Assurance de prêt : peut-on se passer d’une franchise ?

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Le quatrième et dernier trimestre de l’année 2024 a commencé. Au vu des dernières tendances observées sur le marché de l’immobilier (baisse des prix de l’immobilier, fléchissement des taux d’intérêt, assouplissement des conditions d’octroi des prêts, etc), vous estimez que le moment est venu d’acquérir un bien immobilier.

À moins de posséder les ressources financières nécessaires pour payer comptant votre futur appartement ou votre future maison, vous devrez prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour obtenir un emprunt immobilier. Entre autres choses, il vous demandera de souscrire une assurance de prêt. Cette garantie couvre l’établissement prêteur, mais elle vous préserve aussi, ainsi que vos proches, d’un aléa de la vie. En effet, l’objectif de l’assurance emprunteur est d’assurer le remboursement des mensualités d’un crédit immobilier en cas d’imprévus souvent malheureux comme :

  • Une invalidité,
  • Une incapacité de travail,
  • Un décès,
  • Une perte d’emploi. 

Une assurance de prêt est une composante souvent indispensable pour assurer un crédit dans le cadre d’un projet immobilier. Il faut en conséquence se poser les bonnes questions avant d’arrêter votre choix. Comme vous allez très vite vous en apercevoir, la souscription d’une assurance de prêt immobilier n’est pas gratuite. Le coût peut fortement impacter le coût total d’un crédit en fonction notamment des différentes garanties souscrites. Ces garanties, concernant l’assurance de prêt immobilier (décès, PTIA, ITT, IPP, IPT ou encore MNO), sont d’ailleurs soumises à un délai de franchise durant lequel l’assuré ne percevra aucune indemnité.

Existe-t-il des contrats sans franchise ? Est-il possible de se passer d’un délai de franchise ? La rédaction de Ymanci, spécialisée dans le rachat de crédits, le prêt immobilier et l’assurance emprunteur, qui légalement n’est pas obligatoire, mais exigée par les prêteurs, s’est penchée sur le sujet. 

Assurance de prêt immobilier sans franchise : est-ce possible ?

Le délai de franchise, qu’il ne faut pas confondre avec le délai de carence, peut être dans un premier temps pénalisant pour un emprunteur victime d’un sinistre et pourtant couvert par une assurance. Voilà pourquoi certains assurés souhaitent minimiser son importance ou opter pour une formule sans franchise. Concernant ce dernier choix, est-ce possible ? Il faut savoir que les offres sans aucune franchise restent rares dans le secteur assurantiel. En revanche, certaines compagnies d’assurance peuvent parfois inclure des options de franchise plus courtes, voire plus souples.

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Pourquoi est-il préférable de souscrire une assurance emprunteur avec franchise ?

Une option peu répandue et coûteuse ! Certes, un contrat ne mentionnant pas un délai de franchise, généralement exprimé en jours, permettrait à l’assuré d’être indemnisé dès la survenance d’un imprévu. Cependant, cette option alourdirait le coût du contrat d’assurance de prêt immobilier. L’absence d’un délai de franchise pourrait en plus limiter vos choix concernant les garanties souvent demandées par les assureurs. Ces derniers pourraient, par exemple, refuser de couvrir correctement des garanties, comme l’incapacité de travail totale (ITT).

Bon à savoir

Pourquoi les délais de franchise sont souvent longs ? Parce qu’ils servent à limiter les coûts, mais également à décourager les demandes d’indemnisation pour des incidents mineurs et d’une courte durée.

Le délai de franchise est-il négociable ?

Les conditions du délai de franchise peuvent tout à fait être négociées avec l’assureur ou avec le courtier lors de la souscription du crédit immobilier. Pour cela, il faudra tenir compte de la politique de l’assureur, de votre profil souscripteur et de la nature du prêt immobilier.

Il est important de faire jouer la concurrence pour comparer les offres disponibles sur le marché pour plusieurs raisons : étudier les avantages et les inconvénients, sélectionner la formule convenant le mieux à votre profil, à vos besoins spécifiques pour protéger votre investissement immobilier. Il est tout à fait possible de prendre contact avec un courtier Ymanci spécialisé en assurance. Ce professionnel mettra tout en œuvre pour vous trouver les meilleures options en fonction de votre profil financier et de vos besoins. Les courtiers sont devenus des acteurs incontournables de la finance, de l’assurance et de la santé, découvrez la place occupée par les courtiers dans le paysage économique français.

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