Réaliser un rachat ou regroupement de crédits avant la baisse de ses revenus

Laurence Kermorgant rédactrice
Publié le , mis à jour le par Laurence Kermorgant - Rédactrice web

Si vous vous demandez pourquoi faire un regroupement de crédits  est une bonne idée, la diminution des ressources constitue un excellent motif. De nombreuses situations de la vie peuvent engendrer une réduction drastique de votre trésorerie. Ces contextes tendent votre capacité de remboursement ainsi que votre faculté à consommer. Pensez alors au rachat de crédit pour anticiper une baisse de revenus.

Pourquoi est-ce important d’anticiper une baisse de revenus ?

La diminution des ressources financières intervient à divers moments de la vie. Même si elle constitue un passage temporaire, le fait de prendre les devants permet d’améliorer la situation en trouvant plus facilement une solution.

Éviter un endettement excessif voire un dossier de surendettement de l’emprunteur

L’anticipation d’une baisse de capacité financière permet d’en mesurer précisément l’impact. Vous avez souscrit un crédit immobilier, voire plusieurs prêts à la consommation ? En cas de réduction de ressources, mieux vaut éviter un niveau de dettes excessif. Ceci signifierait que vous n’avez plus la capacité de rembourser vos mensualités de crédits et d’assumer vos dépenses courantes. Il existe, certes, la possibilité de déposer un dossier devant la commission de surendettement. Essayez toutefois de trouver une solution en amont.

Prévenir les incidents bancaires voire un dossier de fichage Banque de France

Ne pas anticiper une baisse de trésorerie peut conduire l’emprunteur à ne plus faire face au total de ses échéances de prêts. Il peut aussi rencontrer des incidents de paiement. Il privilégie par exemple le remboursement de sa mensualité. Et, avec le peu d’argent restant, son budget ne suffit pas à payer les dépenses courantes.

Un chèque impayé, un incident de remboursement sur un crédit, un dossier de surendettement, etc., voilà des événements pour lesquels vous apparaissez sur un fichier d’incidents de la Banque de France.

Maintenir son niveau de vie et garantir le financement de ses projets

En outre, l’anticipation face à une future baisse de revenus permet de s’organiser pour conserver son niveau de vie. En identifiant une solution adaptée à ses finances, c’est la garantie de ne pas devoir faire de choix cornéliens au niveau des dépenses. Vous ne devez pas rogner sur vos loisirs notamment.

Vous avez des projets qui exigent de la trésorerie ? Vous souhaitez ne pas les remettre en question ? Il y a lieu de s’organiser en amont de la réduction des ressources.

Anticiper la baisse de revenus facilite l’obtention d’une solution financière

Plus l’emprunteur anticipe une diminution de trésorerie, plus il peut négocier avec les organismes bancaires. C’est donc dans son intérêt de profiter de ses finances actuelles pour réduire son endettement de demain. La banque se tient plus facilement à l’écoute pour un regroupement de crédits en l’absence d’incidents de paiement.

Quelles situations dans la vie entraînent une baisse de revenus ?

De nombreux cas de la vie personnelle ou professionnelle peuvent entraîner une baisse inéluctable des ressources financières dans une famille, un ménage comme pour une personne seule.

Diminution des revenus de l’emprunteur lié à une situation de perte d’emploi

Le salarié qui se retrouve sans emploi, licencié, démission ou incapacité, perd inévitablement du confort financier. Les indemnités de chômage quand elles existent ne compensent jamais intégralement la rémunération antérieure.

Heureusement, souvent l’emprunteur a souscrit un prêt immobilier avec une assurance perte d’emploi en cas de licenciement économique. Selon les contrats souscrits, c’est une garantie pour la banque de se faire rembourser chaque mensualité totalement ou partiellement.

Réduction des revenus du senior à l’âge de la retraite

L’autre contexte classique bien connu des personnes âgées, c’est le passage à la retraite. Les études se succèdent et les chiffres sont têtus. Le montant moyen de la pension de retraite en France reste bas. C’est notamment le cas pour les femmes. C’est d’autant plus vrai pour les personnes qui n’ont pas suffisamment cotisé ou qui ne présentent pas le nombre de trimestres requis. L’anticipation s’impose, particulièrement pour un senior encore emprunteur à l’âge de la retraite. Dans ce cas, le rachat de crédits pour préparer sa retraite constitue une piste à creuser.

Projet de reconversion professionnelle : une situation avec des revenus incertains notamment au démarrage

Les salariés qui envisagent une reconversion professionnelle ont tout intérêt à insérer dans leur projet la diminution potentielle de leurs ressources. C’est d’autant plus vrai dans la phase de lancement de la nouvelle activité, le temps de franchir des paliers de croissance.

