Simulation d’assurance de prêt immobilier : découvrez vos économies

Publié le 10 avril 2024, mis à jour le 11 avril 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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Sur la durée d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur coûte très cher. Or son choix de départ ou son changement en cours de crédit peut vous permettre de faire des économies de l’ordre de plusieurs centaines ou milliers d’euros. L’une des étapes conseillées pour bien choisir son contrat d’assurance emprunteur est de procéder à une simulation d’assurance de prêt immobilier pour votre cas précis. Ymanci a mis au point un simulateur fiable pour trouver le meilleur contrat d’assurance emprunteur dans votre situation. Découvrez ce que vous allez gagner avec notre simulation gratuite et sans engagement.

L’utilité de l’assurance de prêt immobilier pour votre protection et celle de vos proches

Avant toute simulation d’assurance de prêt, gardons en tête son objectif. Non, son but premier n’est pas de satisfaire a minima les exigences de l’établissement bancaire et de permettre à l’emprunteur d’obtenir un crédit.

L’objectif principal d’une assurance emprunteur doit d’abord être d’assurer votre protection financière et celle de vos proches en cas d’accident de la vie engendrant une forte baisse de revenus. Ce besoin de protection est très variable. Il dépend de votre situation, de celle de votre famille et de la nature du bien acheté. Voyons les deux principaux cas.

L’assurance nécessaire en cas de prêt immobilier pour l’achat de votre résidence principale

Si les revenus de votre foyer dépendent principalement du travail et que vous effectuez un emprunt pour acheter votre résidence principale, vous avez besoin d’une protection maximale surtout si vous avez peu d’épargne ou de capacité d’épargne.

En effet, en cas de protection insuffisante, vous ou votre famille ne parviendrez pas à vous acquitter de vos mensualités de crédit. Vous risquez d’être forcé de vendre au mauvais moment votre résidence principale pour rembourser votre emprunt.

Ne serait-ce pas une situation terrible ? Difficulté à finir les fins de mois, lourde perte financière, stress de devoir retrouver un logement et d’organiser un déménagement, etc., personne n’a envie de vivre ce genre de situation, en plus d’avoir perdu son emploi, d’avoir un enfant très malade ou encore de souffrir d’une incapacité temporaire de travail, d’une invalidité permanente, voire d’un deuil.

C’est pourquoi nous vous conseillons, dans ce type de cas, de privilégier un contrat d’assurance emprunteur le plus protecteur possible. Mieux vaut qu’il dépasse les exigences minimales de votre banque en matière de garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire, invalidité permanente, etc. Si vous êtes plusieurs emprunteurs, mieux vaut aussi que le capital assuré pour chacun soit supérieur à ce qui est exigé.

Quelle assurance emprunteur en cas d’achat d’une résidence secondaire ou d’un bien immobilier locatif ?

Le plus souvent, le crédit pour l’achat d’un bien locatif est couvert en grande partie par les loyers perçus. Sauf en cas d’investissement Malraux, perdre votre salaire aura peu ou pas d’incidence sur le remboursement de ce prêt. De plus, si suite à des problèmes de santé ou un décès, vous deviez vendre ce bien avec une moins-value importante, les conséquences seraient moins dramatiques que s’il s’agissait de votre résidence principale.

Par conséquent, les banques n’exigent en général que les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie. Pour une meilleure rentabilité de votre investissement, vous devez réduire les charges. Vous avez donc intérêt à souscrire une assurance emprunteur parmi les moins chères. Nous vous conseillons d’effectuer une simulation d’assurance de prêt immobilier pour trouver une offre moins coûteuse que le contrat groupe de la banque ou que celui de votre assureur actuel.

Il en est de même pour l’achat d’une résidence secondaire, surtout si en cas de difficulté à vous acquitter de vos mensualités de crédit, vous pouviez la louer sans problème. Sa location potentielle couvre déjà votre sinistre. À quoi bon choisir une assurance plus protectrice que celle exigée par la banque ?

Comment savoir si le contrat d’assurance pour votre prêt immobilier est le meilleur ?

Avant de vous accorder un crédit pour acheter un logement, votre établissement prêteur vous aura fourni une fiche standardisée d’information et une fiche personnalisée. Elles contiennent ses exigences en matière de garanties, de quotité par personne assurée, mais aussi le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) et le coût de l’assurance emprunteur du contrat groupe pour la durée du prêt.

