Rachat de crédits et changement de banque
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Pascal Dontail
Vous avez cumulé plusieurs crédits ? Vous peinez à les rembourser, les mensualités de prêt deviennent trop lourdes ? Vous envisagez de réaliser un rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, pour retrouver un équilibre budgétaire grâce à la réduction de vos charges de prêt.
Après avoir pris quelques renseignements, vous souhaitez confier votre projet à des experts et passer par une banque spécialisée sur le rachat de crédits. Une question légitime se pose alors : le regroupement de crédits induit-il un changement de banque ? Qu’adviennent vos comptes bancaires détenus dans d’autres établissements financiers, à savoir votre compte courant ou épargne. Trouvez les réponses à vos questions dans cet article.
Ce qu'il faut retenir
- Lors d’un rachat de crédits, il n’est pas obligatoire de changer de banque.
- Certains prêteurs peuvent toutefois exiger la domiciliation des revenus en fonction du montant de l’emprunt.
- Les banques spécialisées dans le rachat de crédits ne proposent pas de comptes courants.
- La mobilité bancaire, instaurée par la loi Macron en 2017, ne s’applique pas aux mensualités de prêt.
- Il ne faut pas confondre rachat et renégociation de crédit. La première opération implique un nouveau contrat de prêt dans une autre banque, contrairement à la seconde qui est réalisée dans le même établissement financier.
L’article ci-dessous met en lumière les options disponibles pour gérer efficacement vos finances tout en profitant des avantages offerts par la mobilité bancaire et le rachat de crédits.
Rachat de crédits et changement de banque : ce qu’il faut savoir !
Le client doit-il changer de banque lorsqu’il fait racheter un crédit ou plusieurs emprunts par un autre prêteur ? Selon la loi, rien ne vous y oblige. En revanche, il arrive que certaines demandent la domiciliation bancaire de vos revenus, en fonction du montant du crédit.
- Les prêteurs spécialisées sur le rachat de crédits ne sont pas des banques de dépôt. Donc elles ne proposent pas de comptes courants. Ils rachètent les crédits existants, les remboursent aux organismes prêteurs et accordent un crédit unique. Vous restez dans votre banque et elle prélèvera la mensualité de crédit.
- S’il renégocie le taux de son crédit immobilier auprès d’un autre prêteur, dans ce cas il demandera la domiciliation des comptes.
- S’il renégocie un crédit auprès de sa banque, il n’a pas besoin de changer.
Regroupement de prêts et changement de banque : quelles sont les conséquences financières ?
Cette démarche peut occasionner des répercussions financières que vous devez obligatoirement connaître et comprendre. Voici les principaux points positifs, mais aussi négatifs qu’il faut retenir :
Il peut impacter le coût global du crédit
Ce montage financier peut réduire les mensualités de ce nouveau crédit unique. Mais il peut également engendrer des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais de dossier, de notaire et/ou de courtage.
Il est possible de renégocier les conditions
Le fait de changer de prêteur peut être l’occasion de renégocier un taux d’intérêt plus avantageux et de bénéficier de conditions qui seront mieux adaptées à votre profil, à votre situation financière.
Il faut anticiper certaines procédures administratives
Dès que vous changez de banque, vos anciens encours sont clôturés. Quant à votre nouveau crédit, il sera mis en place. Il est essentiel de prévoir toutes ces étapes pour éviter des retards ou des complications.
Il est possible de mieux gérer son budget
Le fait de regrouper vos crédits permet d’alléger des mensualités et de revoir à la baisse le taux. Vous pouvez ainsi gagner en stabilité financière et mieux gérer votre budget mensuel.
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Rachat de crédits et changement de banque : quelles sont les démarches à suivre ?
Changer d’établissement dans l’optique de regrouper ses encours peut être une excellente stratégie. Toutefois, cette démarche nécessite de suivre certaines étapes importantes, surtout si vous voulez bénéficier d’une transition avantageuse. Voici les principales formalités à suivre pour un regroupement de vos prêts aussi bien à la consommation qu’immobilier avec un changement de banque.
Évaluer votre situation financière
Cette évaluation passe par un bilan complet de vos emprunts en cours et de votre capacité de remboursement.
Comparer les offres
Il est important de faire jouer la concurrence en sollicitant les prêteurs spécialisés dans ce montage financier pour trouver la proposition qui sera la mieux adaptée à votre profil et qui bénéficiera des meilleures conditions.
Constituer son dossier
Il est primordial de rassembler les documents et les justificatifs qui faciliteront l’étude de votre demande. Le dossier doit être constitué rapidement et « en béton » si vous voulez obtenir une réponse favorable et rapide.