Parfois, ils doivent aussi autofinancer une partie des dépenses générées par leur projet professionnel en puisant dans leur argent personnel. Le risque d’étranglement existe s’ils doivent également assumer une mensualité de prêt trop importante. Le fait de regrouper ses crédits aide alors à financer une telle reconversion.

Accident de la vie ou divorce : un montant de ressources en baisse

Enfin, le divorce fait partie des situations de la vie qui fragilisent un emprunteur face au montant de sa mensualité à rembourser. Trouver un nouveau lieu d’habitation supportable financièrement et assurer les dépenses courantes seul avec un salaire unique, c’est complexe sur la durée. Pour éviter des soucis financiers, le rachat de crédits en cas de divorce constitue une opération souvent intéressante.

Pourquoi procéder au rachat de crédits pour anticiper une baisse de revenus ?

Disposer de moins d’argent pour vivre implique de faire des choix dans ses dépenses ou de trouver des leviers pour réduire le montant de son remboursement auprès des établissements bancaires. Voyons comment et pourquoi le rachat ou le regroupement de crédits peut aider les emprunteurs qui affrontent ces situations.

Qu’est-ce qu’un rachat ou regroupement de crédit ?

Appelée rachat de crédit ou regroupement de prêts, cette opération bancaire comporte toujours les mêmes caractéristiques.

Une opération de regroupement de plusieurs crédits en un seul dans le cadre d’une négociation bancaire

Généralement, l’emprunteur qui réalise une opération de rachat de crédits dispose de plusieurs prêts en cours. Ils présentent parfois des durées différentes et plusieurs établissements. Le regroupement consiste donc à refonder l’ensemble des crédits. Le souscripteur du nouveau contrat rembourse ensuite une mensualité unique.

Ce rachat exige donc une négociation bancaire. Il peut être judicieux de faire appel à un courtier. Il se tient à l’écoute de vos besoins. Il sait identifier les meilleures solutions pour votre dossier de regroupement de crédits.

Rallongement de la durée du nouveau prêt issu du regroupement

Une des caractéristiques d’un rachat de crédits consiste à allonger la durée du prêt afin de diminuer le montant de l’échéance. N’hésitez pas à réaliser des simulations pour déterminer le niveau acceptable pour votre nouveau budget.

Négociation d’un taux de crédit plus avantageux pour les finances

Enfin, la négociation en vue de regrouper plusieurs crédits comporte généralement un volet taux d’intérêt. Personnes âgées comme salariés, tous peuvent tenter de trouver un financement moins cher lors du rachat. C’est important pour éviter de trop alourdir le coût total du nouveau prêt, du fait d’une durée plus longue. Là encore, pensez à consulter un courtier en rachats de crédits comme Ymanci.

Quelles sont les conséquences immédiates du rachat de crédit pour les emprunteurs ?

Réaliser un regroupement de ses crédits apporte de nombreux avantages financiers sur le plan du budget disponible. Faisons le point.

Diminution de chaque mensualité de prêt à rembourser

Comme évoqué, lors d’un rachat de crédit pour anticiper une baisse de revenus, l’échéance à rembourser diminue. Vous disposez donc de plus de ressources pour vos autres dépenses ou pour consommer.

Diminution du taux d’endettement de l’emprunteur grâce au rachat de crédits

La réduction de la mensualité signifie que le taux d’endettement diminue également. Vous évitez par exemple de dépasser le taux maximum acceptable par les banques. Si vous devez emprunter de nouveau dans le futur, vous disposez d’une nouvelle capacité d’endettement.

L’assurance d’un meilleur reste à vivre : une faculté de consommer malgré un budget moindre

La notion de reste à vivre correspond au budget dont vous disposez après avoir payé vos charges fixes. Les banques l’utilisent notamment dans le cadre d’un financement immobilier, en complément du taux d’endettement. Le poste de charges fixes comprend les échéances de prêts ainsi que les impôts. En abaissant la mensualité grâce au regroupement de crédits, l’emprunteur augmente son reste à vivre.

Si vous ne pouvez plus honorer vos échéances de remboursement en cas de réduction de vos finances, pensez au regroupement de crédits. Cette démarche apporte du confort financier. Personnes âgées aux petites retraites, emprunteurs qui subissent des aléas de la vie ou salariés en reconversion, tous y gagnent. Ymanci, courtier en crédit et en assurance, vous offre un service adapté à votre situation afin d’opérer le regroupement de prêts qui vous convient.

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