Étape 1 : Effectuer une simulation d’assurance de prêt immobilier auprès d’un courtier

En entrant vos données dans le simulateur en ligne d’un courtier en assurance emprunteur, vous allez savoir la baisse du TAEA possible par rapport au contrat groupe de votre banque ou à celui de votre assureur actuel. Sachez qu’obtenir une baisse de 0,01 point du TAEA sur un montant emprunté de 180 000 euros pendant 15 ans vous fait économiser 270 euros. Une baisse de 0,1 point pour le même montant et la même durée ? Et voilà 2700 euros qui restent sur votre compte en banque.

Pourquoi choisir le simulateur d’un courtier tel qu’Ymanci ? Parce qu’il travaille avec une multitude d’assureurs et de grossistes en assurance. Vous allez donc connaître rapidement l’offre du marché.

Étape 2 : Comparer le détail des garanties des assurances emprunteur et les quotités assurées

Le simulateur vous laisse espérer une baisse du coût de l’assurance emprunteur par rapport au contrat groupe proposé par votre banque ou à votre assurance de prêt actuelle ? Il faut comparer les offres dans le détail. Pour deux garanties portant le même nom, la protection accordée peut être très variable. Voici les éléments auxquels prêter attention.

Les délais de carence et de franchise de l’assurance de prêt immobilier

Le délai de carence correspond à la période en début de contrat où bien que vous versiez vos cotisations d’assurance, vos mensualités de crédit ne sont pas prises en charge en cas de sinistre.

Le délai de franchise est la durée où vous ne serez pas indemnisé après la survenue d’un risque (invalidité, décès, etc.) couvert par votre assurance de prêt.

Pour une meilleure indemnisation, choisissez des délais de carence et de franchise plus courts. La contrepartie risque d’être un contrat d’assurance plus cher. À vous de déterminer pendant combien de temps votre épargne de précaution vous permettra de faire face à une absence de remboursement de mensualités par l’assurance de votre crédit.

Les exclusions de garantie de l’assurance de prêt immobilier

Suivant les offres, les exclusions de garantie peuvent être très différentes. Selon votre profil, elles risquent de vous être plus ou moins favorables. Qu’est-ce qu’une exclusion de garantie ? Il s’agit d’une situation où si le risque assuré se produisait vous ne seriez pas couvert.

Prenons un exemple. Dans certains contrats d’assurance de prêt, des métiers à risque font l’objet d’une exclusion de garantie. Cela peut être le cas pour la profession de chauffeur de camion. Si une telle assurance est prise par un routier, elle ne remboursera pas ses mensualités en cas d’accident du travail lui causant une incapacité temporaire totale, une invalidité permanente ou son décès.

De tels contrats d’assurance présentent un taux avantageux. Il est intéressant pour ceux qui ne sont pas concernés par les exclusions. À quoi bon cotiser pour une assurance qui ne couvre pas votre principal risque ?

La durée de validité des garanties de l’assurance emprunteur

Suivant les compagnies d’assurance, l’âge limite pour la prise en charge d’un sinistre varie. Serez-vous couvert suffisamment longtemps ?

La nature de l’indemnisation de l’assurance de prêt immobilier et son plafond

Les assurances proposent une indemnisation soit forfaitaire, soit indemnitaire. En cas d’indemnisation forfaitaire, l’assurance prend en charge tout ou partie de votre mensualité d’assurance en fonction du contrat. En cas d’indemnisation indemnitaire, l’assureur ne compense que le montant correspondant à la baisse effective de revenus. Il tient compte des indemnités journalières.

La durée et le montant maximal d’indemnisation varient, notamment pour la garantie perte d’emploi ou pour la garantie soutien familial.

Le principe d’irrévocabilité des garanties de l’assurance emprunteur

Certains contrats d’assurance de prêt immobilier prévoient l’irrévocabilité des garanties. Même si votre profil se met à présenter plus de risques, par exemple à cause d’une dégradation de votre état de santé, vous continuerez à bénéficier des mêmes garanties, au même prix.

Le capital assuré par emprunteur par votre assurance de prêt immobilier

En cas d’emprunt à plusieurs, faites attention au pourcentage du capital assuré pour chacun. Ce pourcentage ou part de capital s’appelle la quotité. Par exemple, votre banque peut exiger qu’a minima la quotité pour chaque emprunteur soit de 50 %. Mais peut-être que pour le même tarif que son assurance groupe, vous pouvez obtenir, dans le cadre d’une délégation d’assurance, un contrat avec des parts assurées plus élevées, par exemple 50 % pour l’un et 60 % pour l’autre. Ces quelques pour cent feront une grande différence, si les risques assurés se concrétisent.

