Assurance de prêt et obésité : que faut-il savoir ?   

Publié le 27 février 2025, mis à jour le 04 mars 2025 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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L’étude épidémiologique nationale sur le poids et l’obésité, menée par la Ligue nationale contre l’obésité en 2024, montre que près de dix millions de Français, âgés de 18 ans et plus, se retrouvent dans une situation d’obésité. Soit 18,1 % des personnes vivant dans l’Hexagone ou en outre-mer. Ces chiffres sont alarmants ! L’obésité est, effectivement, en hausse :

• 17,9 %, soit une augmentation de 0,9 point depuis 2020 en France métropolitaine.
• 22,4 % en outre-mer.

D’après cette étude, 16,9 % des seniors de plus de 65 ans sont obèses. Parmi les personnes interrogées, 24,7 % rencontrent des difficultés économiques dans leur foyer. Il semble que cette maladie touche plus particulièrement les ouvriers (21 %) que les cadres (12,7 %). Avant le stade de l’obésité¹, il y a le surpoids qui touche 31 % des Français.

À l’échelle planétaire, l’obésité est, là aussi, loin d’être enrayée. Au cours des trois dernières décennies, l’obésité a plus que doublé pour les adultes et quadruplé pour les enfants et les adolescents. Selon l’étude dévoilée par la revue scientifique The Lancet, en mars 2024, l’obésité¹ toucherait près de 16 % de la population mondiale, soit plus d’un milliard de personnes². Des chiffres très inquiétants pour les scientifiques.

À l’occasion de la Journée mondiale contre l’obésité, le mardi 4 mars 2025, la rédaction d’Ymanci tient à rappeler que le surpoids et l’obésité peuvent développer des pathologies graves comme nous le verrons plus bas. Mais aussi que la surcharge pondérable et l’obésité risquent d’impacter l’assurance de prêt immobilier. En effet, cette maladie, qui touche des millions de femmes et d’hommes, sur la planète bleue, est souvent considérée comme un risque aggravé de santé par certains assureurs. Le surpoids et l’obésité, qui peuvent être prévenus et traités, risquent d’engendrer des surprimes, voire des exclusions de garanties comme nous allons le voir dès à présent.

L’obésité, due souvent à la sédentarité, à l’alimentation, à l’absence d’activité physique, des gènes, etc., peut avoir des effets néfastes sur la santé physique, mais aussi mentale : perte de l’estime de soi, discrimination, etc. Cette maladie peut être également très pénalisante dès qu’un particulier en surcharge pondérale ou en situation d’obésité désire souscrire une assurance emprunteur. Une assurance qui est nécessaire, pour ne pas dire obligatoire, quand il s’agit d’obtenir un prêt bancaire en vue d’acquérir un bien immobilier en France.

Est-il possible d’assurer un emprunt immobilier si un particulier souffre d’obésité ? Peut-il y avoir des conséquences préjudiciables ? Existe-t-il des recours si l’obésité est un obstacle pour obtenir un prêt immobilier, faute d’assurance emprunteur ? Ymanci fait le point.

Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier en cas d’obésité ?    

Nous ne tournerons pas autour du pot. L’obésité, qui peut être modérée, sévère ou morbide, peut compliquer l’accès à l’assurance de prêt. Pourquoi ? Parce qu’elle est généralement considérée comme un risque de santé aggravé aux yeux des établissements bancaires, mais aussi de certaines compagnies d’assurance. Il n’est donc pas impossible de souscrire une assurance de prêt et d’accéder à la propriété. Cependant, le cheminement sera plus long, voire plus coûteux que pour un emprunteur dont le profil n’est pas considéré à risque.

Obésité : quelles sont les conséquences sur l’assurance emprunteur ?   

Les niveaux de garantie et les grilles de tarification diffèrent d’un assureur à l’autre. Certains peuvent se montrer souples. D’autres plus rigides. Selon les assureurs, le contrat proposé à une personne souffrant de cette maladie chronique peut donc être assorti de surprimes appliquées sur certaines couvertures, d’exclusions de garantie ou d’un refus. Surtout si l’obésité s’accompagne de troubles cardio-vasculaires ou de diabète.

Une forte corpulence chez un homme ou une femme peut effectivement engendrer des problèmes de santé très graves tels que :

• Des maladies respiratoires et cardio-vasculaires.
• Du diabète de type 2.
• Des pathologies situées dans les régions des reins et du foie.
• Des maladies articulaires.
• Des cancers.
• …

Les conséquences de l’obésité sur la santé accroissent les risques pour les assureurs. Avant de faire une offre correspondant au profil de l’intéressé et de rendre éventuellement une décision concernant les surprimes, les exclusions de garanties, l’assureur lui fera généralement remplir un questionnaire médical. En fonction des réponses, la personne concernée devra ou ne devra pas passer des examens médicaux : test sanguin, électrocardiogramme, test d’effort, radiographies…

Ainsi les informations recueillies par l’assureur, telles que l’indice de masse corporelle (IMC), l’aideront à décider des conditions assurantielles. À partir de l’IMC et en fonction des antécédents médicaux du potentiel assuré, les assureurs rendront leur verdict en proposant des garanties limitées ou en refusant de l’assurer.

Rappelons que l’obésité est définie par un excès de masse grasse pouvant engendrer des complications sérieuses sur la santé. Selon l’Organisation mondiale de la santé (OMS), l’indice de masse corporelle (IMC) est un indicateur important pour identifier l’obésité. Un IMC supérieur à 30 indique une situation d’obésité. Mais il ne faut pas prendre pour argent comptant cet IMC supérieur à 30. D’autres éléments sont à prendre en compte comma la répartition de la masse grasse, l’âge et le sexe.

