Les 6 raisons les plus fréquentes d’un rachat ou regroupement de crédits
Sommaire
par Christophe Bernard - Responsable éditorial Article supervisé par Pascal Dontail
Vous avez contracté plusieurs crédits, mais votre situation a évolué depuis leur souscription ? Les mensualités de vos prêts en cours ne correspondent plus à votre capacité de remboursement actuelle ? Après un changement dans votre vie personnelle ou professionnelle, vous avez besoin de renégocier les conditions de vos crédits existants ? Vous avez l’opportunité d’obtenir des modalités de remboursement plus adaptées à vos besoins grâce au rachat ou au regroupement de crédits.
Faire un rachat de crédits consiste à rassembler différents prêts au sein d’un nouveau financement avec une ligne de crédit unique. De multiples raisons peuvent pousser un particulier à solliciter cette opération. La plus fréquente réside dans l’accumulation d’un grand nombre de prêts à la consommation entraînant une situation financière délicate. Mais ce montage financier se présente comme une solution efficace dans beaucoup de situations différentes. Explorons ensemble les principales raisons de faire appel à une opération de regroupement ou de rachat de crédits.
Ce qu'il faut retenir
1- Regrouper ses crédits pour anticiper une baisse de revenus
Lorsqu’un particulier contracte un prêt immobilier ou un crédit à la consommation, la banque s’appuie sur sa capacité de remboursement pour déterminer le montant des échéances de l’emprunt. La capacité de remboursement d’un emprunteur correspond au montant maximal des mensualités de crédit qu’il peut supporter chaque mois en fonction de ses revenus et de ses charges.
Cependant, lorsqu’un changement de situation se dessine à l’horizon, c’est l’ensemble du budget qui est remis en question. Des difficultés à rembourser vos échéances mensuelles peuvent surgir lorsque les sommes d’argent perçues diminuent. Afin d’éviter tout impayé ou incident de paiement, il est essentiel de réagir rapidement grâce au rachat de crédits pour anticiper une baisse de revenus.
Baisse de revenus de l’emprunteur : les différents cas de figure
Un crédit vous engage sur plusieurs années, surtout s’il s’agit d’un prêt immobilier. Tout au long de la période de remboursement de vos crédits, de nombreux événements peuvent impacter vos revenus, votre situation et votre budget.
Parmi eux, il est possible de citer le divorce, le changement de situation professionnelle ou encore la retraite. Heureusement, vous n’êtes pas pieds et poings liés aux conditions de remboursement de vos crédits. Celles-ci peuvent évoluer selon vos besoins, notamment grâce à l’opération de rachat ou de regroupement de crédits.
Le rachat de crédits avec des revenus plus faibles
Faire appel à une opération de rachat ou de regroupement de crédits permet de solliciter un nouveau prêt, dont la mensualité est calculée en fonction de vos nouveaux revenus. Cette opération permet ainsi de baisser votre mensualité globale de remboursement. En revanche, la diminution de cette échéance a pour conséquence d’allonger la durée de remboursement du prêt et d’en augmenter ainsi le coût total.
2- Solliciter un regroupement de prêts pour financer un nouveau projet
Vous envisagez de réaliser des travaux dans votre maison ? Excellent projet ! Le problème : vous ne disposez pas d’une trésorerie suffisante pour le financer vous-même. De plus, votre taux d’endettement est élevé à cause des différents prêts que vous devez rembourser chaque mois. En conséquence, vous n’avez pas la possibilité de contracter un nouveau crédit. Dans ce cas de figure, le regroupement de crédits se présente comme une solution pertinente.
Le fonctionnement du rachat de crédits pour financer un nouveau projet
Le montage financier d’un regroupement de crédits permet généralement d’inclure une trésorerie supplémentaire à l’opération. Le montant du rachat de crédits est défini par la banque ou l’organisme de prêts en fonction du capital restant dû sur chacun des emprunts à rassembler. Un montant complémentaire peut alors être ajouté à cette somme afin de constituer une trésorerie pour l’emprunteur.
Intégrer une trésorerie supplémentaire n’empêche pas le particulier de bénéficier d’une mensualité de remboursement globale plus basse qu’avant l’opération, si c’est l’objectif de son rachat de crédits. En effet, racheter ou regrouper ses prêts suppose souvent d’allonger la durée de remboursement des crédits. De ce fait, même en intégrant une trésorerie, il peut restructurer ses dettes et alléger son budget mensuel.
