Fumeur et assurance emprunteur : un risque aggravé en 2026
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Marie Delefortrie
La Journée mondiale sans tabac a lieu le 31 mai 2026. Créé par l’Organisation mondiale de la santé (OMS) en 1987, cet événement sert à rappeler les dangers, notamment mortels, du tabac pour la santé. En effet, ce fléau sanitaire est responsable de nombreuses pathologies graves et de décès prématurés¹.
Fumer est donc dangereux pour la santé et peut compliquer l’accès à un emprunt immobilier. En effet, les fumeurs sont, en règle générale, considérés comme présentant un risque aggravé de santé par la plupart des compagnies d’assurances. Cette qualification peut, par conséquent, entraîner une hausse du prix de l’assurance emprunteur et des conditions d’octroi plus restrictives.
À partir de quand un assuré est-il considéré comme fumeur ?
Un assuré potentiel est considéré comme fumeur dès qu’il déclare fumer. La fréquence et la durée ne sont pas prises en compte. Que vous fumiez occasionnellement ou plusieurs paquets quotidiennement, vous êtes un fumeur aux yeux des compagnies d’assurances. Les utilisateurs de cigarettes électroniques et les fumeurs de pipe ou de cigare sont logés à la même enseigne.
Pour qu’un assureur déclare un particulier comme non-fumeur, il faut que ce dernier n’ait pas touché à une cigarette classique ou électronique, un cigare, une pipe, du cannabis, etc. depuis plus de deux ans, avant la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est généralement requise par les banques ou les organismes de prêt au moment de souscrire un emprunt immobilier, comme nous le confirme Marie Delefortrie, directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé :
Une assurance emprunteur va prendre le relais s’il arrive un coup dur : un accident, un problème de santé, une perte d’emploi. Ça va prendre le relais sur les mensualités de prêt. Donc c’est hyper important ! Ça permet d’éviter le fardeau du prêt si déjà quelque chose arrive dans la vie.
Cette couverture financière garantit effectivement le remboursement du crédit dès que l’emprunteur n’est plus en mesure de faire face à ses mensualités, à la suite :
- D’une invalidité.
- D’une incapacité de travail.
- D’un décès.
- D’une perte d’emploi.
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La consommation de tabac exerce-t-elle une influence sur le coût de l’assurance emprunteur ?
Les assureurs et les établissements bancaires, cherchant à minimiser les risques, notamment financiers, peuvent assurer et financer le prêt immobilier d’un emprunteur fumeur. Toutefois, ce profil étant considéré comme à risque, les conditions d’accès sont, en règle générale, plus strictes. Cela peut se traduire par :
- L’application de surprimes sur une ou plusieurs garanties.
- L’exclusion de certaines garanties.
- Des formalités médicales supplémentaires.
La suppression de la surprime est-elle possible ?
Les garanties d’un contrat d’assurance de prêt immobilier ne sont pas figées dans le marbre. Si un emprunteur arrête de fumer, il pourra demander la suppression de la surprime à son assureur. Attention, cette suppression, réduisant le montant des cotisations mensuelles, ne sera pas effective du jour au lendemain.
Un fumeur doit-il déclarer qu’il fume ?
Ce surcoût peut inciter certains emprunteurs à dissimuler leur consommation de tabac au moment de souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier. Comme nos parents nous l’ont souvent répété, mentir est un vilain défaut. Le particulier ne doit pas dissimuler son accoutumance au tabac. En vertu de l’article L. 113-2 du Code des assurances, il doit obligatoirement répondre de manière exacte et exhaustive. Si un fumeur ment sur son statut, les conséquences peuvent être graves pour lui :
- Remboursement du prêt immobilier.
- Nullité du contrat.
- Sanctions financières plus ou moins conséquentes.
- Action en justice.
Comment déclarer son accoutumance au tabac ?
Avant de souscrire une assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier, vous devrez remplir un questionnaire de santé strictement confidentiel, comme l’explique Marie Delefortrie :
Le médecin-conseil va regarder le questionnaire de santé et va vous poser certaines questions sur des pathologies où il veut en savoir un peu plus. Vos dernières prises de sang, un compte rendu médical… […]
Ce document permet à l’assureur d’évaluer le profil de risque et d’adapter les garanties ainsi que le montant des cotisations.
