Rachat de prêt personnel : l’essentiel à savoir

Publié le 22 novembre 2024, mis à jour le 18 décembre 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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Dans la famille des crédits à la consommation, la rédaction d’Ymanci voudrait le prêt personnel. En effet, les crédits à la consommation sont nombreux en France. Il y a le crédit affecté, le prêt personnel, le crédit renouvelable, la location avec option d’achat (LOA), etc. Ce type de financement a tendance à repartir à la hausse selon l’association française des sociétés financières (ASF), en période inflationniste. De nos jours, il est très facile de cumuler plusieurs types de crédits.

Cependant, cette utilisation parfois abusive des crédits renouvelables, des crédits auto ou travaux, mais aussi des prêts personnels, peut complexifier la gestion d’un budget. En effet, les mensualités s’accumulent et les taux de ces différents emprunts sont différents et parfois élevés. Bref, le montant total de tous ces remboursements vous oppresse de plus en plus, mois après mois. Face à cette situation difficilement gérable, le rachat de crédit personnel s’impose comme une solution pertinente.

Le rachat des prêts personnels, c’est possible !

Le rachat des prêts personnels peut, effectivement, être envisagé, par exemple lors d’un rachat de crédits à la consommation. Ce montage financier peut être effectué dans les bons comme dans les mauvais moments d’une vie. Un particulier peut le solliciter pour affronter une perte de revenus après un changement de situation professionnelle comme un licenciement ou personnelle comme un divorce. Il peut financer des jours heureux comme une naissance ou le départ d’un enfant pour une grande école. Il peut enfin permettre de faire face à un imprévu nécessitant une trésorerie pour réaliser des travaux de réparation ou remplacer une voiture ou un appareil ménager.  

Dans le cadre d’un rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, le nouveau financeur va solder la totalité ou une partie des emprunts en cours auprès des différents créanciers et les regrouper et un seul et unique prêt.  

Quels sont les avantages de ce rachat ? 

Cette opération financière permet à l’emprunteur non seulement de réduire ses mensualités mais aussi :

• De simplifier la gestion de son budget mensuel.
• De bénéficier d’un reste à vivre plus confortable, qui est un indicateur significatif de la situation financière d’un emprunteur.
• D’intégrer une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet, sous réserve de l’approbation de la banque ou de l’organisme de prêt.
• D’éloigner les risques de surendettement.

L’un des buts de faire racheter ses emprunts et/ou ses dettes est de réduire le montant des mensualités. Une réduction qui passe néanmoins par un allongement de la durée de remboursement de ce crédit unique.

Attention : la durée de remboursement étant allongée, le coût total du crédit unique risque d’être plus élevé. Hormis l’allongement de la durée de ce nouveau crédit, des frais de dossier requis par l’établissement financier, des frais de remboursement anticipé sont à envisager. L’emprunteur doit, par conséquent, s’assurer que le coût de ce crédit unique ne lui revient pas plus cher que les crédits en cours.

Le saviez-vous ? L’emprunteur doit s’acquitter des frais de dossier auprès de l’organisme financier qui s’occupe de faire racheter les emprunts. Les frais concernant le remboursement anticipé seront appliqués par l’ancien prêteur afin de compenser le manque à gagner. Pour un crédit conso, ces frais atteignent :

• 1 % du montant total remboursé par anticipation si la durée de remboursement restante s’élève à plus d’un an.
• 0,50 % de ce montant si le remboursement anticipé a lieu alors que la durée de remboursement restante est de moins d’un an. 

Rachat de prêts personnels : l’assurance emprunteur dans tout ça ?  

Si l’emprunteur a contracté des assurances pour les anciens prêts désormais soldés, ils ne seront plus d’actualité s’il passe par un rachat de prêts. Le prêteur lui proposera une nouvelle couverture assurantielle. Comme pour un emprunt immobilier, le souscripteur ne sera pas obligé de souscrire l’assurance de l’établissement financier qui monte ce prêt personnel. Il pourra faire jouer la délégation d’assurance qui peut diminuer de façon drastique le montant des mensualités.

Est-il possible d’intégrer les prêts personnels à un rachat de crédits immobilier ?

