Rachat de crédits sans garantie : notre guide complet
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Pascal Dontail
Vous souhaitez faire racheter vos crédits par un organisme bancaire. Seulement, vous ne voulez pas que la banque utilise votre bien immobilier au titre de la garantie ou vous vous trouvez dans la situation ou le montant de votre rachat de crédits comporte moins de 60% de crédit immobilier.
Ce qu'il faut retenir
- Le rachat de crédits sans garantie hypothécaire ne doit pas dépasser le plafond de 400 000 € pour un propriétaire ou un locataire.
- Le rachat de crédits avec garantie hypothécaire, lui, n’a pas de plafond d’emprunt maximum. La somme dépendra du besoin financier du client et de sa capacité de remboursement.
- Le rachat de crédits sans garantie hypothécaire est accessible à tous les profils : propriétaires, locataires, salariés en CDD, seniors, professions libérales, etc.
- Le rachat de crédits est une opération bancaire assez fastidieuse. Il est recommandé de se faire accompagner par un courtier expérimenté.
Comme des milliers de Français, vous avez entendu parler du regroupement de crédits. Comme des milliers de Français, vous êtes sur le point de franchir le pas. Les crédits que vous avez accumulés alourdissent effectivement vos mensualités et pénalisent votre reste à vivre. Seulement, voilà, une question vous préoccupe : est-il possible de réaliser un regroupement de crédits sans hypothèque ? Certes, vous souhaitez soulager vos fins de mois compliquées, mais vous n’avez pas forcément envie d’engager votre bien immobilier comme garantie. Tranquillisez-vous, un rachat de crédits sans hypothèque est réalisable dans le cas :
- D’un rachat de crédits à la consommation (travaux, auto…).
- D’un regroupement de crédits à la consommation avec un prêt immobilier, à la condition que le montant de ce prêt immobilier soit inférieur à 60 % du montant total financé.
- Où un emprunteur ne dispose pas de patrimoine immobilier.
Le regroupement de crédits sans garantie hypothécaire permet de financer :
- Un montant maximum de 400 000 euros que vous soyez propriétaire ou locataire sur une durée maximum de 15 ans,
- Une trésorerie complémentaire d’un montant maximum de 75 000 euros inclus dans le montant financé.
Comment se passe le rachat de crédits sans garantie hypothécaire ? Tout va dépendre de votre situation patrimoniale. Effectivement, le regroupement de crédits pour un locataire sera différent de celui pour un propriétaire. Voici les explications détaillées rien que pour vous.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits sans garantie hypothécaire ?
Comme des milliers de Français, vous avez entendu parler du regroupement de crédits *. Comme des milliers de Français, vous êtes sur le point de franchir le pas. Mais les crédits que vous avez accumulés alourdissent vos mensualités et fragilisent votre reste à vivre. Seulement, voilà, une question vous préoccupe : est-il possible de réaliser un regroupement de crédits sans hypothèque ? Certes, vous souhaitez soulager vos fins de mois, mais vous n’avez pas forcément envie d’engager votre bien immobilier comme garantie. Tranquillisez-vous, un rachat de crédits sans hypothèque est réalisable dans le cas :
- D’un rachat de crédits à la consommation : travaux, auto…,
- D’un regroupement de crédits à la consommation et d’un ou plusieurs prêts immobiliers, à la condition que le montant des prêts immobiliers soit inférieur à 60 % du montant total financé,
- Où un emprunteur ne dispose pas de patrimoine immobilier,
- Où la somme est généralement inférieure à 200 000 euros,
- Où la durée du crédit est inférieure à 12 ou 15 ans.
Un client, qui veut faire un rachat de crédits sans hypothèque, pourra inclure dans la somme financée une trésorerie complémentaire* d’un montant maximum de 75 000 euros. En revanche, si l’emprunteur réalise un rachat de ces emprunts avec une garantie hypothécaire, le montant maximum de trésorerie accordé ne sera pas plafonné. Encore une fois, cette trésorerie supplémentaire sera fixée en fonction des besoins de l’emprunteur.