Prenons le cas du décès d’un des emprunteurs. Si le capital restant dû s’élève à 100 000 euros, si sa part assurée est de 50 %, l’assurance versera une indemnisation de 50 000 euros. Mais si elle est de 60 %, l’assureur remboursera à la banque 60 000 euros, soit 10 000 euros de plus. Cela vaut le coup de comparer les offres, non ?

Comment faire baisser le coût de l’assurance emprunteur ?

Le coût total de l’assurance représente en général plusieurs milliers d’euros pour un prêt immobilier. Avant de voir comment le réduire, rappelons les facteurs qui l’influencent.

Les facteurs faisant varier le coût de la prime d’assurance emprunteur

Le montant de la prime d’assurance mensuelle dépend de plusieurs facteurs :

• Le montant de l’emprunt ou du capital restant dû ;
• La durée du crédit ;
• La quotité assurée ;
• Les garanties souscrites ;
• Les risques propres au profil de l’assuré : âge, état de santé, métier, loisir, etc.

Vous l’aurez bien compris. Pour un même prêt avec le même nombre de mensualités, un même assureur proposera à un comptable de 25 ans, non-fumeur, une assurance bien moins chère qu’à un policier de la BAC, 48 ans et fumeur. De même, selon qu’un couple souhaite souscrire une couverture d’un total de 100 % ou de 200 %, le tarif de son assurance ne sera pas identique.

Comment savoir si un changement de contrat d’assurance vous fera faire des économies ?

Lors d’une simulation d’assurance de prêt ou de tout devis, vous devez comparer le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) avec votre contrat d’assurance emprunteur. Ce taux figure sur la fiche standardisée d’information remise lors de toute offre d’assurance emprunteur.

En effet, le coût total d’un contrat d’assurance dépend du capital restant dû. Or il diminue au fur et à mesure des remboursements. Par conséquent, à garanties et couverture identiques, le coût total d’un nouveau contrat est inférieur à celui du contrat précédent, surtout si celui-ci commence à dater.

Nos conseils pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur ou être mieux indemnisé

Cela vaut la peine de grappiller le moindre centième de TAEA (Taux annuel effectif d’assurance). Comme vous venez de le voir, un TAEA inférieur de 0,01 point représente une économie 270 euros, si le capital restant dû est de 180 000 euros pendant 15 ans. Mais comment faire diminuer ce TAEA, sans sacrifier la couverture des éventuels sinistres ?

Contrat groupe de la banque ou délégation d’assurance : que choisir ?

Si comme 80 % des Français, vous avez choisi, pour votre assurance emprunteur, de souscrire au contrat groupe de la banque, vous avez intérêt à demander des devis aux compagnies d’assurance. En effet, la délégation d’assurance, parce qu’elle propose une offre individualisée, est souvent moins chère ou accorde une meilleure protection.

Pour plus de rapidité, faites une simulation en ligne gratuite et sans engagement. En quelques minutes, vous aurez fait le tour de la plupart des assureurs et grossistes en assurance.

Faire le point régulièrement sur ses contrats d’assurance emprunteur

Un prêt pour acheter un appartement ou une maison est un engagement qui peut durer plus de 20 ans. Entre le début et la fin du remboursement de votre crédit, votre vie va changer, le secteur de l’assurance emprunteur aussi. Le point sur votre assurance emprunteur s’impose dans les cas suivants :

• Un changement dans vos loisirs ou pratiques sportives ;
• L’arrêt du tabac ;
• Une évolution de vos risques professionnels ;
• Le passage du salariat à l’entrepreneuriat ou à la retraite ;
• Un changement dans votre vie de famille ;
• Une dégradation ou une amélioration de votre santé ;
• Une modification du statut du bien pour lequel l’assurance de prêt a été souscrite.

En effet, pourquoi payer un TAEA plus élevé pour des risques qui ont disparu ou presque ? Par exemple, pourquoi payer une garantie “incapacité temporaire partielle”, si vous êtes retraité et qu’elle ne s’applique plus ? À quoi bon s’acquitter d’une surprime pour votre pratique de l’alpinisme, si vous ne faites plus que de la randonnée ?

Et si vous présentez de nouveaux facteurs de risque, serez-vous couvert ? N’attendez pas d’avoir un sinistre pour découvrir que vous avez payé pour rien votre assurance emprunteur, car votre incapacité de travail ou votre invalidité est due à un risque faisant l’objet d’une exclusion de garantie.