Le rachat de prêts permet effectivement de regrouper tous les emprunts qu’ils soient conso ou immobilier. Il y a néanmoins une condition. Afin de cette opération financière devienne un rachat de crédits immobilier, il faut que le montant de la part immobilière atteigne au moins 60 % du montant du rachat. Cette option peut être une bonne affaire pour l’emprunteur car les taux d’intérêt concernant les crédits immobiliers sont généralement plus abordables que ceux des prêts à la consommation.

Revenons sur le prêt personnel ! Comment fonctionne ce prêt perso ? À quoi sert-il ? Jusqu’à combien un particulier peut-il emprunter ? Quels sont les points positifs et négatifs d’un tel emprunt ? Nous allons nous arrêter sur les principaux éléments qui permettront aux futurs emprunteurs de bien comprendre les mécanismes de ce crédit à la consommation.

Les caractéristiques du prêt personnel

Contrairement à un crédit affecté valable pour un usage bien déterminé, le prêt personnel est plus flexible. Le client n’a pas à préciser l’usage qu’il compte faire de la somme demandée à la banque ou à l’établissement prêteur.

Outre sa flexibilité, ce prêt personnel sans justificatif est un crédit à taux fixe. C’est-à-dire que les intérêts ne changent pas tout au long de la durée de l’emprunt. Le taux d’intérêt de ce crédit à la consommation est déterminé par le prêteur, à savoir une banque ou un établissement de prêt au moment de la signature du contrat. Le taux d’intérêt de ce crédit à la consommation est défini d’après certains éléments comme :

• La politique de l’établissement financier.
• Le profil de l’emprunteur.
• Les caractéristiques financières du prêt perso.
• Le taux d’usure fixé tous les trois mois par la Banque de France.

Ce crédit doit effectivement tenir compte du taux d’usure, aussi appelé seuil de l’usure. Ce taux est une mesure de protection pour les particuliers. Il évite les dérives abusives de certaines banques ou sociétés de financement lorsqu’elles mettent sur pied des dossiers pour une demande d’emprunt. Le taux d’usure s’applique sur tous les emprunts à destination des particuliers.

Lors du montage du prêt personnel non affecté, le particulier doit tenir compte d’un taux bien précis, le taux d’intérêt annuel effectif global, connu sous l’acronyme TAEG. Le TAEG, qui englobe les intérêts bancaires, les frais de dossier, d’assurance, d’un courtier expert en crédit immobilier s’il fait appel à ses services, doit être communiqué systématiquement par la banque ou l’organisme financier.

À retenir : ce mode de financement ne permet pas de financer l’achat d’un logement ou d’un terrain à construire.

À quoi sert un prêt personnel ?

Le prêt personnel non affecté, qui ne permet pas de financer l’acquisition d’un logement ou d’un terrain à construire, sert, en revanche, à payer :

• Un bien dit de consommation courante : achat d’un appareil électroménager ou informatique, de meubles pour un appartement ou une maison, d’un véhicule, etc.
• Une prestation de services : voyage en famille, travaux de rénovation d’une résidence principale ou secondaire ou de décoration intérieure, organisation d’un mariage, etc.

Il permet également d’obtenir une trésorerie pour faire face à des imprévus financiers.

Combien est-il possible d’emprunter ?

Le montant du prêt personnel est compris entre 200 € et 75 000 €, comme tous les crédits à la consommation.  

Sur quelle durée ?  

Lorsqu’un particulier souscrit un prêt personnel non affecté, il n’y a pas de durée maximale fixée par la loi, comme le rappelle le site officiel de l’administration française, service-public.fr. En revanche, il y a une durée minimum qui doit être supérieure à trois mois.

Un prêt personnel non affecté encadré par la loi

Comme tous les emprunts, le prêt personnel est encadré par des lois. Outre le type de crédit, ici il s’agit d’un prêt perso, le contrat doit préciser les mentions suivantes :  

• Le montant total du capital emprunté.
• Le taux d’intérêt à taux fixe qui sera appliqué.
• La durée du contrat pour cet emprunt.
• Le montant de la mensualité englobant le remboursement du capital et le paiement des intérêts.
• La souscription éventuelle d’une assurance emprunteur.
• L’échéancier de remboursement.

Les points positifs de ce crédit à la consommation

Hormis sa souplesse, les démarches pour obtenir ce produit de financement sont généralement rapides et simples. Quant au taux d’intérêt fixe, il permet une meilleure gestion du budget.

