Crédit immo sur 20 ans : le taux d’usure dépasse les 5%

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Publié le , mis à jour le par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

Jeudi 29 juin 2023, le Journal officiel annonce l’augmentation du taux de l’usure à compter du 1er juillet 2023.

Publié par décret dans le Journal officiel, le taux d’usure passe ainsi de 4,68% à 5,09% pour les prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus. Un record depuis 2014 !

Conséquences de la hausse du taux d’usure

Les conséquences de cette augmentation des taux sont à double tranchant.

L’augmentation des taux d’usure va conduire inéluctablement à des taux d’intérêt plus élevés. Cela signifie donc que les emprunteurs devront payer plus d’intérêts sur leurs emprunts et que le coût global de leur prêt sera par conséquent plus cher.

Toutefois, elle ouvre aussi aux emprunteurs une opportunité d’investir dans l’immobilier.
Contraints par des taux d’usure bas, les emprunteurs pouvaient, ces derniers mois, ne pas trouver de financement auprès des établissements financiers. Obtenir un prêt était devenu compliqué pour les futurs acquéreurs.
Avec cette augmentation, les banques devraient pouvoir accorder des prêts plus facilement.

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Une augmentation attendue

Depuis quelques mois, le marché de l’immobilier est particulièrement tendu entre augmentation des taux de crédits et ralentissement du marché.

Le volume de prêts accordés par les banques est en baisse, bien qu’en phase de normalisation après des années exceptionnelles d’après la Banque de France. Avec des taux d’usure bas, certains établissements bancaires avaient fait le choix de ne plus distribuer de prêts.

L’augmentation du taux d’usure intervient dans un contexte de baisse des prix des biens immobiliers. D’après l’indice Notaires-Insee, le prix de l’immobilier commence en effet à descendre dans l’ancien pour la première fois depuis 2015.

Aussi, l’augmentation des taux de crédit immobilier pourrait être contrebalancée par la baisse des biens immobiliers eux-mêmes.

L’impact du taux d’usure sur les autres crédits

Le taux d’usure s’applique sur l’ensemble des crédits du marché, ce qui implique une augmentation de taux d’intérêt pour tous les autres types d’emprunts.

À compter du 1er juillet, les nouveaux taux d’usure sont les suivants :

  • Taux conso > 6 000 € : 6,64% (+0,09)
  • Taux immo < 10 ans : 4,11% (+0,12)
  • Taux immo entre 10 et 20 ans : 4,84% (+0,39)

Rappel sur ce qu’est le taux d’usure

Fixé par la Banque centrale européenne en fonction des taux pratiqués par les banques, le taux d’usure est un taux plafond, qui comprend l’ensemble des frais d’un prêt immobilier, à savoir le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, les frais de garantie, de dossier et de courtage éventuels.

Il est mis en place pour protéger les emprunteurs du surendettement.

Les banques ou autres établissements prêteurs ne peuvent pas proposer un taux de crédit supérieur au taux d’usure. Aussi, plus le taux d’usure est bas, moins la marge financière des organismes de prêt est haute, engendrant des difficultés pour elles à prêter de l’argent.

Habituellement révisé chaque trimestre, le taux d’usure est depuis le 1er février 2023 actualisé mensuellement. Une mesure prolongée jusqu’à la fin de l’année.

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