Nos conseils pratiques et pertinents pour réaliser un rachat de crédits sans garantie hypothécaire
Si vous réussissez en somme à faire racheter vos crédits sans hypothèque, vous devez savoir que dans ce cas :
- Le montant de financement est inférieur à celui accordé dans le cas d’une hypothèque.
- La durée de prêt est moins longue.
- Le taux est moins avantageux.
Il y a des points positifs pour le futur emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédits sans hypothèque. Les procédures sont, en effet, facilitées et accélérées.
- Il gagnera du temps.
- Il verra ses fonds débloqués plus rapidement.
- Il aura l’assurance de conserver son bien immobilier en cas d’insolvabilité.
Bon à savoir
Une absence de garantie hypothécaire ne signifie pas que l’organisme prêteur ne peut pas saisir le bien immobilier. En effet, la banque ou l’établissement de prêt est en mesure d’engager une procédure judiciaire lorsque les remboursements cessent. Il est en droit de garantir sa créance a posteriori et d’inscrire une hypothèque. Dans les situations extrêmes, celle-ci peut parfois aboutir à la vente forcée du bien immobilier, c’est-à-dire une vente aux enchères.
À qui s’adresse le regroupement de crédits sans garantie hypothécaire ?
Vous savez désormais que le rachat de crédits sans hypothèque est possible, même s’il est difficile. Vous connaissez ses avantages et ses inconvénients. Cependant, une autre question vous interpelle : cette opération financière, est-elle accessible à toutes les professions, à tous les profils ? Assurément.
- Propriétaire ou accédant à la propriété.
- Locataire ou personne hébergée sans patrimoine immobilier.
- Salarié en CDI, CDD.
- Fonctionnaire et assimilés.
- Seniors, préretraités, retraités.
- Profession libérale.
- Intérimaire.
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Quelles sont les conditions d’obtention ?
Comme pour tous les crédits, l’organisme prêteur ou la banque va s’intéresser à vos finances avant de vous accorder ou pas un financement pour un rachat de crédits sans hypothèque. Il va étudier avec minutie vos relevés de compte, votre fiche de salaire, votre avis d’imposition… Si vous voulez mettre toutes les chances de votre côté, vous devez jouir d’une situation professionnelle stable et réunir les conditions suivantes :
- Un contrat à durée indéterminée (CDI) avec la période d’essai révolu, une allocation retraite, etc.
- Un contrat à durée déterminée (CDD) ou en intérim justifié depuis plus de trois ans sans interruption.
- Une profession indépendante/libérale justifiée depuis plus de trois ans sans interruption avec trois bilans financiers positifs.
- Ne pas être fiché FICP à la Banque de France.
Certes, des souscripteurs, qui affichent par exemple des découverts bancaires et/ou des problèmes de remboursement, pourront être financés. Mais la banque ou l’organisme prêteur accordera plus facilement un crédit si la personne qui veut faire racheter ses prêts possède un historique bancaire sans faille, sans incident.
L’organisme de prêt peut aussi vous demander une garantie pour consentir au rachat de vos crédits. Dans quels cas ? Si par exemple, le remboursement des mensualités est trop élevé ou si le délai de cet unique crédit est trop long. Dans cette optique, il vaut mieux que vous devanciez cette demande en fournissant des garanties solides. Elles sont au nombre de trois.
Le cautionnement solidaire
Cet acte consiste à faire appel à un proche ou à un organisme de cautionnement. En cas d’insolvabilité, la personne qui se porte garante prend le relais dans le remboursement. Il y a cependant une bonne et une mauvaise nouvelle pour vous. Commençons par la mauvaise. En choisissant l’organisme de cautionnement, vous devrez payer une commission généralement fixée à environ 2 à 3 % du montant emprunteur. La bonne nouvelle est que cette garantie vous sera restituée dès que le crédit aura été soldé, contrairement aux frais hypothécaires qui, eux, sont définitivement perdus.