Les avantages du rachat de crédits pour financer un projet
Même pour un particulier dont le dossier et la situation permettent le recours à un nouveau crédit, le rachat de prêts peut s’avérer judicieux. Le regroupement des crédits permet de bénéficier d’une ligne de prêt unique, avec une seule mensualité à rembourser tous les mois. C’est un avantage considérable pour simplifier la gestion des finances de l’emprunteur.
Par ailleurs, le regroupement des prêts permet d’éviter le phénomène de multiplication des crédits, qui peut nuire à la situation de la personne intéressée à moyen ou long terme. Enfin, il se présente comme l’occasion de renégocier les conditions de son nouveau crédit.
Exemple de rachat de crédits pour financer un nouveau projet
Prenons l’exemple de Julie, responsable informatique à Marseille, qui perçoit un salaire de 3 300 euros net par mois. Julie détient trois prêts à la consommation. Elle envisage un nouveau financement de 7 000 euros pour des travaux.
| Julie conserve ses crédits en cours et contracte un nouveau prêt | Julie décide de faire un regroupement de crédits | |
| Nombre de crédits | 4 | 3 |
| Capital restant dû | 52 000 euros
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52 000 euros |
| Mensualité de remboursement globale | 1 160 euros
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556 euros |
| Durée de remboursement | 6 ans maximum
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10 ans |
3- Demander un regroupement de crédits pour baisser ses mensualités de remboursement
Grâce à la restructuration des dettes et à l’allongement de la durée globale de remboursement, le regroupement de crédits permet de baisser ses mensualités. Dans l’exemple de Julie, la détention de quatre prêts en cours suppose le remboursement d’une échéance globale de 1 160 euros. Dans le même temps, le regroupement de crédits permet d’obtenir une mensualité de remboursement de 556 euros. Le gain mensuel équivaut à 604 euros pour Julie.
La baisse de ses mensualités de crédit offre un nouveau souffle à son budget. Julie retrouve davantage de confort et d’équilibre dans ses finances. Elle peut prévoir plus de loisirs et même épargner en cas d’imprévu.
4- Faire racheter ses crédits pour diminuer son taux d’endettement
Quand les prêts immobiliers et les crédits à la consommation s’accumulent, le taux d’endettement se trouve fortement pénalisé. Ce cas de figure peut s’avérer bloquant pour solliciter un nouveau prêt. De plus, un taux d’endettement trop élevé peut mener l’emprunteur vers le surendettement. Il s’agit d’une situation dans laquelle il ne parvient plus à payer ses dettes.
Avant d’en arriver là, solliciter un regroupement de crédits permet généralement de rééquilibrer les finances de l’emprunteur en diminuant son taux d’endettement.
Le calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement se présente sous la forme d’un pourcentage. Il correspond au rapport entre les charges et les revenus de l’emprunteur. Il se calcule d’après la formule suivante :
Taux d’endettement = (charges / revenus) x 100
| Charges prises en compte dans le taux d’endettement | Revenus comptabilisés dans le taux d’endettement |
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Les règles liées au taux d’endettement
Les banques et les organismes de prêt ont pour principe de respecter un taux d’endettement maximal de 33 à 35 % pour un crédit immobilier. Quand le taux d’endettement devient trop élevé, il existe deux solutions : augmenter ses revenus ou diminuer ses charges. Et comme il n’est pas toujours possible de percevoir des revenus plus élevé en un claquement de doigts, la baisse des charges s’avère davantage accessible. Pour y parvenir, le regroupement de crédits se présente comme une solution efficace.
L’impact du regroupement de crédits sur le taux d’endettement de l’emprunteur
Prenons l’exemple de Marc, assistant commercial à Lyon. Marc détient un crédit à la consommation avec un capital restant dû de 20 000 euros et un prêt immobilier avec un capital restant dû de 80 000 euros. Il doit s’acquitter d’une échéance globale de remboursement de 1 200 euros. Avec des revenus de 3 400 euros net par mois, son taux d’endettement atteint le seuil maximal de 35 %.
En revanche, si Marc choisit de solliciter un regroupement de crédits, sa mensualité globale peut passer à 742 euros. Dans ce cas, son taux d’endettement chute à 22 % de ses revenus seulement.
