Le rachat de crédits pour les professions libérales
Sommaire
par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance Article supervisé par Pascal Dontail
Avocat ? Médecin ? Ou encore web developper à votre compte ? Vous exercez une profession libérale et détenez plusieurs crédits personnels et/ou professionnels. Vos revenus sont confortables, mais varient d’une année sur l’autre en fonction de votre volume d’activité. Vous supportez des charges fiscales importantes. En raison de votre profil jugé à risques, les banques vous proposent des emprunts de courte durée qui augmentent les mensualités à rembourser et donc votre taux d’endettement. Cette situation peut vous conduire à des difficultés financières et à la mise en péril de votre patrimoine privé et professionnel. Le rachat de crédits pour les professionnels apparaît comme une solution adaptée pour réduire la pression financière qui s’exerce sur vous et sur votre activité professionnelle en libéral.
Ce qu'il faut retenir
- Obtenir un rachat de prêts en exerçant une profession libérale est possible.
- Le regroupement de crédits pour professions libérales permet de solder vos dettes personnelles et professionnelles.
- Vous devez présenter un dossier solide attestant que vos revenus professionnels sont stables voire croissants sur les trois dernières années.
- Nos spécialistes peuvent vous accompagner dans le montage de votre dossier de rachat de crédits.
On pense souvent que seules les personnes salariées en contrat à durée déterminée sont éligibles au rachat de crédits, mais c’est un tort. Si vous êtes à votre compte, regrouper vos prêts est tout à fait envisageable. Découvrez dans cet article l’essentiel sur cette opération !
Qu’est-ce qu’une profession libérale ?
Avant de nous plonger dans l’univers du rachat de crédits pour profession libérale, rappelons ce que c’est exactement. Une profession libérale désigne une activité professionnelle exercée par une personne non-salariée, de manière indépendante. Il en existe deux catégories :
Les professions libérales réglementées
Les professions libérales réglementées sont régies par un Ordre, dont l’accès est réservé aux personnes détentrices de certaines qualifications ou diplômes. Parmi elles, on retrouve :
- Juridique : Avocat, commissaire-priseur, expert judiciaire, liquidateur judiciaire, mandataire et administrateur judiciaire, assureur, conseil en propriété intellectuelle…
- Finance-Gestion : Administrateur de biens, comptable et expert-comptable, courtier, commissaire aux comptes…
- Immobilier-Urbanisme : Architecte, géomètre-expert…
- Santé : Médecin comme un généraliste et un spécialiste, chirurgien, chirurgien-dentiste, audioprothésiste, diététicien, infirmier, sage-femme…
- Sport : Entraîneur, professeur de gymnastique…
Les professions libérales non réglementées
Les professions libérales non réglementées sont, quant à elles, non régies par un Ordre. Tout le monde peut exercer ces activités.
- Conseil : Consultant marketing, RH, informatique…
- Coaching : Coach sportif, coach en développement personnel, formateur…
- Design : Décorateur d’intérieur, styliste…
- Développement informatique : Web développer…
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits pour les professions libérales ?
Il existe une différence de taille entre le rachat de crédits et le rachat de crédits pour professions libérales. Elle concerne le périmètre des crédits que l’on peut faire racheter. Mais voyons tout d’abord le fonctionnement général du rachat de crédits.
Le principe du rachat de crédits
Le principe du rachat de crédits appliqué aux professions libérales
Le regroupement de crédits ou rachat de crédits spécial profession libérale est une opération qui consiste à réunir vos différents emprunts en un prêt unique. Cette solution de financement vous permet de diminuer vos mensualités jusqu’à – 60 % * et vous permet de regrouper dans une même opération financière, sous certaines conditions :
- Vos crédits souscrits à titre privé : crédits consommation, auto, immobilier, travaux, renouvelables etc.
- Vos emprunts et dettes professionnels : prêts professionnels, retards de paiement de charges sociales et fiscales, retards de paiement de charges immobilières, découvert bancaire etc.
Les spécificités du rachat de crédits pour les professions libérales
A l’inverse des personnes salariées (cadre, employé ou même fonctionnaire), les professions libérales (avocats, médecins, architectes, infirmiers, consultants, etc.) présentent des particularités qui rendent leur profil plus risqué aux yeux des établissements bancaires :
- Revenus souvent élevés mais irréguliers et soumis à des fluctuations importantes.
- Charges professionnelles et fiscales conséquentes.