Le nantissement
Outre le cautionnement solidaire, il existe le nantissement. Cette garantie porte sur un bien incorporel : parts sociales, fonds de commerce, droits d’auteur. Cette solution est idéale si vous ne possédez pas de biens immobiliers ou si vous ne voulez pas hypothéquer votre maison ou votre appartement. Si vous ne parveniez plus à rembourser votre crédit, le créancier bénéficiaire du nantissement pourrait se servir dans ce capital. En tant que futur emprunteur, vous devez savoir que les frais de nantissement sont faibles. Cette garantie est donc moins coûteuse que l’hypothèque et le cautionnement.
La cession de salaire
Outre le cautionnement solidaire et le nantissement, il y a aussi la cession de salaire, qui prévoit un règlement des mensualités directement par l’employeur et ce dès la première mensualité.
Seule une partie du salaire est accessible. Cela fonctionne de la même manière que pour une saisie. La fraction est calculée selon les ressources et les charges de l’emprunteur. Pour l’évaluer, il existe un barème révisé tous les ans en fonction de l’indice des prix à la consommation (article R3252-4 du Code du travail).
Quelles sont les démarches nécessaires pour un rachat de crédits sans garantie hypothécaire ?
Un seul crédit à taux unique et sans souscrire une hypothèque est la solution la mieux adaptée à votre situation. Quelle est la marche à suivre ?
En tant que futur emprunteur, vous allez devoir définir ce projet en listant vos crédits à regrouper. Grâce à cette opération, vous serez en mesure de définir la somme totale à emprunter. Et vous pourrez aussi vérifier qu’il ne dépasse pas le plafond de crédit sans garantie hypothécaire qui est de 400 000 euros pour un propriétaire ou un locataire. Si l’envie ou le besoin de financer un nouveau projet personnel vous démange, vous pouvez inclure la trésorerie nécessaire à ce montant.
Si vous ne voulez pas vous lancer seul, nous vous conseillons d’abord de réaliser une simulation de regroupement de crédits. Cette demande, gratuite et sans engagement, vous permettra d’obtenir une première estimation de la nouvelle mensualité et de connaître le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre crédit. Vous pouvez ensuite solliciter l’aide d’un banquier ou d’un courtier Ymanci. Il aura besoin d’informations concernant les prêts que vous désirez faire racheter, de documents comme vos revenus ou vos derniers relevés. Découvrez ici la liste des pièces justificatives pour constituer votre dossier.
Bon à savoir
Si vous passez par un courtier, ce dernier négociera pour vous et proposera les offres de prêt les mieux adaptées : taux d’intérêt, mensualités…
Après avoir évolué votre situation financière, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne. Il vous aidera à comparer les offres disponibles sur le marché puis à estimer la nouvelle mensualité et le nouveau taux d’intérêt de ce crédit unique. Le moment sera ensuite venu de rassembler les justificatifs nécessaires au montage de votre dossier. Les documents les plus souvent demandés concernent :
- Votre identité : carte d’identité ou passeport en cours de validité.
- Votre domicile : facture de gaz, avis d’imposition, etc.
- Vos revenus : bulletin de salaire, avis d’imposition, etc.
- Votre situation bancaire : relevé de compte bancaire, etc.
- Vos crédits en cours : tableaux d’amortissement de vos prêts en cours, etc.
- Vos dettes.
Ce montage financier sans hypothèque permet de rembourser les dettes personnelles, les soultes, les dettes fiscales, les découverts bancaires, etc.
