Choisir son assurance de prêt immobilier : les bonnes questions à se poser
Vous avez trouvé l’appartement ou la maison de vos rêves. Ce bien immobilier répond à tous vos critères : nombre de pièces, localisation, équipements souhaités, etc. Après cette excellente nouvelle pour vous, nous n’avons pas l’intention de vous décourager. Mais notre rôle est quand même de vous informer que d’autres démarches incontournables restent à entreprendre, comme le passage par une banque pour obtenir le financement de votre emprunt immobilier.
Avec votre conseiller bancaire, vous allez notamment négocier les conditions de votre futur emprunt immobilier, qui représente souvent le plus gros investissement dans la vie d’un Français :
- La durée de votre crédit.
- La capacité d’endettement permettant de déterminer le montant de votre mensualité.
- Le taux d’intérêt qui peut être fixe, variable, capé.
- Le coût des frais annexes comme les frais de notaire, les frais de dossier, etc.
- Les aides et les prêts aidés auxquels vous pourriez être éligible. Ces aides peuvent diminuer le coût de votre crédit.
- L’assurance emprunteur immobilier.
Pour l’assurance de prêt immobilier, chaque assureur possède ses propres critères pour définir les barèmes, les exclusions de garantie, ou encore le profil de l’emprunteur. Il faut se poser les bonnes questions. En voici 13 qui vous permettront de ne pas foncer tête baissée et qui, nous l’espérons, vous aideront à faire votre choix.
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1-Faut-il souscrire une assurance de prêt ?
Oui ! Tous les organismes de prêt vous le diront, l’assurance de prêt immobilier fait office de filet de sécurité en cas d’un accident de parcours. Même si cette couverture n’est pas obligatoire aux yeux de la loi, elle sera néanmoins exigée par votre conseiller bancaire. Sans cette assurance, un prêteur ne vous accordera aucun crédit immobilier, à moins d’envisager une hypothèque, un cautionnement ou un nantissement.
Le montant d’un prêt immobilier étant généralement élevé et la durée du prêt pouvant s’étaler sur près de trois décennies, le prêteur prend effectivement de sérieux risques. Cette couverture va couvrir à la fois l’emprunteur, sa famille, ainsi que le prêteur. Selon les garanties souscrites et/ou la quotité, l’assureur se chargera de rembourser la totalité ou une partie du prêt immobilier en cas d’une défaillance de paiement pendant la durée de l’emprunt : période de chômage, longue maladie menant à un arrêt de travail, décès…
2-Est-il possible de choisir sa compagnie d’assurance ?
Oui ! Vous n’êtes plus obligé d’accepter l’assurance de prêt de la banque qui vous accorde le prêt immobilier. Le contrat groupe peut ne pas se révéler compétitif et n’est pas forcément personnalisable. Depuis 2010, la loi Lagarde a changé la donne. Cette réforme offre la possibilité à un emprunteur de la refuser et de porter son choix sur une délégation d’assurance de prêt immobilier, à condition de respecter l’équivalence des garanties proposées par la banque finançant votre prêt.
Pour connaître l’équivalence de garanties, vous pouvez vous reporter à la fiche standardisée d’information remise par votre établissement prêteur. Ce document comporte notamment les garanties exigées pour obtenir le financement de votre projet immobilier, la quotité en cas de co-emprunteur, ou encore le coût de l’assurance de prêt.
La délégation d’assurance est plus flexible. En effet, les tarifs peuvent être plus abordables et les garanties plus adaptées à vos besoins, à votre profil, etc. Cette option maligne peut vous permettre de réaliser des économies.
3-Est-il possible de résilier son assurance à tout moment ?
Oui ! Depuis la mise en place de la loi Lemoine, vous pouvez mettre fin à votre contrat d’assurance sans verser aucune pénalité et dès que vous le désirez, . Vous n’avez plus à patienter jusqu’à la date d’échéance comme le contraignait l’amendement Bourquin, devenu obsolète. Là aussi, vous devrez respecter l’équivalence des garanties entre l’ancien et le nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier.
Si résilier votre assurance emprunteur peut se faire sans avoir à attendre une date spécifique de votre contrat, vous vous demandez peut-être s’il existe un moment plus propice pour changer d’assurance emprunteur , comme la rentrée de septembre ? La réponse n’est pas si simple. Les raisons de changer d’assurance dépendent surtout de vous et de votre situation personnelle.
4-Est-il possible de choisir les garanties ?
Non ! Certes, vous pouvez choisir votre assureur et vous avez votre mot à dire. Mais le choix des garanties incombe notamment à la banque qui va vous prêter la somme pour acheter votre bien immobilier, mais aussi à l’assureur.
