Réduire ses mensualités de crédit en période d’inflation : comment procéder ?

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Avec une inflation d’environ 5,6 % sur un an, vos crédits pèsent de plus en plus lourd dans votre budget. Certaines périodes de l’année, comme celle des vacances de Noël, ou encore la rentrée scolaire, peuvent être des moments de tensions particulières liées aux questions budgétaires. Réduire les mensualités de vos prêts en cours peut être une solution pour gagner en pouvoir d’achat. Contrairement à certaines idées reçues, il est tout à fait possible de renégocier ou de modifier un prêt en cours de remboursement. Et pour y parvenir, vous pouvez procéder de plusieurs façons pour lutter contre l’inflation qui affecte votre reste à vivre avec le rachat de crédits.

Voici comment mettre en place ces 4 méthodes pour rééquilibrer votre budget en période de crise.

1. Moduler les échéances des crédits en cours

Vous ne le saviez peut-être pas, mais certains prêts sont modulables. Il est alors possible d’agir pour réduire le montant à rembourser chaque mois, en profitant de la souplesse de votre contrat.

Crédits modulables : de quoi parlons-nous ?

Nous évoquons ce terme lorsque les conditions générales d’emprunt permettent d’intervenir sur votre échéancier de remboursement. Cette clause vous autorise à suspendre ou à réduire les mensualités de votre crédit. En contrepartie, la durée de financement est rallongée. Mais attention, tous les contrats ne le prévoient pas. Il s’agit d’une option. Pour savoir si votre prêt est modulable, vous devez relire votre contrat ou contacter votre conseiller bancaire.

Moduler son prêt bancaire : comment ça marche ?

Si votre contrat le permet, vous pouvez simplement suspendre le remboursement de votre prêt pour quelques mois. Il s’agit d’une solution temporaire, qui permet surtout de faire face à une difficulté ponctuelle. Les mensualités restent les mêmes. Cependant la durée de remboursement est rallongée pour un nombre de mois qui équivaut à la durée de suspension. Par ailleurs, il y aura un report des intérêts intercalaires.

Vous pouvez aussi demander la baisse de vos mensualités. Cette solution est plus pérenne, puisqu’elle impacte vos conditions de remboursement. Elle peut vous permettre de gagner plusieurs dizaines ou centaines d’euros chaque mois. En revanche, elle a pour conséquence de rallonger votre durée totale d’emprunt. Les conditions (modification du taux d’intérêt, avenant au contrat initial) sont à voir directement avec la banque ou l’organisme de crédit.

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2. Renégocier votre crédit et votre assurance emprunteur

En dépit d’une hausse régulière des taux depuis le début de l’année, il peut être rentable de renégocier votre crédit immobilier souscrit il y a plusieurs années auprès de la banque.

Comment renégocier votre prêt immobilier ?

Renégocier un crédit consiste à essayer de modifier vos conditions d’emprunt actuelles pour en obtenir des plus favorables. Cette opération est rendue possible par la diminution du taux d’intérêt appliqué à votre prêt immobilier.

Vous êtes en droit de renégocier votre crédit à tout moment. Mais l’acceptation de votre demande n’est pas systématique. Les banques n’ont aucune obligation de vous accorder un taux plus favorable. Pour négocier un taux d’intérêt plus avantageux, vous devez présenter votre dossier sous son meilleur jour.

Quelles sont les conséquences possibles d’une renégociation de crédit immobilier ?

La renégociation de votre prêt immobilier peut entraîner le paiement de pénalités de remboursement anticipé. Cette opération est donc intéressante uniquement si :

  • Le différentiel de taux est d’au moins 0,7/0,8 %.
  • Le prêt est dans sa première moitié de remboursement, car le paiement des intérêts est dégressif pendant la durée du prêt.

3. Changer d’assurance emprunteur pour réduire vos mensualités

La renégociation de votre prêt immobilier peut aussi être l’occasion de résilier son assurance emprunteur. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, cette résiliation est possible à n’importe quel moment. Cette solution peut vous permettre de faire jouer la concurrence et de négocier une mensualité réduite.

Quand pouvez-vous changer d’assurance de prêt ?

L’assurance de votre prêt a un impact significatif sur vos mensualités de remboursement. Et si le changement d’assurance en cours de contrat a longtemps été complexe, c’est désormais beaucoup plus simple. Avec l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, vous pouvez souscrire une délégation d’assurance et changer votre contrat pour une offre plus avantageuse à tout moment.

La banque, qui vous a souscrit le prêt immobilier, ne peut pas refuser un changement d’assurance, sauf si l’emprunteur ne respecte pas les équivalences de garantie exigées par l’organisme de prêt.

4. Réduire votre mensualité grâce au rachat de crédits

Renégocier votre prêt immobilier avec votre banque est souvent compliqué. Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, est alors une bonne alternative. Cela vous permet de regrouper vos différents crédits en un prêt unique.

Regroupement de crédits : comment ça marche ?

Face au refus de leur banque de renégocier leur prêt, les emprunteurs se retrouvent parfois dans l’impasse. Il faut savoir que regrouper ses crédits et/ou ses dettes via un regroupement peut être une meilleure option. Cette opération bancaire consiste à rassembler la totalité ou une partie de vos emprunts dans un seul prêt. Ces crédits peuvent être un prêt immobilier, un prêt travaux, des crédits à la consommation, des loyers impayés ou des dettes fiscales. Tous vos anciens crédits sont soldés par votre nouvelle banque.

Vous pourrez alors gagner en souplesse, malgré l’inflation. C’est une méthode efficace pour équilibrer le poids des dettes immobilières et simplifier la gestion de vos finances. En effet, vous ne payez plus qu’une seule mensualité, dont le montant est inférieur au cumul de vos anciennes mensualités, vous n’avez plus qu’un seul taux d’intérêt et un seul interlocuteur.

Bon à savoir

La diminution du montant des mensualités est souvent due à l’allongement de la durée de ce crédit unique. Cet allongement peut donc majorer le coût total du prêt et augmenter l’endettement total.

Faire appel à un courtier pour obtenir un rachat de crédit dans les meilleures conditions

Pour négocier un rachat de crédits efficace et lutter contre l’inflation, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé. Grâce à son réseau, il saura faire jouer la concurrence entre les banques et vous obtenir un regroupement ou un rachat de crédit dans les meilleures conditions. Vous pourrez comparer plusieurs offres avec pour effet une augmentation significative de votre pouvoir d’achat.

Face à l’inflation, le rachat de crédits représente une méthode efficace pour réduire votre mensualité de prêt immobilier. Cette option vous permettra de retrouver un équilibre malgré la hausse des prix. N’hésitez pas à solliciter nos courtiers pour simuler gratuitement votre rachat de crédits.

Ce qu'il faut retenir

  • Il est possible de moduler les échéances des crédits en cours pour les réduire.
  • Il est possible de renégocier votre crédit et votre assurance de prêt immobilier pour diminuer les mensualités.
  • Il est possible de résilier d’assurance emprunteur et d’en choisir une autre avec des mensualités moins lourdes.
  • Il est possible de contracter un rachat de crédits, dont l’un des principaux avantages est de réduire les mensualités à rembourser.
  • Il est possible de recourir aux services d’un courtier qui saura, quelle que soit la solution choisie, vous accompagner ou vous conseiller.

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