Les points négatifs du prêt personnel non affecté

Le taux d’intérêt d’un prêt personnel peut être élevé. En effet, le prêteur estime qu’il prend un risque en prêtant une somme d’argent dont il ignore l’utilisation. Ces taux élevés servent donc de garantie. Pour les particuliers, le danger d’un tel prêt est qu’il n’est pas lié à un projet bien défini. Par conséquent, il ne peut pas s’annuler. Explications ! S’il utilise la somme pour acquérir un bien finalement défectueux ou un service qui n’est pas honoré, il ne pourra pas suspendre ou annuler son crédit, contrairement au crédit affecté. Il devra par conséquent poursuivre son remboursement.

L’assurance emprunteur est-elle exigée comme pour un prêt immobilier ?

Dans ce type de financement, l’assurance emprunteur est facultative. Toutefois, il est préférable d’en souscrire une pour parer aux différents aléas de la vie. Surtout si la somme empruntée est importante. Comme pour un prêt immobilier, l’assurance emprunteur sert de couverture pour les professionnels bancaires mais aussi pour le souscripteur en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’incapacité temporaire totale de travail, voire de perte d’emploi. Selon les garanties souscrites, l’assurance de prêt va suppléer l’emprunteur et verser la totalité ou une partie des mensualités si un imprévu se présente. Le coût de cette assurance va alourdir vos mensualités.

Vers qui se tourner pour obtenir ce type de financement ?  

La demande d’un prêt personnel peut être réalisée auprès d’un établissement bancaire spécialisé dans ce type d’emprunt. Chaque organisme financier possède ses propres conditions d’octroi dès qu’il s’agit d’un emprunt. Il peut, par exemple, réclamer une assurance emprunteur même si la loi française ne l’exige pas.

Les financeurs vont enquêter 

Avant d’octroyer le prêt personnel à son client, la banque ou l’établissement prêteur va vérifier s’il est en mesure d’honorer sa dette en s’assurant de sa solvabilité. L’organisme de crédit va comparer ses revenus et ses dépenses : montant du loyer, mensualités d’un autre emprunt comme un autre crédit conso ou prêt immobilier, chauffage, électricité, alimentation, etc. Celui qui finance consultera également le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) pour s’assurer que l’emprunteur n’a rencontré aucune difficulté à rembourser d’autres emprunts ou s’il n’a délivré aucun chèque sans provision.

Si le montant souhaité par un emprunteur dépasse 3 000 €, il devra fournir des justificatifs sur son identité, sur sa domiciliation, sur ses revenus, etc.

La banque ou l’établissement de prêt doit, de son côté, remettre à son client une fiche d’information précontractuelle avant d’apposer sa signature sur le contrat.

Qu’est-ce qu’une fiche précontractuelle d’information européenne normalisée (FIPEN) ?

Le Code de la consommation oblige les établissements bancaires à communiquer cette fiche dans le cadre d’un emprunt accordé aux particuliers, qui doit connaître tous les tenants et les aboutissants avant de s’engager. Sur ce document gratuit se trouvent certaines informations utiles : 

• L’identité et l’adresse de l’établissement bancaire.
• Le type de l’emprunt.
• Le montant du prêt perso puis les conditions de mise à disposition de la somme empruntée.
• La durée du contrat.
• Le calendrier des échéances à rembourser.
• Le taux annuel effectif global (TAEG).
• Les précisions concernant les indemnités à payer en cas de retard dans les remboursements.
• Les articles du Code de la consommation sur la durée de validité de l’offre et sur le délai minimal de réflexion.
• Le droit d’obtenir un exemplaire de l’offre de contrat du prêt personnel.
• L’existence d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires permettant au particulier de se rétracter même après la signature du contrat. 

Comment exercer ce droit de rétractation ?

L’emprunteur doit envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception au prêteur dans les 14 jours calendaires, (jours du calendrier de l’année civile, à savoir du 1er janvier au 31 décembre, y compris les jours chômés ou fériés), qui suivent la signature de l’offre de prêt. La décision de se rétracter ne doit pas être justifiée et n’entraîne pas des indemnités.

