Guide Comprendre le regroupement de crédits

Le PTZ est-il éligible au regroupement de crédits ?

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Table des matières

Vous détenez un Prêt à Taux Zéro (PTZ) et vous envisagez de réaliser un regroupement de crédits. Vous souhaitez savoir s’il est possible d’inclure votre PTZ dans cette opération sans perdre son principal bénéfice : son taux d’intérêts à 0%.

Le PTZ : qu’est-ce-que c’est ?

Le  Prêt à taux zéro (PTZ), aussi nommé Prêt à Taux Zéro Plus (PTZ+) depuis le 1er janvier 2011, est un prêt aidé destiné aux primo-accédant. Accordé sans conditions de ressources, ce dispositif vous permet de financer une partie de l'achat ou de la construction de votre future résidence principale. Son avantage est qu’il s’agit d’un crédit gratuit. Ce qui veut dire que vous ne payez aucun intérêt d’emprunt.

Peut-on faire un regroupement de crédits avec PTZ dans une autre banque ?

Le PTZ étant lié à la banque initiale où vous l’avez souscrit, il est impossible de réaliser un regroupement de crédits immobilier incluant votre Prêt à Taux Zéro dans une autre banque sans que celui-ci se transforme automatiquement en prêt avec intérêts.

Est-il obligatoire de reprendre le PTZ dans votre regroupement de crédits ?

Dans le cas ou votre PTZ et votre prêt immobilier font l’objet d’une garantie hypothécaire “pari passu”, vous devez inclure votre PTZ dans votre regroupement de crédits. Une hypothèque en “pari passu” permet à plusieurs prêteurs de bénéficier du même rang, par conséquent du même traitement pour le remboursement de leurs créances.

Quels sont les avantages d’inclure ou d’exclure le PTZ dans un regroupement de crédits ?

- Condition
Vous conservez votre PTZ dans votre banque initiale et réalisez votre regroupement de crédits immobilier dans une nouvelle banque 

- Avantage
Vous conservez le bénéfice de votre PTZ avec un taux à zéro pourcent. Vous bénéficiez quand même des avantages du regroupement de crédits sur les autres prêts (*)

- Inconvénient 
Vous avez plusieurs mensualités à payer avec différentes échéances
 

Condition
Vous reprenez votre PTZ dans une nouvelle banque  

Avantage
Vous bénéficiez d’une unique mensualité, une seule ligne de crédit et vous pouvez lisser la durée de votre PTZ sur une durée plus longue pour abaisser sa mensualité (*)  

Inconvénient
V
otre PTZ perd l’avantage du taux à zéro pourcent. Il devient un prêt à intérêts. A cela s’ajoute le coût des frais occasionnés par l’opération de regroupement de crédits (indemnités de remboursent anticipé, frais de dossier...)

L’essentiel à retenir sur le regroupement de crédits avec PTZ

Un regroupement de crédits avec PTZ est une opération qui peut être intéressante pour votre budget à condition de vérifier que le coût global de votre crédit, la durée et la nouvelle mensualité soient plus avantageux après opération. Sachez qu’avec ou sans garantie hypothécaire, dans les deux cas, vous avez la possibilité de conserver ou bien de faire reprendre votre PTZ.

Comparez les avantages et inconvénients d’inclure ou non le Prêt à Taux Zéro dans l’opération pour en estimer la pertinence. Sachez par ailleurs, que la renégociation de votre crédit immobilier avec PTZ dans votre banque est possible. Mais cette solution s’avère souvent difficile car votre banque risque de ne pas parvenir à rentrer dans ses frais. De plus, le taux d’endettement dans le cadre d’une renégociation de crédits immobilier est limité à 33% de taux d’endettement alors que la solution de regroupement de crédits vous permet d’aller jusqu’à 50% assurance comprise (*).

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