- Mélange fréquent des finances personnelles et professionnelles.
- Risque perçu plus important par les banques, qui exigent donc un examen approfondi du dossier.
Ces éléments, qui ont une incidence sur la décision de la banque à vous accorder un prêt, pourront également avoir des conséquences sur les conditions d’octroi de votre financement (taux, durée, garantie demandée). A titre d’exemple, un dossier jugé instable pourra être accordé avec un taux d’intérêt moins avantageux qu’un dossier présentant des garanties plus solides.
Un exemple pour mieux comprendre
Madame BELFORT, médecin, possède 7 emprunts et une dette fiscale. Le montant total de ses créances s’élève à 284 272, 38 €. Chaque mois, elle rembourse 2 032,67 € et son taux d’endettement est de 53 %. Elle décide de faire un rachat de crédits et obtient un financement global de 298 138, 49 € qui comprend :
- Le montant des crédits à rembourser : 284 272,38 €
- Le montant des frais annexes (frais de notaire, frais de dossier…) : 10 866,11 €
- Une trésorerie libre d’utilisation : 3 000 €
- Un TAEG, Taux Annuel Effectif Global : 2,41 %
- Une durée du crédit : 300 mois
Les mensualités de Madame BELFORT s’élèvent désormais à 1 278,24 €, soit 754,43 € par mois de moins qu’auparavant. Son taux d’endettement est réduit à 33 % et elle bénéficie d’une trésorerie libre d’utilisation qui lui permettra de financer un projet ou de faire face à un coup dur.
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Pourquoi réaliser un regroupement de prêts pour professions libérales ?
Réaliser un rachat de crédits pour les métiers libéraux vous permet :
- d’assainir vos finances personnelles et professionnelles.
- vous protéger en cas d’imprévus : divorce, difficulté passagère de trésorerie, augmentation de vos charges etc.
- réaliser un nouveau projet personnel : voyage, achat d’un véhicule, loisirs etc.
En renégociant vos prêts privés et vos dettes professionnelles, vous ne remboursez plus qu’un seul crédit et bénéficiez d’une mensualité plus faible * adaptée à votre train de vie. Résultats :
- Vous rééquilibrez votre budget personnel et professionnel.
- Vous simplifiez la gestion de vos emprunts (un seul prélèvement mensuel pour une meilleure visibilité sur votre budget).
- Vous sécurisez votre patrimoine privé et professionnel.
Le rachat de crédits, un financement adapté aux professions libérales
Bénéficiez des avantages offerts par le rachat de crédits profession libérale. Cette solution de financement permet d’obtenir des conditions bien plus intéressantes qu’un crédit à la consommation classique.
Avec un crédit consommation classique, vous bénéficiez de :
- Taux d’intérêt : moins compétitif *
- Durée de prêt : jusqu’à 7 ans
- Taux d’endettement après intervention : jusqu’à 35 %
- Âge de fin de prêt : 85 ans
- Montant de financement maximum : 75 000 euros
Avec un regroupement de crédits spécial professions libérales, vous profitez de :
- Taux d’intérêt : plus compétitif *
- Durée de prêt : jusqu’à 25 ans
- Taux d’endettement après intervention : jusqu’à 50 %
- Âge de fin de prêt : 95 ans
- Montant de financement maximum : illimité
Comment obtenir un rachat de crédits professions libérales ?
Les conditions d’éligibilité au rachat de crédits pour les professions libérales
Pour que votre demande soit recevable, vous devez généralement remplir les conditions suivantes :
- Ancienneté professionnelle : au moins 3 ans d’activité en libéral, afin de démontrer la stabilité de votre entreprise.
- Revenus réguliers et suffisants : la plupart des organismes exigent un revenu mensuel net d’au moins 1 500 €, et la capacité à rembourser la nouvelle mensualité.
- Taux d’endettement : il doit être ramené sous 35 à 40 % après l’opération de rachat.
- Situation bancaire saine : les incidents de paiement fréquents et un fichage Banque de France risquent de vous pénaliser.
- Garanties éventuelles : la mise en garantie d’un bien immobilier personnel (hors usage professionnel) peut faciliter l’acceptation du dossier.
Les documents à fournir pour un rachat de crédits profession libérale
En tant que professionnel libéral, vos revenus peuvent être fluctuants à la hausse comme à la baisse. Aussi, votre profil représente un risque pour un établissement financier. Votre demande de rachat de crédits fera donc l’objet d’une étude approfondie pour rechercher la solution la plus adaptée à vos besoins et attentes.