5-Faut-il souscrire à toutes les garanties ?
Non ! Deux garanties figurent systématiquement dans le contrat d’assurance pour l’octroi d’un prêt immobilier en 2024 :
Selon votre profil à risque ou la nature de votre prêt immobilier, l’établissement bancaire risque de réclamer les protections suivantes si vous achetez une résidence principale ou secondaire :
D’autres garanties sont optionnelles, mais peuvent vous être réclamées par des établissements bancaires si vous vous portez acquéreur d’une résidence principale ou secondaire :
De son côté, vous pouvez prendre l’option :
- Rachat d’exclusion. Elle permet de vous couvrir en cas d’arrêt de travail et/ou d’invalidité.
En revanche, la souscription à la garantie perte d’emploi est toujours facultative.
6-L’âge est-il un facteur déterminant dans le calcul du coût de l’assurance ?
Il peut l’influencer ! Pour calculer le coût de l’assurance de prêt, votre âge peut influencer la décision de l’assureur. Mais pas seulement. Ce dernier va, entre autres, s’attarder sur votre état de santé, vos habitudes de vie, votre niveau des garanties, les caractéristiques de votre emprunt, à savoir le montant et la durée du prêt immobilier, etc.
7-Est-ce qu’une assurance emprunteur coûte cher ?
Elle n’est pas donnée ! Une assurance de prêt peut représenter jusqu’à un tiers du prix total d’un crédit immobilier. Si vous prenez l’assurance de groupe de la banque, le prix sera fixé à partir d’une grille tarifaire fixe. Si vous optez pour une délégation d’assurance, le prix variera en fonction de votre profil souscripteur.
Si les risques figurant dans votre dossier sont importants, si vous souscrivez à des garanties supplémentaires, le coût de l’assurance sera élevé. Il est préférable de comparer attentivement les offres, le niveau des garanties, les conditions générales, etc.
8-Est-il possible de faire baisser le coût d’une assurance de prêt ?
Oui ! Son coût variant d’un établissement à un autre, vous pouvez faire jouer la concurrence en utilisant notre comparateur d’assurance de prêt immobilier. Cet outil gratuit, simple d’utilisation, permet d’analyser les tarifs et de choisir le contrat le mieux adapté à votre situation pour payer le juste prix et être bien protégé.
9-Est-ce que certains profils sont considérés plus risqués que d’autres ?
Oui ! La pratique d’un loisir, d’un sport ou d’un métier considéré comme à risque, peut vous pénaliser. Mais il faut savoir aussi que certaines pathologies entrent aussi dans la case « à risque » comme le diabète, la sclérose en plaques ou encore l’asthme. Il est impératif de vérifier si un de ces profils est soumis à une exclusion.
10-Est-il obligatoire de répondre au questionnaire de santé de l’assurance emprunteur ?
Oui et non ! Pour déterminer un tarif, l’assureur doit connaître votre profil par le biais d’un questionnaire de santé. Vous devez répondre aux questions en toute franchise, sous peine d’être sanctionné : contrat annulé, indemnisation refusée, etc. Deux cas de figure vous dispensent de le remplir : si votre crédit immobilier ne dépasse pas 200 000 € par assuré et s’il prend fin avant votre 60e anniversaire.
11-Est-ce que tous les contrats possèdent des délais de carence et de franchise ?
Oui en règle générale ! Les contrats incluent un délai de carence et/ou un délai de franchise. Leur durée peut évoluer d’un contrat d’assurance à un autre. Des éléments que vous ne devez pas négliger au moment de souscrire une assurance de prêt. D’où l’importance de les lire correctement.
12-Est-il possible de négocier les délais de carence et les délais de franchise ?
Pas évident ! La négociation est presque impossible pour le délai de carence. Il est en effet établi dans les conditions générales du contrat. Mais il existe des exceptions. À voir avec votre assureur. Quant au délai de franchise, il peut être négocié, mais sa diminution augmentera le montant des primes.
13-Faut-il passer par un courtier ?
C’est préférable ! L’intervention des courtiers, officiant pour Ymanci, peut présenter plusieurs avantages. Effectivement, ils sont là pour vous guider pas à pas dans ces étapes décisives de ce projet immobilier et assurantiel. Outre le gain de temps, vous bénéficiez de leurs conseils et de leur expertise. Grâce à leur connaissance du marché, ils sont capables de vous proposer les assurances les mieux adaptées à votre profil, à un prix compétitif. Demandez un devis gratuit et sans engagement auprès d’Ymanci, spécialisée dans les crédits immobiliers, l’assurance de prêt, mais aussi le rachat de crédits.