Profiter des évolutions de la loi pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur

Depuis 2022, la loi a beaucoup évolué en faveur des emprunteurs.

Fin du questionnaire médical pour l’assurance d’un prêt immobilier modeste

En 2022, la loi Lemoine a mis fin au questionnaire de santé pour les quotités assurées représentant un capital inférieur de moins de 200 000 euros, si le remboursement de votre prêt s’achève avant l’âge de 60 ans. Si vous versiez une surprime à cause de votre santé, cette évolution de la loi peut vous amener à faire des économies notables.

Si vous empruntez à deux un montant supérieur à 200 000 euros, étudiez avec votre courtier Ymanci la possibilité de jouer sur la part assurée pour réduire le coût de votre assurance emprunteur.

Risque aggravé de santé : l’AERAS évolue pour faciliter l’accès au crédit immobilier

Par ailleurs, si vous présentez un risque aggravé de santé, vous connaissez peut-être la convention AERAS (S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Ce dispositif facilite l’accès à une assurance de prêt. Sachez que cette convention a évolué en votre faveur.

Tout d’abord, le plafond pour bénéficier de l’AERAS a été relevé à 420 000 euros. Ensuite, le droit à l’oubli a suivi les avancées de la médecine, notamment concernant certains cancers. Et si vous étiez concerné et que cela fasse baisser le coût de votre assurance emprunteur ?

Demandez une simulation d’assurance de prêt immobilier. C’est gratuit et peut-être bénéficierez-vous d’un meilleur tarif ou de garanties plus intéressantes.

D’autres bonnes raisons de changer d’assurance pour votre crédit immobilier

Réduire le coût de l’assurance emprunteur n’est pas le seul motif pour en changer. Voici deux autres bonnes raisons :

• L’obtention de garanties supplémentaires ou plus avantageuses ;
• Un taux de couverture plus important.

Faites une simulation. Cela ne vous engage à rien.

Changer d’assurance de prêt immobilier, c’est facile avec un courtier

Suite à la simulation en ligne, vous aimeriez changer d’assurance emprunteur. Comment se passe cette démarche ?

Quand changer d’assurance pour le prêt de votre bien immobilier ?

Depuis 2022 et la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment de l’année. Le meilleur moment pour obtenir une délégation d’assurance ou faire le point sur votre assurance de prêt ? C’est maintenant !

Choisir une offre d’assurance pour votre prêt immobilier répondant aux attentes de la banque

Votre nouveau contrat doit satisfaire les exigences de la banque prêteuse. Pour obtenir des devis d’assurance conformes à celles-ci, vous devez fournir la fiche standardisée d’information et la fiche personnalisée qui vous ont été remises en vue de la souscription à son assurance groupe. En passant par un courtier Ymanci, vous êtes certain que votre contrat sera accepté.

Effectuer la demande de résiliation de votre précédente assurance de prêt

Pour effectuer la résiliation de votre précédent contrat d’assurance de prêt, vous adresserez votre demande en courrier recommandé à votre banque prêteuse, en joignant le contrat envisagé. Le cas échéant, vous devez également informer la compagnie d’assurances que vous quittez.

L’établissement bancaire dispose de 10 jours pour étudier le nouveau contrat d’assurance. En cas de refus, il devra obligatoirement justifier son choix. En cas d’acceptation, il vous fera parvenir un avenant à votre contrat que vous devrez adresser à votre nouvelle assurance.

Pour éviter de ne pas être couvert durant le délai de carence de votre nouveau contrat, mieux vaut être conseillé par un courtier. Ce serait dommage de ne percevoir aucune indemnisation si un sinistre se produisait durant cette période.

Les avantages de passer par un courtier Ymanci pour obtenir une assurance de prêt immobilier

Un courtier Ymanci travaille avec de nombreuses compagnies d’assurances et de grossistes en assurance. Il propose donc un immense choix de contrats. Cela vous permet de bénéficier au meilleur prix, d’une solution vraiment adaptée à votre situation.

De plus, grâce au volume de contrats apportés, il négocie des tarifs avantageux.

Enfin, votre courtier Ymanci répond à toutes vos questions, notamment quant aux arbitrages les plus avantageux pour vous ou aux conséquences de telle ou telle clause. À votre écoute, il vous donne des conseils judicieux et vous accompagne tout au long de votre démarche.

Pour connaître les contrats les plus adaptés à votre situation, découvrez notre comparateur d’assurance de prêt immobilier – Simple et Rapide.