Est-il possible de renégocier ou de faire racheter un prêt immobilier ?

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

L’état de santé du marché immobilier est en voie de guérison. Les taux d’intérêt sont en train de fléchir, les taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) baissent aussi, le pouvoir d’achat immobilier des particuliers montre des signes d’amélioration, les banques font, à nouveau, des efforts, etc.

Après ces annonces positives, vous avez peut-être envie de faire racheter ou de renégocier votre prêt immobilier afin de profiter notamment d’un taux d’intérêt plus abordable qui vous permettrait : 

Ces solutions sont-elles possibles ? Nous n’allons pas user de détours inutiles ! Il est tout à fait possible de renégocier un emprunt immobilier, quel que soit son type, ou de le faire racheter, pour tirer parti des taux d’intérêt à la baisse.

Ymanci, spécialisée dans les rachats de crédits depuis 1999, mais aussi les crédits immobiliers et l’assurance emprunteur, vous en dit plus sur ces deux solutions financières encadrées par le code de la consommation.

Quelle est la différence entre faire racheter ou renégocier un emprunt immobilier

Avant d’aller plus loin, il est essentiel de faire la différence entre le rachat et la renégociation de votre crédit. Ces deux opérations, totalement différentes, vous permettent néanmoins de revoir les modalités de votre emprunt comme le taux d’intérêt, la durée de remboursement, les mensualités, l’assurance emprunteur, etc. Le premier consiste à faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque, souvent à un taux plus avantageux. Le second se fait auprès de son établissement bancaire qui n’est pas obligée d’accéder à votre requête.

Rachat et renégociation : les avantages et les inconvénients ?

Nous allons maintenant nous attarder sur ces solutions qui peuvent vous permettre de réaliser des économies non négligeables et de soulager votre gestion financière.

La renégociation du crédit immobilier

Cette solution a un avantage et non des moindres. Elle évite généralement d’entamer des démarches administratives souvent fastidieuses. Cette opération se passe entre vous et votre banque qui détient votre prêt immobilier, qui connaît votre dossier. Cette opération financière vous exempte de verser des frais à votre banque, comme les fameuses indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Le saviez-vous ? Les frais sont moindres, mais la renégociation n’est pas totalement gratuite. En renégociant votre prêt immobilier auprès de votre établissement bancaire, il est fort probable que votre conseiller vous réclame des frais de dossier.

Si votre banque vous répond par la négative, vous pouvez solliciter le rachat de votre crédit immobilier auprès d’un autre établissement bancaire.

Le rachat de prêt immobilier par une autre banque

Cette solution vous permet de faire jouer la concurrence et d’obtenir le plus souvent des conditions plus favorables. Surtout quand les taux sont en baisse.

Bon à savoir

Contrairement à une renégociation, cette opération est plus coûteuse. Elle implique des frais comme les frais de dossier, les frais d’assurance emprunteur, les indemnités de remboursement anticipé (IRA), voire des frais de garantie. Le nouvel établissement prêteur est également en mesure de vous réclamer une caution bancaire ou une hypothèque pour se prémunir en cas de défaut de paiement de votre part. Voire le paiement de frais de mainlevée hypothécaire pour l’emprunt racheté.

Qu’il s’agisse d’une renégociation ou du rachat de votre prêt immobilier, il faut comparer avec attention les conditions proposées par votre banque ou par un établissement concurrent.

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Comment procéder à une renégociation ou à un rachat de prêt immo ?

Si vous optez pour la renégociation, cette démarche donnera lieu à un réaménagement de contrat. Il devra, bien entendu, être officialisé par le biais d’un avenant au contrat initial et par un nouvel échéancier des amortissements.

À retenir ! En ce qui concerne l’accord de la renégociation, vous avez un délai de réflexion de dix jours à partir de la réception de l’avenant pour l’approuver ou le rejeter.

Si vous choisissez le rachat de prêt immobilier, cette démarche sera mise en place par un autre établissement financier. Dès que vous aurez trouvé un terrain d’entente, la banque se chargera : 

  • De rédiger le nouveau contrat.
  • De débloquer les fonds en vue de racheter le crédit à l’ancien prêteur.
  • D’activer les nouvelles mensualités de remboursement. 

Quand procéder au rachat de votre prêt immobilier ?  

Vous devez tenir compte principalement des paramètres suivants pour voir s’il est utile de renégocier ou de faire racheter votre emprunt : 

1-La durée restante de remboursement du prêt. Le rachat de votre crédit vaut vraiment le coup lorsqu’il est réalisé durant les premières années. C’est durant le premier tiers de la durée de l’emprunt que l’emprunteur rembourse en effet plus d’intérêt que de capital.

2-Le capital restant dû.

3-L’écart entre le taux d’intérêt actuel et le nouveau proposé par le prêteur. Pour votre information, la différence doit être d’au moins 0,7 point, voire de 1 point.

Si vous voulez savoir si une de ces démarches représente un avantage, il est important de comparer le coût total de votre crédit au coût total de l’opération de rachat de crédit ou de renégociation englobant le capital, les intérêts, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, mais aussi de garantie. Dans le cas du rachat de votre prêt immobilier, il ne faut pas omettre les IRA et les frais correspondant aux garanties figurant sur votre ancien crédit.

Un courtier Ymanci pour vous mettre sur la bonne voie

Si vous ne maîtrisez pas tout ce jargon bancaire, financier, juridique, Ymanci met à votre disposition ses courtiers en rachat de crédits, en prêt immobilier, en assurance emprunteur. Ces professionnels du courtage, ayant une bonne connaissance du marché, peuvent vous accompagner à chaque étape de ce processus qui va de la recherche de financement à la concrétisation du projet.

Un rachat de crédits ne sert pas qu’à rembourser un crédit immobilier. Il permet aussi :