Prêt personnel : caractéristiques et avantages
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Pascal Dontail
Le prêt personnel est un crédit à la consommation amortissable proposé aux particuliers par les banques et les organismes de crédit. Il se caractérise par un taux fixe, des conditions de remboursement souples et une utilisation libre des fonds. Souscrire un prêt personnel consiste à emprunter une somme d’argent à un établissement de crédit, puis à la rembourser sous forme de mensualités, selon une durée et un taux d’intérêt définis dans un contrat de prêt.
Ce qu'il faut retenir
Les caractéristiques d’un prêt personnel
Le montant d’un prêt personnel est compris entre 200 et 75 000 euros. Sa durée de remboursement doit être supérieure à trois mois. Le code de la consommation ne détermine pas de durée maximale de remboursement. Toutefois, la plupart des banques et des organismes de crédit proposent une durée maximale de remboursement équivalente à 84 mois, soit sept ans.
La mensualité d’un prêt personnel englobe le remboursement d’une partie du capital emprunté, une part d’intérêts perçus par le prêteur ainsi que l’éventuelle cotisation de l’assurance emprunteur. Le montant de cette mensualité est défini lors de la mise en place du crédit. Il varie selon :
- le montant du capital emprunté ;
- la durée de remboursement ;
- le taux d’intérêt du crédit personnel ;
- le coût de l’assurance emprunteur.
Bon à savoir
Les conditions de remboursement d’un crédit personnel
Le remboursement d’un crédit personnel s’effectue par échéances mensuelles définies dans le contrat de prêt. Le prélèvement de ces mensualités débute après la signature de l’offre, à l’issue du délai légal de rétractation de 14 jours calendaires, et s’effectue directement sur le compte bancaire de l’emprunteur.
Toutefois, un prêt perso offre une grande flexibilité à l’emprunteur grâce à différentes options de modulation. Ces options comprennent notamment :
- le report ou la suspension des mensualités de remboursement ;
- l’allongement ou la réduction de la durée de remboursement du prêt personnel ;
- l’augmentation ou la diminution des mensualités de remboursement du crédit personnel ;
- le remboursement anticipé total ou partiel du prêt.
Bon à savoir
Un remboursement anticipé d’un montant supérieur à 10 000 € au cours d’une période de 12 mois peut donner lieu au prélèvement d’une indemnité de remboursement anticipé. Le montant de cette pénalité est plafonné à 1 % du montant du crédit personnel, et réduit à 0.5 % maximum si le remboursement anticipé a lieu moins d’un an avant la fin du contrat de crédit.
Le taux et les coûts d’un crédit personnel
Comme la plupart des crédits à la consommation, le prêt personnel est octroyé par une banque ou un organisme de crédit en contrepartie d’intérêts. Ces intérêts s’ajoutent au remboursement du capital dans les mensualités de crédit. Ils se mesurent par le taux d’intérêt nominal, également appelé taux débiteur. Ce taux est fixe pour un prêt personnel, c’est-à-dire qu’il reste identique pendant toute la durée de l’emprunt.
Le taux d’intérêt nominal proposé par une banque ou un établissement de crédit dépend de différents facteurs tels que :
- la politique commerciale de la banque ou de l’établissement prêteur ;
- le profil de l’emprunteur et son niveau de risque ;
- les caractéristiques du prêt personnel sollicité ;
- le taux d’usure fixé tous les trois mois par la Banque de France.
Le taux d’usure est une mesure de protection pour les emprunteurs. Il s’agit du taux d’intérêt maximal auquel une banque ou un organisme de crédit est autorisé à prêter de l’argent.
Les frais d’un crédit personnel
Le coût d’un crédit personnel ne se résume pas aux intérêts du crédit. L’emprunteur doit parfois supporter des frais de dossier. Leur montant est librement fixé par le prêteur. Il peut s’agir d’un pourcentage de la somme empruntée ou d’un montant forfaitaire. Par exemple, de nombreuses banques appliquent des frais de dossier de 1 % du capital emprunté. Dans ce cas, les frais de dossier d’un prêt personnel de 10 000 euros s’élèvent à 100 euros.