Négocier les termes
Il est crucial de négocier ou de renégocier les taux, les frais et les modalités de ce nouvel engagement pour obtenir l’offre la plus avantageuse.
Rachat de crédits et changement de banque : quels sont les critères à considérer ?
Ces décisions financières ne doivent pas être prises à la légère. Ce montage financier peut alléger vos mensualités et simplifier la gestion de vos finances. Quant au changement de banque, il peut offrir des avantages, comme des tarifs plus compétitifs. Avant de vous lancer, il y a néanmoins des critères qu’il ne faut pas sous-estimer. C’est parti pour un tour d’horizon.
Les conditions de ce montage financier doivent être évaluées attentivement :
- Le coût total de l’opération.
- Le taux proposé par le nouveau prêteur. Il est important de comparer les offres pour choisir celui qui est le plus avantageux pour votre profil.
- Les frais associés à cette démarche: les frais de dossier ou encore les IRA.
- La durée de ce remboursement. Une durée plus longue peut réduire les mensualités de ce nouveau crédit. Mais elle peut majorer le coût global du crédit et augmenter l’endettement total. À étudier soigneusement.
- Les conditions offertes par le nouveau prêteur.
Rachat de crédits et changement de banque : quels sont les avantages ?
Cette stratégie financière peut séduire de nombreuses personnes. Cette procédure a des effets significatifs. Elle permet de reprendre la main sur ses finances. Elle permet aussi de bénéficier de conditions plus avantageuses. Quels sont les avantages d’une telle démarche ? Vous pouvez :
- Renégocier les taux d’intérêt à la baisse.
- Bénéficier de conditions plus souples : mensualités moins lourdes, durée de remboursement plus flexible, frais réduits, etc.
- Reprendre la main sur votre budget et mieux gérer votre budget.
- Accéder à des produits bancaires plus adaptés à votre besoin : conseils personnalisés, meilleure épargne, etc.
Rachat de crédits et changement de banque : quels sont les inconvénients ?
Ce montage financier ne possède pas que des avantages. Elle peut également :
- Occasionner des frais supplémentaires. Le passage de vos crédits d’une banque à l’autre peut alourdir l’addition : IRA, frais de dossier, de notaire, de courtage, etc.
- Prendre du temps. Cette démarche va, effectivement, nécessiter plusieurs formalités. La clôture des anciens crédits et l’ouverture du compte pour le rachat de crédits ne se font pas d’un claquement de doigts.
- Entraîner la perte des avantages acquis dans votre ancienne institution financière. Si cette dernière offrait des conditions préférentielles ou des avantages spécifiques, ils peuvent ne pas être reconduits dans la nouvelle.
- Nécessiter une période d’adaptation. La nouvelle institution financière possédera peut-être un mode de fonctionnement différent. Vous aurez affaire à des nouveaux interlocuteurs. Il faudra s’adapter aux nouveaux services proposés, etc.
Il faut prendre en considération les avantages proposés par le nouveau prêteur :
- Les offres proposant des avantages pour les nouveaux clients : frais réduits, prime, etc.
- La qualité des services proposés par votre futur conseiller : gestion, assurance, conseil financier, etc.
- La capacité de la nouvelle institution financière à vous accompagner et à s’adapter à votre situation.
- Les frais de gestion courants.
- La réputation et la solidité financière de la banque : ces deux points sont rassurants pour le nouveau client.
L’opération de rachat de crédits : un service pour limiter l’effet boule de neige
Rembourser un ou plusieurs crédits ne signifie pas être pieds et poings liés à sa banque. Certes, c’est un engagement à honorer sur la durée. Toutefois, grâce au rachat de crédits, vous êtes libre de choisir un autre établissement bancaire. À vous de jouer pour obtenir une offre pour regrouper vos emprunts !
Vous accumulez un emprunt immobilier, des crédits à la consommation, des dettes personnelles. Toutes ces mensualités, qui engendrent des taux et des durées de remboursement différents, encombrent votre situation financière. Pire, vous voulez solliciter un autre crédit en vue de financer un projet personnel, mais votre dossier est bloqué puisque vous avez atteint le taux d’endettement maximum.
La solution pour débloquer la situation et pour alléger son budget concernant les crédits pourrait être ce montage financier. Dessinons ensemble les contours des différentes offres de crédit.
Rachat ou regroupement de crédits à la consommation
Votre engagement ne concerne que des crédits à la consommation ? Dans ce cas, regrouper vos crédits consiste à souscrire une autre offre de prêt. Celle-ci rassemble tous vos encours. Les prêteurs vous proposent une ligne de crédit unique, avec une seule mensualité. L’avantage ? Son montant total est 20 à 60 % inférieurs aux échéances cumulées de chaque contrat de prêt en cours.
