Être fumeur est considéré comme un risque aggravé pour la santé en 2025
La journée mondiale sans tabac a lieu le 31 mai 2025 et sera intitulée cette année « Levons le masque ». Cet événement a été créé par l’Organisation mondiale de la santé (OMS) en 1987 pour rappeler les dangers, notamment mortels, du tabac sur la santé. Pour la rédaction d’Ymanci, c’est aussi l’occasion de répéter que fumer est considéré comme un risque aggravé de santé par la plupart des assureurs. Pourquoi le tabagisme entre-t-il dans cette catégorie ? La réponse, la voici, elle est claire et évidente. Le tabagisme est à l’origine de graves maladies. 75 000 décès sont attribués au tabagisme tous les ans. Un chiffre considérable, vous en conviendrez ! Le tabagisme serait aussi impliqué dans 20 % des cancers, 85 % des infarctus avant 45 ans. Et ce n’est pas tout ! La consommation de tabac serait l’une des premières causes des affections cardio-vasculaires (AVC), artérite, hypertension, etc. En fumant, l’assuré peut aggraver les maladies respiratoires mais aussi des pathologies comme le diabète. À propos, les personnes, qui utilisent des cigarettes électroniques, qui fument la pipe ou le cigare, sont aussi considérées comme fumeur par les assureurs.
À partir de quand, un assuré est-il considéré comme fumeur ?
Dès qu’il déclare fumer. La fréquence et la durée ne sont pas prises en compte. Que vous fumiez occasionnellement ou plusieurs paquets quotidiennement, vous êtes tout simplement un fumeur aux yeux des compagnies d’assurances. Et le statut de fumeur peut entraîner un surcoût sur le montant de l’assurance emprunteur.
La consommation de tabac exerce-t-elle une influence sur le coût de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une couverture financière généralement demandée par les banques ou les organismes de prêt au moment de souscrire un emprunt immobilier. Elle garantit effectivement le remboursement du crédit dès que l’emprunteur n’est plus en mesure de faire face à ses mensualités. La consommation de tabac exerce une influence sur le coût de l’assurance emprunteur.
Face à tous ces risques médicaux, les assureurs ainsi que les établissements de prêt immobilier cherchent à se protéger. Cette prudence passe par des conditions plus strictes d’accès à l’assurance emprunteur. Dans ce cas, les assureurs peuvent :
- Appliquer des surprimes sur une ou plusieurs garanties.
- Exclure certaines garanties.
- Refuser tout bonnement de les assurer.
Les assureurs minimisent ainsi les pertes éventuelles. Ils s’assurent également que leurs clients présentent un profil solide pour pallier d’éventuelles difficultés financières consécutives à une invalidité, une incapacité de travail ou encore une perte d’emploi.
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Un fumeur doit-il déclarer qu’il fume ?
La réponse est oui ! En souscrivant un contrat d’assurance de prêt immobilier, le particulier devra remplir un questionnaire de santé. Une des questions portant sur le tabagisme, le fumeur ne pourra pas dissimuler son accoutumance au tabac. En vertu de l’article L. 113-2 du Code des assurances, le demandeur doit obligatoirement répondre de manière exacte et exhaustive.
Comment les compagnies d’assurances détectent-elles les fumeurs ?
Avant de souscrire une assurance emprunteur permettant de contracter un prêt immobilier, l’intéressé doit remplir un questionnaire de santé, sauf cas exceptionnels, comme vous pourrez le lire ci-après. Avant de le valider, le médecin-conseil de l’assureur peut exiger un examen médical. Certains assureurs peuvent aussi demander des examens complémentaires, en prescrivant par exemple un test de cotinine, détectable dans les urines et le sang. Ce test peut être salivaire ou urinaire.
Comme nos parents nous l’ont régulièrement répété, mentir est un vilain défaut. Si un fumeur ment sur son statut, les conséquences peuvent être graves pour lui. En effet, les sanctions en cas de mensonge peuvent entraîner :
- L’obligation de remboursement du prêt immobilier.
- La nullité du contrat.
- Des sanctions financières plus ou moins conséquentes.
- Une action en justice.
Quels sont les profils exemptés de questionnaire médical ?
Le questionnaire de santé n’est plus obligatoire depuis la loi Lemoine, à condition que :
- Le montant du prêt immobilier soit inférieur à 200 000 € et à 400 000 € s’il y a deux emprunteurs.
- La dernière échéance du crédit immobilier soit remboursée avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.
La suppression de la surprime est-elle possible ?
Les garanties d’un contrat d’assurance de prêt immobilier, dont la durée peut aller jusqu’à 25 ans, ne sont pas figées dans le marbre. Si un emprunteur arrête de fumer par exemple pendant le mois sans tabac, il pourra demander la suppression de la surprime à son assureur. Attention, cette suppression, qui devrait entraîner une baisse du montant des cotisations mensuelles, ne sera pas effective du jour au lendemain.
Quelles sont les conditions pour souscrire une assurance emprunteur non-fumeur ?
Il est possible de souscrire une assurance de prêt non-fumeur si vous ne fumez plus depuis plus de deux ans avant la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur. Les assureurs s’accordent à déclarer un particulier comme non-fumeur s’il n’a plus touché à une cigarette, un cigare, une pipe, du cannabis, pendant ce laps de temps. Attention, un particulier sera considéré comme… fumeur s’il utilise une cigarette électronique.
Comment faire baisser le montant de son assurance de prêt immobilier ?
Les assurés qui fument s’exposent à des risques supplémentaires pour les assureurs. Fumer peut causer des problèmes respiratoires et des cancers. Par conséquent, la cotisation peut augmenter à la suite d’une surprime. Le prix de ces surprimes varie d’un assureur à l’autre. D’où l’importance de comparer les offres présentes sur le marché afin de bénéficier d’une couverture assurantielle au meilleur tarif. De nos jours, il est possible de faire jouer la concurrence entre les différentes offres présentes sur le marché. Grâce à la loi Lagarde, un emprunteur n’est plus obligé de prendre l’assurance groupe proposée par la banque. Il peut avoir recours à une autre maison d’assurance, sous réserve que les garanties soient équivalentes, voire supérieures au contrat précédent. Quant à la loi Lemoine, elle permet de résilier son contrat d’assurance à tout moment. Cette loi court depuis le 1er juin 2022 pour les nouvelles offres de crédit et le 1er septembre de la même année pour les contrats de prêt signés avant le 1er juin 2022.
Bon à savoir Sachez que vous pouvez aussi faire appel à un courtier expert en assurance emprunteur. Ce dernier saura trouver l’assureur qui ne majore pas ou peu un assuré fumeur.
Les compagnies d’assurances n’évaluent pas les risques aggravés de santé de la même manière. Les surprimes seront donc différentes d’un assureur à l’autre. Grâce à son comparateur, Ymanci peut aider le futur acquéreur à trouver l’assureur qui lui proposera les meilleurs tarifs pour son projet immobilier, en dépit de son profil… fumeur.
Ce qu'il faut retenir
- Les compagnies d’assurances ne font pas la différence entre un gros fumeur et un fumeur occasionnel.
- Les compagnies d’assurances considèrent que vous n’êtes plus fumeur si vous n’avez pas fumé pendant les deux ans qui précèdent la souscription à l’assurance emprunteur.
- Les assureurs peuvent appliquer des surprimes ou exclure certaines garanties.
- Le fait de mentir sur votre statut de fumeur peut entraîner des conséquences importantes comme le remboursement intégral de votre emprunt immobilier.
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