Plusieurs documents vous seront demandés afin d’obtenir un accord de financement pour un regroupement de crédits pour profession libérale :
- Déclaration 2035 avec annexe complète des 3 derniers exercices.
- Si vous êtes sous le régime de la micro-entreprise : avis d’impôts sur le revenu des 3 derniers exercices.
- Attestation de moins de 3 mois de la part des organismes suivants : URSSAF ou RSI.
- Relevés bancaires de l’ensemble de vos comptes sur les 3 derniers mois.
- Justificatifs de tous les crédits et dettes à regrouper (tableaux d’amortissement, contrats de prêt, relevés de compte…).
- Justificatifs des autres revenus (fonciers, pensions, etc.).
- Titre de propriété si vous êtes propriétaire.
Lors de l’étude de votre dossier, des documents complémentaires peuvent être exigés en fonction de votre situation. Pour mettre toutes les chances de votre côté, faites appel à nos experts. Ils vous épaulent à chaque étape de votre demande : de l’évaluation de votre situation financière à la mise en place de votre nouveau prêt, en passant par la constitution du dit dossier, sans oublier la comparaison de plusieurs offres. Nos spécialités vous aident à comprendre chaque offre et vous guident dans le choix de celle la mieux adaptée à votre besoin.
Les erreurs à éviter lors d’un rachat de crédits pour profession libérale
Mal évaluer ses besoins et sa situation financière
Beaucoup de professionnels libéraux considèrent le rachat de crédits comme une solution miracle à leurs difficultés de trésorerie. Si cette opération vise à rééquilibrer votre budget en diminuant vos mensualités, elle implique souvent un allongement de la durée de remboursement et donc un coût global plus élevé. Il est essentiel d’analyser précisément vos besoins, vos dettes à regrouper et votre capacité réelle de remboursement avant de s’engager.
Négliger les frais liés au rachat de crédits
Un rachat de crédits engendre des frais : frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie, assurance, etc. Sous-estimer ces coûts ou ne pas les intégrer dans le calcul de rentabilité de l’opération peut transformer un rachat avantageux en opération coûteuse.
Comparer uniquement les taux d’intérêt
Se focaliser sur le taux nominal sans tenir compte du Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui inclut tous les frais, est une erreur fréquente. Il faut aussi comparer les conditions d’assurance, les frais annexes et la flexibilité des offres. Un taux d’intérêt très bas affiché peut masquer des frais élevés ou des conditions peu avantageuses.
Se précipiter et agir dans l’urgence
Sous la pression d’une situation financière difficile, certains professionnels acceptent la première offre venue sans prendre le temps de comparer ou de réfléchir à long terme. Prendre une décision hâtive peut conduire à accepter des conditions défavorables, voire à aggraver sa situation.
Oublier d’inclure toutes ses dettes
Ne regrouper que certains crédits (par exemple, uniquement les prêts personnels en laissant de côté les dettes fiscales, sociales ou professionnelles) peut entraîner une gestion compliquée et une persistance des difficultés financières. Il est préférable d’inclure l’ensemble des dettes pour simplifier la gestion et optimiser le gain budgétaire.
Ne pas se faire accompagner par un professionnel
Tenter de gérer seul son rachat de crédits peut s’avérer risqué pour un professionnel libéral, tant les offres sont nombreuses et les critères d’acceptation complexes. Un courtier spécialisé connaît parfaitement les exigences des banques, sait constituer un dossier solide et négocier les meilleures conditions selon votre profil. Sans cet accompagnement, vous risquez de passer à côté d’offres plus avantageuses, de commettre des erreurs dans la présentation de votre dossier ou de voir votre demande refusée pour des raisons évitables.
Profitez de l’accompagnement Ymanci pour votre rachat de prêts spécial profession libérale
Avec Ymanci, prenez des décisions éclairées.
En contactant Ymanci pour votre regroupement de crédits, vous bénéficiez d’un accompagnement pas à pas pour trouver l’opération qui convient le mieux à votre situation. A chaque étape de votre projet, votre conseiller vous guide et vous aide à comprendre les conséquences d’une telle opération. De la constitution de votre dossier au choix de votre solution, votre expert Ymanci est à votre écoute. Vous êtes nombreux a apprécier la qualité de notre suivi.
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