Si vous n’avez qu’un crédit, vous pouvez solliciter un rachat de crédits auprès d’une banque ou d’un courtier. L’objectif ? Obtenir un taux plus avantageux, réduire le prix global de votre crédit, diminuer la durée de l’emprunt sans augmenter les mensualités.
Que se passe-t-il dès que l’offre de prêt définitive est signée et que le délai de rétractation est terminé ?
S’il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation, le prêteur se charge de rembourser les anciens créanciers.
S’il s’agit d’un regroupement de prêts avec un courtier, le remboursement du capital restant dû des encours rachetés et regroupés est réalisé par le partenaire financier.
Rachat de prêts mixtes, avec des crédits à la consommation et un prêt immobilier
Il est tout à fait possible d’opter pour le rachat d’un prêt immobilier, avec un ou plusieurs crédits à la consommation en cours. Dans ce cas, on parle de rachat mixte. D’après la loi Lagarde, si votre crédit immobilier représente plus de 60 % du montant de l’offre de prêt, vous bénéficiez du taux et des conditions d’un emprunt immobilier, avec un contrat d’assurance emprunteur unique.
S’il s’agit d’un rachat de prêt immobilier avec garantie hypothécaire, la tâche de solder les anciens crédits revient au notaire. Le prêteur va, effectivement, transmettre le solde au notaire qui se chargera de rembourser les créanciers.
Rachat de crédits qui inclut des dettes
Si le particulier possède des retards de loyer, des dettes fiscales et/ou personnelles, il peut inclure dans son regroupement de crédits une trésorerie supplémentaire. Effectivement, ce montage financier peut inclure une trésorerie qui peut servir à financer un projet personnel, voire à payer ses dettes. Lors du déblocage des fonds, cette somme d’argent supplémentaire est versée sur le compte du client. Par conséquent, ce dernier pourra rembourser ses créanciers.
Rachat ou renégociation de prêt immobilier : opérations différentes en fonction du prêteur
Attention à ne pas confondre le rachat et la renégociation lorsqu’il s’agit d’un immobilier. Quelle est la différence ? S’il s’agit d’organismes externes ou d’une autre banque que la vôtre, il s’agit d’un rachat de crédit immobilier. Si vous faites appel à votre propre banque pour un crédit immobilier en cours, on parle de renégociation de prêt. Dans ce cas, vous devez renégocier le prix et les conditions de votre offre de crédit auprès de votre institution actuelle.
Le remboursement anticipé du crédit : se libérer de ses prélèvements pour soulager ses comptes
Rembourser par anticipation un crédit en cours peut se faire à condition d’avoir les fonds nécessaires pour réaliser l’opération. Il est possible d’effectuer un remboursement partiel ou intégral de son crédit, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un prêt immobilier ou hypothécaire.
Il faut néanmoins payer des IRA. Leur montant figure dans l’accord du prêt initial, ou bien fixé par la loi, suivant le type de crédit que vous souhaitez rembourser par anticipation.
Changer de banque avec un crédit en cours
Et si nous posions la question dans l’autre sens ? Vous êtes client d’une institution bancaire dont vous n’êtes pas satisfait. Vous voulez voir si l’herbe est plus verte ailleurs ? Comment gérer le transfert de vos données ? Quels sont les comptes concernés ?
Ouverture d’un compte dans une banque entièrement en ligne
L’avantage de faire appel aux services de ce type de banque est que vous pouvez conserver votre compte dans votre ancien établissement. Durant votre inscription, vous bénéficiez de tarifs bancaires moins onéreux, des offres et des primes de bienvenue. Les services, comme l’impression de son RIB, les virements automatiques ou la gestion de son budget, se font uniquement sur Internet ou une application mobile.
Ce service s’adresse aux personnes qui souhaitent économiser sur leurs frais bancaires. Mais il est moins adapté à des dépôts réguliers sur votre compte courant. De plus, vous ne vous détachez pas de votre banque d’origine.
Loi Macron sur la mobilité bancaire : des procédures simplifiées
L’entrée en vigueur de la loi Macron en 2017 rend cette mobilité plus souple. Concrètement, vous signez un mandat de mobilité bancaire auprès de votre nouvel établissement. Celui-ci se charge de transférer tous vos prélèvements sur votre nouveau compte. Les deux prêteurs disposent de 22 jours ouvrés pour finaliser ce transfert. Vous décidez de la clôture de ce compte, ou pas, dans la banque d’origine.
Cependant, la mensualité d’un crédit ne peut pas bénéficier de la mobilité bancaire. Les prêts immobiliers et à la consommation ne sont pas des opérations transférables, car ils sont considérés comme des produits de fidélisation.