Dès que votre dossier est complet et en béton, il est temps de le déposer dans la banque ou l’organisme de prêt retenu. Vous devez savoir, en tant qu’emprunteur, que les établissements prêteurs n’ont pas les mêmes modalités d’obtention d’un crédit. Si vous avez fait appel à un courtier, ce dernier se chargera de le transmettre au prêteur. Ce dernier se chargera de l’étude de votre dossier et d’évaluer votre solvabilité. Si votre demande est acceptée par le prêteur, vous recevrez une offre de rachat de crédits sans garantie hypothécaire. Il est primordial de la lire attentivement avant de signer le contrat. Une fois toutes ces étapes franchies, la banque ou l’organisme de prêt se chargera de solder vos crédits en cours. Quant à vous, vous commencerez à rembourser le nouveau et unique crédit.
Quels sont les avantages d’un rachat de crédits ?
Les avantages de cette opération bancaire ne manquent pas. Voici les principaux :
- La réduction des mensualités rendue possible grâce au regroupement des crédits en un seul prêt.
- La simplification du budget : le particulier n’a plus qu’un seul prêt à gérer.
- La renégociation du taux d’intérêt : lors du rachat de vos emprunts, il est possible de négocier un taux d’intérêt plus avantageux.
- La « parade » au surendettement : ce montage financier, qui permet de réduire le montant des mensualités figurant dans le nouveau contrat, peut vous éviter de tomber dans la spirale du surendettement.
- La possibilité de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire.
Quels sont les inconvénients de cette opération financière ?
Certes, le regroupement de vos emprunts peut vous offrir un bol d’air financier. Cependant, ce montage financier possède aussi des inconvénients qu’il faut connaître avant de vous lancer dans cette aventure bancaire.
- La durée de remboursement plus longue.
- Cet allongement peut majorer le coût global du prêt unique et augmenter l’endettement total.
- La mise en place de cette solution bancaire peut être longue en fonction de la complexité des dossiers, d’où l’utilité de faire appel à un courtier.
- …
Quelles sont les alternatives à un rachat de crédits sans hypothèque ?
Parmi les nombreuses alternatives, il y en a trois qui sont les plus utilisées. Il est, en effet, possible de :
- Renégocier les conditions des crédits en cours auprès des banques ou des organismes de prêt afin de réduire les taux d’intérêt ou d’allonger la durée de remboursement.
- Souscrire un nouveau crédit à la consommation, comme un prêt personnel.
- Solliciter un proche de se porter caution pour votre crédit. Il s’engage ainsi à rembourser les mensualités à votre place en cas de défaut de paiement.
Comment choisir l’organisme de prêt qui vous convient ?
Le choix de la future banque ou du futur organisme de prêt n’est pas une mince affaire. Mais il n’est pas impossible si vous vous fiez aux critères suivants.
Il est effectivement primordial de vérifier la réputation et la fiabilité du prêteur en consultant notamment les forums dédiés au rachat de crédits, les avis des internautes ayant déjà eu recours à ce montage financier.
Outre la réputation et la fiabilité de l’institution financière, il ne faut pas sous-estimer les taux d’intérêt et les frais associés. Si les taux et les frais appliqués par cette dernière sont raisonnables, ils peuvent faire une grande différence sur le coût global du regroupement de prêts.
Hormis les critères cités précédemment, il est important de vérifier que l’établissement financier propose des offres de prêt parfaitement adaptées à votre situation financière.
Un autre critère est non des moindres est le service « client ». Il est essentiel de jeter votre dévolu sur un prêteur qui offre un accompagnement personnalisé et qui est joignable facilement pour répondre à vos interrogations.
De tels établissements prêteurs existent-ils sur le marché du crédit ? Oui ! Si les recherches vous paraissent compliqué, un de nos courtiers sera à même de le trouver et de simplifier vos démarches. Les courtiers, officiant chez Ymanci, travaillent effectivement avec de nombreux partenaires financiers et ont, par conséquent, accès à des offres exclusives.
Y a-t-il des risques associés à ce type de montage financier ?