5- Demander un rachat de crédits pour réduire la durée de remboursement des prêts
Dans certains cas, c’est une hausse de revenus qui pousse un emprunteur à solliciter un regroupement de crédits. Avec des rentrées d’argent plus conséquentes, il peut supporter une mensualité plus élevée. Ce qu’il souhaite alors, c’est rembourser ses dettes le plus rapidement possible. Eh bien là aussi, le rachat de crédits se présente comme une solution judicieuse.
Réduire la durée des prêts en cours grâce à un nouveau financement unique permet de diminuer le coût total du crédit. En effet, en sollicitant une durée plus courte, l’emprunteur peut généralement bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas. De plus, la réduction du nombre d’échéances entraîne la diminution du coût total de l’assurance emprunteur. Bientôt libéré de ses dettes, l’emprunteur envisage l’avenir plus sereinement.
6- Se tourner vers le rachat de crédits en cas de changement de situation familiale
Différentes situations peuvent bouleverser la gestion financière d’une personne. C’est notamment le cas lors d’un divorce, d’une séparation ou d’un décès. La restructuration des dettes peut également s’avérer utile lorsqu’un couple se forme, notamment si le financement d’un nouveau projet commun émerge.
Le rachat de crédits en cas de divorce ou de séparation
Le regroupement de crédits lors d’un divorce peut s’avérer nécessaire pour équilibrer les finances de chaque ex-conjoint. Lors d’une séparation avec uniquement des crédits à la consommation en cours, les prêts souscrits par les deux époux sont répartis au prorata de leur quote-part respective sous le régime de la séparation de biens ou à 50/50 sous le régime de la communauté. Selon les revenus de chacun, cette situation peut créer un déséquilibre financier. Le rachat de crédits permet alors à chacun de souscrire un financement unique, avec une mensualité adaptée à ses revenus, afin de respecter ses engagements.
Lors d’une séparation avec un crédit immobilier en cours, le sort du logement familial peut changer la donne. Si l’un des deux ex-conjoint souhaite conserver le bien, il doit racheter la soulte, c’est-à-dire la part, de l’autre partie. Cette opération passe généralement par un nouveau financement. Cependant, s’il détient déjà des crédits en cours, il peut être préférable d’inclure ce nouveau besoin dans un regroupement de crédits afin de préserver son budget et de stabiliser son taux d’endettement.
Le regroupement de crédits en cas de décès du conjoint
En cas de décès du conjoint, l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement des prêts en cours. Cependant, lorsqu’aucun contrat n’a été souscrit ou si celui-ci ne concerne qu’une prise en charge partielle, le conjoint survivant doit supporter le poids des dettes restantes. Et les mensualités peuvent s’avérer trop élevées pour ses revenus revus à la baisse en l’absence de son conjoint.
Le regroupement de crédits se présente alors comme une solution efficace pour rassembler ses crédits dans un emprunt unique et bénéficier d’une mensualité globale plus en phase avec sa nouvelle capacité de remboursement.
Le rachat de crédits lors d’un mariage ou d’un pacs
Lors d’un mariage ou d’un pacs, les besoins en trésorerie peuvent rapidement se faire sentir. Par exemple, il peut s’agir de financer le mariage, réaliser des travaux afin de réaménager son logement pour la vie à deux ou même réserver un voyage. Mais quand des prêts sont déjà en cours, le rachat de crédits pour couple pacsé ou marié s’avère avantageux. Il permet d’ajuster les conditions de remboursement pour optimiser la gestion commune du budget.
De multiples situations justifient le recours à un rachat de crédits. Cette opération s’adresse à plusieurs profils d’emprunteurs et répond à différents objectifs. Vous vous demandez si vos problématiques actuelles peuvent trouver leur solution dans une opération de rachat de crédits ? Ymanci, courtier expert en rachat de crédits, peut vous aider à y voir plus clair.
Vous souhaitez obtenir plus de renseignements sur le rachat de crédits ? Découvrez en quoi il consiste et comment il fonctionne grâce à nos articles dédiés :
- Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
- Comment fonctionne un rachat de crédits ?
- Quelles sont les conditions d’un rachat de crédits ?
- Comment faire un rachat de crédits ?
Consultant RH et expert en rachat de crédits
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