Au-delà des frais de dossier, le consommateur peut opter pour la souscription d’une assurance emprunteur. Facultatif, ce contrat s’avère fortement conseillé. Il garantit la prise en charge totale ou partielle du remboursement du crédit personnel en cas de sinistre tel que le décès, l’invalidité, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité de travail ou encore la perte d’emploi. Son coût dépend de l’âge de l’emprunteur, de son profil, des caractéristiques du prêt et des garanties choisies. Il se mesure par le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA).
Le taux annuel effectif global d’un prêt personnel
Le taux annuel effectif global (TAEG) est souvent confondu avec le taux nominal. Et pourtant, le taux nominal ne traduit que le coût des intérêts du crédit personnel. Le TAEG, lui, se présente comme un pourcentage qui reprend l’ensemble des frais liés au crédit. C’est cet indicateur qui permet de comparer le coût réel de différentes offres de prêt.
Les projets éligibles au prêt personnel
Le prêt personnel est destiné au financement de multiples projets, hors projets immobiliers et projets professionnels. Il est notamment possible de souscrire un crédit personnel pour :
- les achats de biens de consommation tels que l’électroménager ou l’ameublement ;
- l’acquisition d’un véhicule (auto, moto, etc.) ;
- le financement d’un voyage ;
- le paiement des frais de scolarité ou des coûts liés aux études ;
- le financement d’un projet tel qu’un mariage ;
- des travaux de rénovation dans un logement ;
- les besoins en trésorerie.
Les avantages et les inconvénients d’un prêt personnel
Le prêt personnel présente de nombreux atouts pour concrétiser ses projets ou combler ses besoins en trésorerie. Toutefois, il ne convient pas à tous les projets ni à tous les emprunteurs.
| Avantages du prêt personnel | Inconvénients du prêt personnel |
| Prêt amortissable avec libre utilisation des fonds
Aucun justificatif d’achat requis, contrairement au crédit affecté Mensualités et taux d’intérêt fixes Possibilité de remboursement anticipé Conditions de remboursement flexibles Pas d’apport personnel exigé Taux d’intérêt plus bas que pour un crédit renouvelable |
Moins souple que le crédit renouvelable pour les besoins en trésorerie
Absence de garanties comme dans un prêt affecté (en cas d’annulation de l’achat, le crédit doit être remboursé) Taux plus élevé que pour un crédit affecté Moins accessible qu’un microcrédit personnel Pas de garantie de l’État envisageable, contrairement à un prêt étudiant Pas de services additionnels comme dans une location avec option d’achat (LOA) |
La procédure de souscription d’un prêt personnel
La mise en place d’un prêt personnel passe par six étapes clés :
- La simulation du crédit personnel ;
- Le choix d’une offre et le dépôt d’une demande de prêt personnel ;
- L’étude du dossier emprunteur par la banque ou l’organisme de crédit ;
- La signature du contrat de crédit ;
- Le déblocage des fonds ;
- Le remboursement du prêt.
La simulation d’un crédit personnel
La première étape pour mettre en place un crédit personnel consiste à définir le montant dont vous avez besoin pour concrétiser votre projet ou répondre à votre besoin de trésorerie. Ensuite, il s’agit de déterminer la durée et/ou la mensualité que vous ne souhaitez pas dépasser. Ces éléments permettent d’obtenir une simulation de crédit précise qui reprend :
- le montant du capital emprunté ;
- le montant des mensualités de remboursement ;
- la durée de remboursement du crédit personnel ;
- le montant des intérêts et le taux débiteur ;
- le TAEG ;
- le montant total dû.
Le dépôt d’une demande de prêt personnel
Après avoir sélectionné l’offre la plus intéressante au regard de vos attentes, vous pouvez déposer votre demande de crédit personnel. Ce dossier doit notamment comprendre :
- une pièce d’identité en cours de validité ;
- un justificatif de domicile de moins de trois mois ;
- vos trois derniers bulletins de salaire ;
- votre dernier avis d’imposition ;
- votre dernière quittance de loyer si vous êtes locataire ;
- les tableaux d’amortissement de vos éventuels prêts en cours.