Comme pour tous les crédits, les risques sont bel et bien réels. Il est primordial d’évaluer correctement votre situation financière et de comparer les offres présentes sur le marché avant de vous engager dans un rachat de crédits sans hypothèque. D’où l’important de choisir un courtier expérimenté ! Nous ne saurions que vous recommander de vous faire accompagner par un courtier expérimenté. Parmi les deux raisons majeures :
- le courtier compare un grand nombre d’offre pour trouver celle qui vous ira le mieux
- le courtier a accès à des offres qui ne sont pas accessibles directement aux particuliers
Comme vous pouvez le voir, le rachat de crédits sans garantie est envisageable. Toutefois, les conditions ne seront pas les mêmes que pour un regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire. Lors de son accompagnement votre courtier Ymanci s’attachera à vous informer très clairement sur ce sujet.
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Si vous ne respectez pas les conditions ci-dessus pour ce crédit unique, la banque réclamera une garantie hypothécaire.
Quelle est la comparaison avec un rachat de crédits avec garantie hypothécaire ?
Dans le cadre d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire, il n’y a pas de plafond d’emprunt maximum. La somme dépendra du besoin financier du client et de sa capacité de remboursement. Quant à la durée du rachat de crédits, elle pourra aller jusqu’à 25 ans. Concernant un rachat de prêts sans garantie hypothécaire, le montant d’emprunt sera de 250 000 euros, mais pourra aller jusqu’à 400 000 euros que vous soyez propriétaire ou locataire mais sur une durée maximum de 15 ans.
En tant que futur emprunteur, vous vous rendrez rapidement compte, en poussant la porte des banques ou des organismes prêteurs, pour faire racheter vos encours, que les prêteurs en règle générale préfèrent opter pour une garantie hypothécaire. Comme pour un prêt immobilier, si l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser, le bien immobilier peut être saisi si aucune solution n’est trouvée à l’amiable. L’hypothèque est donc perçue comme un risque pour le propriétaire. Il est conscient qu’il peut perdre son bien s’il se retrouve dans l’incapacité de rembourser. Outre l’aspect psychologique pour le futur emprunteur, la mise en hypothèque d’un bien immobilier, est un inconvénient puisqu’elle va entraîner des frais supplémentaires.
- Le bien immobilier devra être estimé. Le bien sera estimé par un organisme externe et le coût sera pris en charge par le financeur.
- La garantie hypothécaire prend non seulement plus de temps puisqu’elle nécessite une publication auprès des services de la publicité foncière, mais elle a aussi un coût.
Un exemple de rachat de crédits sans hypothèque
Sans garantie : locataire
Banque de financement : CREATIS
Montant total à financer : 75 300 euros
Coût total du crédit (hors assurance) : 92 635,79 euros
Temps : 144 mois
Mensualité : 643,3 euros hors assurance
Échéances avant intervention : 998,35 euros
Taux débiteur : 3.56 %
TAEG : 5.07 %
Revenus : 2 231,35 euros
Trésorerie allouée : 21 075,56 euros
Endettement avant : 44,74 %
Endettement après : 28,83 %
*Par définition, le rachat de vos emprunts consiste à rassembler au sein d’un seul prêt à taux unique les différents encours comme un crédit à la consommation, un prêt pour les travaux, les dettes familiales ou privées comme la soulte, les découverts bancaires, les retards d’impôts, de loyers ou de charges, mais aussi les locations avec option d’achat (LOA). Si cette opération financière, qui s’est largement démocratisée ces dernières années, peut allonger le temps du remboursement, elle permet surtout à l’emprunteur :
- De baisser ses mensualités jusqu’à -60 % et de disposer d’un reste à vivre suffisant.
- De diminuer son taux d’endettement et remettre de l’ordre dans son budget mensuel.
- D’inclure* une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.
Pour en savoir plus sur le rachat de crédits, vous pouvez consulter notre article sur :
- Le rachat de crédits avec garantie hypothécaire
- Le rachat de crédits avec un prêt relais inclu
- Le rachat de crédits avec un prêt à l’accession sociale
Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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