Existe-t-il des solutions pour obtenir une assurance de prêt pour ce type de profil ?   

Des solutions, il en existe toujours même s’il y a souvent des conditions à respecter. Avant de les énumérer, précisons que les assureurs n’ont pas tous la même définition du mot « risque ». Signalons aussi que l’assurance de prêt est une garantie permettant de protéger à la fois l’emprunteur et l’organisme prêteur. Si le premier n’est plus en mesure d’honorer ses mensualités de crédit, le second aura la garantie que la somme engagée continuera d’être remboursée grâce à l’assurance emprunteur. Il y a des garanties exigées, facultatives mais recommandées. Celles généralement réclamées dès qu’un acquéreur veut acheter une résidence principale et secondaire sont les suivantes :

• Décès,
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• Invalidité permanente totale (IPT),
• Incapacité temporaire de travail (ITT).

D’autres sont, à ce jour, facultatives, mais peuvent être demandées en fonction du prêteur qui octroie le prêt immobilier :

• Invalidité permanente partielle (IPP),
• Maladies non objectivables (MNO).

Plus ces garanties sont étendues, plus l’emprunteur peut compter sur une protection complète. Cependant, la somme à verser reste plus conséquence.

Après ce rappel, nous revenons aux solutions qui existent aujourd’hui si l’assureur refuse d’assurer la personne en surcharge pondérale.

• La convention AERAS qui signifie s’Assurer et Emprunteur avec un Risque Aggravé de Santé

Ce dispositif a été instauré pour permettre aux personnes malades d’accéder à l’assurance emprunteur. Là aussi, son éligibilité obéit à des conditions.

• La délégation d’assurance

Autrefois, l’assuré devait prendre l’assurance proposée par sa banque et appelée contrat de groupe. Ce contrat groupe peut être plus cher surtout lorsqu’il faut couvrir ce type de profil. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, en juin 2022, la résiliation et le changement de garantie sont possibles dès que l’emprunteur le désire. Et ce dernier ne sera pas pénalisé financièrement par son ancien assureur.

Dans le cadre d’une délégation d’assurance, la banque ou l’établissement prêteur doit remettre au souscripteur une fiche standardisée d’information (FSI) qui lui permettra de comparer les garanties des différentes offres d’assurance emprunteur immobilier.

• La concurrence 

Comme nous le précisions ci-dessus, les compagnies d’assurance ne prennent pas les mêmes décisions face aux risques notamment de santé. Les conditions peuvent varier d’un assureur à l’autre. Il est donc essentiel de mettre en concurrence les assureurs et de comparer les offres concernant l’assurance de prêt immobilier disponibles sur le marché assurantiel. La personne en situation d’obésité pourrait ainsi trouver un assureur capable de lui proposer une couverture attractive et des tarifs raisonnables.

• La loi Lemoine

Un des points de cette loi, adoptée en 2022, permet à l’emprunteur de souscrire une assurance emprunteur sans remplir le questionnaire médical, et ce, quel que soit son état de santé. Deux conditions sont néanmoins requises. La première est que le montant du prêt ne dépasse pas 200 000 € par personne. La seconde est que l’emprunt se termine avant le 60^e anniversaire du souscripteur. En revanche, si le montant du crédit immobilier s’élève à plus de 200 000 € par personne, la personne en surcharge pondérale ou en situation d’obésité ne pourra pas se soustraire à ce questionnaire de santé. Elle devra signaler son obésité en même temps que ses éventuels antécédents de santé.

• Les garanties 

Au besoin, l’organisme prêteur peut assurer ses arrières en réclamant des garanties qui, comme l’assurance de prêt, permettraient de rembourser le capital prêté en cas de défaillance de l’emprunteur. Ces garanties sont l’hypothèque sur un bien immobilier déjà existant, la caution d’un tiers, le nantissement d’une assurance sur la vie.

Pourquoi solliciter un courtier ? 

Pour ce type de profil, il est parfois préférable d’être secondé par un courtier en assurance emprunteur d’Ymanci, spécialisé en assurance emprunteur immobilier. Pourquoi ? Parce que ce professionnel est qualifié pour accompagner son client dans les différentes démarches, pour lui faire gagner un temps précieux. Comment ? En mobilisant son réseau de partenaires. Dans quel but ? L’aider à obtenir une offre et un tarif adaptés à son profil, en toute impartialité. En combien de temps ? Dans les meilleurs délais.

¹ Selon l’Organisation mondiale de la santé (OMS), une personne est obèse quand son IMC est supérieur à 30.

²En 2022, 859 millions d’adultes et 179 millions d’enfants étaient touchés par l’obésité. Cette recherche, menée par le NCD Risk Factor Collaboration, en collaboration avec l’Organisation mondiale de la santé (OMS), dans plus de 190 pays, se base sur les données concernant 220 millions d’individus âgés de cinq ans et plus : 63 millions âgés de cinq à 19 ans et 158 millions âgés de 20 ans et plus.

Ce qu’il faut retenir sur l’assurance emprunteur immobilier et l’obésité

• L’obésité et le surpoids sont des maladies chroniques encore trop présentes dans le monde.
• L’obésité et la surcharge pondérale sont considérées comme des risques aggravés de santé par certains assureurs.
• Ces deux maladies peuvent compliquer l’obtention d’une assurance emprunteur indispensable pour obtenir un crédit immobilier.
• Des solutions ont été mises en place pour qu’une personne en situation d’obésité, par exemple, puisse bénéficier d’une couverture assurantielle.