Alors, comment finaliser votre changement de domiciliation bancaire ? En sollicitant le rachat de votre crédit ou le regroupement de vos prêts.
Quels sont les frais associés au changement de banque ?
Changer de banque dans le cadre d’un regroupement de prêts peut être une opportunité, mais cette démarche a également un prix. Elle peut entraîner certains frais qui peuvent alourdir la facture. Il est important de les connaître avant de vous lancer. Découvrez ceux qui reviennent le plus fréquemment :
Les indemnités de remboursement anticipé
Dès que vous soldez vos crédits en cours pour les regrouper dans un nouveau prêt, votre ancien prêteur peut appliquer des IRA.
Les frais de dossier
Le nouveau prêteur peut facturer des frais administratifs pour s’occuper de votre demande et de la mise en place du nouveau financement. Ils varient en fonction des prêteurs. Ils peuvent parfois être négociés.
Les frais de garantie
Si le regroupement inclut un emprunt immobilier, il peut être sécurisé par une hypothèque ou une caution. Au moment de changer, des frais peuvent être appliqués pour lever l’ancienne garantie, ainsi que pour établir la nouvelle.
Les frais de tenue de compte et de services liés à la banque
La domiciliation dans une autre institution implique souvent des frais liés à la gestion du compte courant, d’une carte de paiement, aux services annexes.
Le coût lié aux assurances
Changer peut entraîner la souscription d’un nouveau contrat, avec des frais potentiellement différents, si vos anciens emprunts sont couverts par une assurance emprunteur.
Quitter sa banque : quelles sont les conséquences sur les prêts en cours ?
Cette démarche peut impacter les encours. Il est donc important de connaître les conséquences pour anticiper les éventuels frais ou ajustements qui pourraient en découler. Découvrez-les dès maintenant :
Le remboursement de vos prêts en cours
Quand vous changez de banque pour contracter un regroupement de crédits, vos emprunts en cours vont être soldés par le nouveau prêteur. Rappelons que cette démarche peut entraîner des IRA.
Les conditions de ce nouveau prêt unique
Le regroupement de crédits, mis en place par le nouveau prêteur, permet souvent de bénéficier de meilleures conditions : taux plus avantageux, durée de remboursement mieux ajustée, mensualité unique. Ces conditions, qui peuvent vous permettre de mieux gérer votre budget et de retrouver par conséquent un reste à vivre confortable, doivent être étudiées avec soin.
L’installation de nouvelles garanties
Si votre précédent crédit comprenait une hypothèque, sa clôture peut nécessiter une mainlevée sur cette garantie avec des frais associés.
L’impact sur votre assurance emprunteur
Ce nouvel engagement peut nécessiter la souscription d’une nouvelle assurance emprunteur avec des conditions différentes en matière de tarif et de garantie. Là aussi, il est important de bien comparer les offres pour optimiser votre protection.
Les démarches administratives et les délais
Transférer vos crédits d’un établissement prêteur à l’autre implique des formalités administratives qui peuvent prendre du temps. La clôture des anciens emprunts et la mise en place du nouveau prêt ne se font pas en un clin d’œil.
Rachat de crédits et changement de banque : des outils connectés et des courtiers à votre service
Il faut commencer par le commencement. C’est-à-dire ? Avant de porter votre choix sur un ou plusieurs prestataires spécialisés dans ce montage financier (un courtier, un prêteur), il est important d’effectuer une simulation de crédit. Cette étape vous renseignera sur le taux, le coût global du crédit, la durée du crédit, etc. Ce montage financier vous engage sur plusieurs années. Il ne faut rien laisser au hasard. Vous avez sûrement entendu dire que le rachat de crédits est une opération complexe. Si vous cherchez la simplicité, la clarté et un accompagnement personnalisé de qualité, contactez sans plus attendre Ymanci, experte en rachat de crédits depuis 1999.
Nos professionnels sont habilités pour réaliser une analyse approfondie de votre budget et de vos besoins pour identifier les meilleures options. Ils travaillent avec un réseau de partenaires financiers qui peuvent vous proposer des offres que nous n’auriez pas forcément obtenu en vous passant de leurs services. Les courtiers étant de fins négociateurs, ils négocient pour vous des prix plus avantageux, des mensualités parfaitement adaptées à votre capacité de financement, etc. Ils vous accompagnent et vous offrent des conseils personnalisés tout au long de ce processus complexe. Ils vous font aussi gagner un temps précieux en s’occupant notamment des formalités administratives.
Bref, ils vous guident jusqu’à l’approbation du prêt et la mise à disposition des fonds, tout en restant disponibles pour aller plus loin si nécessaire.
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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