L’étude du dossier emprunteur par la banque ou l’organisme de crédit
À réception de votre dossier de demande de crédit personnel, certaines banques ou établissements de crédit peuvent vous transmettre une première réponse de principe. Toutefois, celle-ci doit être confirmée par une étude plus poussée. Cette analyse passe notamment par :
- la consultation du fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
- la comparaison entre vos revenus et vos dépenses obligatoires ;
- le calcul de votre capacité de remboursement ;
- la vérification de la gestion de vote budget par l’étude de vos relevés de comptes.
En fonction de tous ces éléments, la banque ou l’organisme de prêt vous transmet un accord ou un refus.
La signature du contrat de crédit
En cas d’accord, le contrat de crédit peut être signé. Mais avant cette étape, le prêteur est tenu de vous transmettre toutes les informations requises pour vous aider à comprendre si ce prêt personnel se montre adapté à vos besoins et votre situation financière. Ces informations sont reprises dans une fiche d’information précontractuelle. Celle-ci présente notamment le type de crédit, le montant du capital emprunté, le montant total dû, la durée du contrat, le calendrier de remboursement et le TAEG.
Si vous souhaitez mettre en place ce prêt personnel, après lecture de la fiche d’information précontractuelle, la banque ou l’établissement financier peut vous transmettre le contrat de crédit. Celui-ci mentionne principalement :
- le montant total du capital emprunté ;
- le taux débiteur fixe et le TAEG ;
- la durée de remboursement de l’emprunt ;
- le montant de la mensualité englobant le remboursement du capital et le paiement des intérêts ;
- l’éventuelle adhésion à une assurance emprunteur ;
- l’échéancier de remboursement.
Le déblocage des fonds
Après signature de l’offre de prêt et lorsque le délai de rétractation arrive à son terme, la banque ou l’organisme de prêt procède au déblocage des fonds. Il s’agit du versement du capital emprunté. Cette opération s’effectue par virement, directement sur le compte bancaire de l’emprunteur. Celui-ci peut alors utiliser la somme reçue comme bon lui semble.
Le remboursement du crédit
Une fois la somme d’argent débloquée, le remboursement du crédit peut débuter. Les mensualités se règlent par prélèvement bancaire, selon la date de prélèvement prévue dans le contrat de crédit. Cette date est également mentionnée dans le tableau d’amortissement du crédit et dans le calendrier de remboursement.
Bon à savoir
Si le prêt personnel est assorti de frais de dossier, leur montant total est souvent prélevé en une seule fois avec la première mensualité de remboursement. L’emprunteur doit donc prévoir un solde bancaire suffisant pour cette échéance plus élevée que les suivantes.
Les démarches pour obtenir un crédit personnel
Pour la souscription de votre prêt personnel, vous pouvez vous tourner vers une banque traditionnelle, une banque en ligne ou un organisme de crédit. En revanche, il est fortement recommandé de comparer plusieurs offres de crédit avant de choisir votre établissement financier. Et pour cette étape cruciale, vous avez deux options : confronter vous-même les différentes propositions de financement ou solliciter l’accompagnement d’un courtier.
S’engager soi-même dans la comparaison de différentes simulations de crédit personnel prend du temps et nécessite certaines connaissances. Il n’est pas toujours évident de décortiquer les offres de prêt et de bien comprendre le coût et les conditions de chaque prêt. Pour gagner du temps, et de l’argent, l’aide d’un courtier reste vivement conseillée !
Bon à savoir : un courtier peut également vous accompagner dans le rachat de votre prêt personnel. Cette opération consiste à faire racheter votre crédit personnel par un autre prêteur. L’objectif consiste à obtenir des conditions d’emprunt plus favorables ou à bénéficier de modalités de remboursement plus adaptées lors d’un changement de situation. Le rachat de crédits permet également de regrouper votre prêt personnel avec d’autres crédits au sein d’un financement unique pour bénéficier d’une seule mensualité de remboursement.
Le prêt personnel constitue une solution de financement souple, accessible et adaptée à de nombreux projets. Toutefois, si ce type de crédit ne semble pas correspondre à vos attentes, vous pouvez également vous tourner vers un autre prêt à la consommation. Crédit affecté, location avec option d’achat, microcrédit personnel ou encore prêt étudiant, ce n’est pas le choix qui manque !
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