Si l’emprunteur est d’accord avec les renseignements figurant sur cette fiche d’information, la banque ou l’organisme prêteur peut alors envoyer son offre écrite. S’il n’exerce pas son droit de rétractation, l’organisme financier peut verser l’argent du prêt personnel après l’expiration d’un délai de sept jours calendaires qui suit la signature de l’offre de prêt.

Le processus du remboursement du prêt personnel

Il faut commencer à rembourser le prêt personnel, qui s’effectue par échéances mensuelles, après la signature de l’offre et après l’expiration du délai de rétractation. Chaque mensualité comprend un montant du remboursement de capital, un montant d’intérêt et un montant de frais d’assurance emprunteur si le particulier l’a souscrite.

À noter : tous ces montants, ainsi que celui indiquant le montant global de l’échéance, doivent figurer sur le tableau d’amortissement.

Est-il possible de le rembourser par anticipation ?

Une rentrée d’argent inattendue grâce à un héritage, une donation, des gains issus d’une loterie ? Le particulier peut, s’il le désire, procéder à un remboursement anticipé. Il faut néanmoins que la procédure et les conditions concernant le remboursement par anticipation soient stipulées dans le contrat.

L’entité qui finance peut-elle refuser d’accorder un prêt personnel ?

Elle peut bien évidemment refuser d’accorder ce crédit à la consommation à certains profils. Si un souscripteur cumule les découverts, ne sait pas épargner, possède des revenus insuffisants, fait des dépenses inutiles ou ne surveille pas son budget, la banque ou l’organisme de crédit est en droit de rejeter sa demande, son dossier. Pour ne pas essuyer un refus, il est préférable que l’emprunteur présente un dossier solide.

Difficultés à rembourser un prêt personnel : les démarches possibles

Si le particulier éprouve des difficultés à rembourser les mensualités de son prêt personnel non affecté, il peut :

• Demander des reports d’échéances et des délais de paiement à l’établissement financier ayant accordé ce crédit à la consommation.
• Contacter son assureur afin qu’il se charge de payer les mensualités, à condition d’avoir souscrit une assurance emprunteur pour le prêt personnel et que les garanties figurent dans le contrat d’assurance : maladie, invalidité, décès, perte d’emploi.
• Réclamer une suspension des remboursements pour une période pouvant aller jusqu’à deux ans, sans aucune majoration, ni aucune pénalité de retard, auprès d’un juge. Dans ce cas bien précis, le client devra réunir les documents prouvant les difficultés financières dans son dossier.
• Déposer un dossier de surendettement si les difficultés financières sont importantes et persistent. 

Il y a une autre possibilité si le particulier se retrouve dans l’incapacité de rembourser la mensualité de ce crédit à la consommation : le rachat de crédits, utile pour conserver un budget équilibré.

Nos conseillers en courtage et nos outils en ligne sont à la disposition des clients

Grâce à notre comparateur en ligne, l’emprunteur sera en mesure de comparer et de trouver les meilleures offres en matière de taux d’intérêt et de conditions. Après avoir utilisé nos outils en ligne, l’emprunteur pourra, s’il le désire, solliciter les services d’un de nos courtiers, experts en rachat de prêts depuis 1999.

Qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un rachat de crédits, ils peuvent principalement prodiguer les meilleurs conseils et aider à réunir les pièces justificatives nécessaires pour monter le dossier qui sera soumis aux entités susceptibles d’accepter ce prêt personnel : justificatifs de revenus, relevés bancaires, pièce d’identité, etc. Ils sont aussi de taille à trouver les offres qui correspondent le mieux aux besoins et à la situation financière du client. Chez Ymanci, nos experts répartis sur le territoire français possèdent un large réseau de partenaires financiers au sein duquel ils peuvent trouver l’offre de financement la plus alléchante, dénicher les meilleurs taux, etc. À chaque étape de ce montage financier, ils sont proches de leurs clients.

Ce qu’il faut retenir du prêt personnel

• Le prêt personnel est un crédit conso.
• Il peut être utilisé librement.
• Il sert à financer des biens à la consommation ou des prestations de services.
• Le montant de ce prêt conso peut atteindre 75 000 €.
• Il peut être remboursé par anticipation.
• Le prêt personnel peut faire l’objet d’un rachat de crédits.

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