L’emprunteur fumeur peut-il se soustraire au questionnaire médical ?
Le questionnaire de santé n’est plus obligatoire depuis la loi Lemoine, à condition que :
- La part assurée du prêt immobilier soit inférieure à 200 000 € par assuré et à 400 000 € s’il y a un autre emprunteur.
- La dernière échéance du crédit immobilier soit remboursée avant le soixantième anniversaire de ce dernier.
L’emprunteur fumeur peut-il choisir son contrat d’assurance ?
Grâce à la loi Lagarde, un emprunteur n’est plus obligé de prendre l’assurance groupe proposée par la banque. Il peut solliciter une autre compagnie d’assurances, à condition que les garanties soient équivalentes, voire supérieures au contrat précédent. En passant par un assureur externe, le fumeur peut bénéficier d’une cotisation moins élevée. Le contrat individuel, proposé par les assureurs et les courtiers, offre plusieurs avantages :
- La personnalisation : ce contrat s’adapte précisément au profil et aux problématiques de santé de l’emprunteur.
- Le coût : ce type de contrat est jugé plus flexible et peut être jusqu’à deux fois moins chers que celui proposé par le prêteur.
- Le mode d’indemnisation : ces contrats proposent une prise en charge dite forfaitaire. L’indemnisation ne tient pas compte de la perte du salaire. En effet, elle couvre la totalité de la mensualité du prêt, à hauteur de la quotité assurée : 100 % le cas échéant.
- Le calcul des prestations : l’indemnisation ne dépend pas de la perte de salaire, mais couvre la totalité de la mensualité du prêt (selon la quotité assurée), offrant ainsi une protection plus stable.
L’emprunteur fumeur peut-il résilier son contrat d’assurance ?
La loi Lemoine permet de résilier son contrat d’assurance à tout moment. Cette loi court depuis le 1er juin 2022 pour les nouvelles offres de crédit et depuis le 1er septembre de la même année pour les contrats de prêt signés avant le 1er juin 2022.
L’emprunteur fumeur peut faire appel à un courtier expert en assurance emprunteur
Grâce à leur connaissance du marché, ces professionnels seront en mesure d’orienter l’assuré vers les offres les plus adaptées à son profil. Ils peuvent comparer les contrats des assurances qui ne réagissent pas de la même manière face au risque lié au tabagisme, négocier certaines garanties et dénicher l’assureur qui adopte une majoration raisonnable pour ce type de profils. Ils vous accompagnent tout au long des démarches, facilitant notamment la constitution du dossier médical.
Les compagnies d’assurances évaluant différemment les risques aggravés de santé, les surprimes seront donc différentes d’un assureur à l’autre. Grâce à son comparateur, Ymanci peut aider le futur acquéreur à trouver l’assureur qui lui proposera les meilleurs tarifs pour son projet immobilier, en dépit de son profil… fumeur.
Ce qu'il faut retenir
- Les compagnies d’assurances ne font pas la différence entre un gros fumeur et un fumeur occasionnel.
- Les compagnies d’assurances considèrent que vous n’êtes plus fumeur si vous n’avez pas fumé pendant les deux ans qui précèdent la souscription à l’assurance emprunteur.
- Les assureurs peuvent appliquer des surprimes ou exclure certaines garanties.
- Le fait de mentir sur votre statut de fumeur peut avoir des conséquences importantes.
¹ Le tabagisme est à l’origine de graves maladies. 75 000 décès sont attribués à la consommation de tabac tous les ans. Le tabagisme serait aussi impliqué dans 20 % des cancers et 85 % des infarctus avant 45 ans. Et ce n’est pas tout ! Ce fléau sanitaire serait l’une des premières causes des affections cardio-vasculaires (AVC) mais aussi de l’hypertension. En fumant, l’assuré peut aggraver les maladies respiratoires, mais aussi des pathologies comme le diabète.
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Directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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