estimez que le refus d’assurance est dû à une mauvaise application du droit à l’oubli prévu par la convention AERAS, vous pouvez contester cette décision auprès de la commission de médiation de l’AERAS.

Conseils pour trouver facilement une assurance emprunteur en cas de risque aggravé

Vous devez trouver rapidement une assurance de prêt alors que votre profil présente un risque aggravé de santé ? Vous souhaitez diminuer le coût de votre assurance ? Voici trois conseils.

Assurance de groupe de la banque ou contrat individuel proposé par un assureur externe

Les contrats d’assurance de groupe proposés par les banques sont rarement les plus avantageux pour les profils avec un risque aggravé de santé. Avant la souscription d’une telle assurance, il est conseillé de demander un devis à différents assureurs. Le service d’un courtier vous permettra de réduire la durée consacrée à cette démarche, notamment si vous devez bénéficier de la convention AERAS.

Profiter des évolutions de la loi pour obtenir une assurance emprunteur au meilleur prix

Depuis 2022, la loi est devenue beaucoup plus favorable aux emprunteurs, notamment pour ceux souffrant d’une maladie grave. De plus, la convention AERAS évolue au fil des progrès de la médecine.

Comme vous pouvez désormais changer à tout moment d’assurance emprunteur, vous avez intérêt à demander des devis aux compagnies d’assurance, si votre contrat date d’avant 2022 ou si votre situation a changé. Un courtier peut vous faciliter cette tâche.

Le courtier : un conseiller pour obtenir rapidement la meilleure assurance de prêt immobilier

Recourir au service d’un courtier Ymanci présente trois avantages.

  • Réduire la durée pour trouver une bonne assurance emprunteur.
  • Bénéficier de conseils éclairés pour bien choisir les garanties à souscrire en fonction de votre cas.
  • Diminuer le coût de son assurance pour son crédit.

Grâce aux explications de votre courtier et l’assurance proposée, vous pourrez emprunter en toute sérénité auprès de votre banque.

Pour approfondir les questions relatives à l’assurance emprunteur, nous vous conseillons la lecture des articles suivants.