Rachat de crédits pour payer des loyers impayés : une solution pour éviter l’expulsion

Publié le 27 novembre 2023, mis à jour le 14 février 2024 par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

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Suite à un aléa de la vie, vous avez des dettes de loyer. Malgré les aides au logement ou les aides exceptionnelles obtenues par un travailleur social, vous ne savez comment les régler. À cause d’un crédit en cours, vous ne pouvez souscrire un emprunt supplémentaire. N’attendez pas que le tribunal ordonne votre expulsion. Il existe une solution : le rachat de crédits pour payer vos loyers impayés. Grâce à ce type de rachat de dettes, vous garderez de bonnes relations avec le propriétaire bailleur et votre logement.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits pour payer des loyers impayés ?

Lorsqu’un emprunteur procède à un rachat de crédits, il effectue le regroupement de ses prêts et dettes. Une partie de la somme peut servir, sur justificatifs, à régler des loyers en retard. Cette opération présente plusieurs avantages.

Diminuer le taux d’endettement et éviter le surendettement

Le regroupement de crédits permet un étalement du remboursement de vos dettes dans le temps. Cela évite d’augmenter la mensualité de remboursement ou permet de la diminuer. Prenons un exemple :

Kévin gagne 1530 euros net par mois. Il rembourse un prêt auto et un crédit conso. Au total, ses mensualités sont de 137 euros. Il est locataire. Son loyer avec les charges s’élève à 578 euros. Suite à diverses difficultés, il a 1218 euros d’impayés de loyer. Il a deux solutions.

Verser pendant 6 mois 203 euros en plus du loyer pour rembourser sa dette. Son taux d’endettement pendant 6 mois s’élèverait à 60 %. Intenable ! Il serait en surendettement.

Procéder à un rachat de crédits. Il n’a alors qu’une mensualité de 113 euros par mois à rembourser. Sa dette envers le bailleur a été soldée dès la réception des fonds, un mois après le début de sa démarche. Son taux d’endettement est descendu à 45,16 %. Avoir un reste à vivre plus important vaut bien le coût du crédit, non ?

Éviter les frais d’huissier et le tribunal grâce au rachat de crédits pour loyers impayés

Vous êtes locataire et rencontrez des difficultés financières. Si vous avez des loyers en retard, faire l’autruche est la pire des solutions. Vous n’allez pas recevoir les aides nécessaires ni trouver un moyen de régler votre dette. Cela va aggraver votre situation. Frais de recouvrement et de justice risquent de vous conduire au surendettement. Ce serait dommage qu’un huissier procède à votre expulsion.

Même si vous êtes locataire et avez déjà un crédit, il existe en effet une solution de financement. Vous pouvez le regrouper avec vos impayés de loyer lors d’un rachat de prêts. Vous transférez ainsi la dette à la banque. Son paiement est alors étalé dans le temps. Vous retrouvez une situation financière saine et une consommation normale.

Épargner des difficultés au propriétaire du bien immobilier et garder de bonnes relations

Le regroupement de crédits permet au propriétaire de votre logement de toucher immédiatement le montant impayé. Vous lui épargnez des difficultés pour rembourser le crédit immobilier ou vous acquitter des charges de copropriété. Vous conserverez ainsi de bonnes relations avec lui. Vous n’aurez plus honte en le rencontrant.

Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits pour payer des loyers impayés ?

Pour bénéficier d’un rachat de crédits pour solder votre impayé, il y a principalement deux conditions.

Donner à la banque l’assurance du remboursement du prêt

La banque cherche un emprunteur en capacité financière de rembourser le crédit consenti. En général, elle exige de lui qu’il travaille en contrat à durée indéterminée, dispose de rentes ou perçoive une pension de retraite. Si ce n’est pas votre cas, elle risque de demander d’autres garanties, comme un garant solvable ou un bien hypothéqué.

Un endettement acceptable pour la banque et un TAEG inférieur au taux d’usure

Les mensualités de votre rachat de crédits doivent aboutir à un taux d’endettement inférieur à 50 % (en comptant le montant de votre loyer et de vos charges mensuelles). Au-delà, l’établissement bancaire trouvera le risque d’un défaut de paiement trop élevé.

De plus, la loi interdit à la banque de vous prêter à un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur au taux d’usure. Ce taux est fixé par la Banque de France. En période de hausse de taux, c’est le principal obstacle pour obtenir un emprunt bancaire.

Comment se déroule un rachat de crédits pour payer des loyers impayés

Le rachat de crédits est une opération qui comporte trois grandes étapes. Il faut l’entreprendre sans attendre le jugement du tribunal.

En effet, entre le début de la procédure et la réception du financement demandé, il s’écoulera au moins un mois, s’il s’agit d’un rachat de crédit conso. Ce délai est encore plus long dans le cas d’un rachat de prêt immobilier hypothécaire.

Pensez toutefois à demander au préalable des aides auprès d’un travailleur social pour réduire vos dettes.

Étape 1 : La simulation en ligne pour définir votre rachat de crédits

La simulation en ligne sert à déterminer les crédits et les dettes à regrouper, la trésorerie supplémentaire à demander et la durée du prêt. Plus le montant demandé est élevé et la durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit est cher. Votre taux d’endettement, loyer compris, doit être inférieur à 50 %. Si vous n’êtes pas propriétaire d’un logement, votre rachat de crédit passera obligatoirement par un prêt à la consommation dit “locataire”. Pour finir, vous effectuerez une simulation en ligne gratuitement et sans engagement auprès d’un courtier Ymanci, la faisabilité de l’opération envisagée.

Étape 2 : déposer un dossier de regroupement de crédits et négocier les taux

Cette étape est délicate. Pour la réussir, le mieux est de faire appel à un courtier. Grâce à son expertise et à sa garantie Meilleur taux*, un courtier Ymanci vous fera gagner du temps et de l’argent. Il défendra votre dossier auprès de la banque. Il vous conseillera sur la nécessité d’une assurance emprunteur ou non.

Étape 3 : Choisir le crédit pour régler votre impayé en fonction de votre situation

Vous lirez attentivement le contrat de chaque offre de rachat de crédits. Votre courtier vous conseillera sur les conditions les plus utiles dans votre situation.

Une fois l’offre de crédit acceptée, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours. Vous recevrez le financement demandé seulement après l’expiration de ce délai.

Vous souhaitez effectuer un rachat de crédits pour régler d’autres dettes, voici quelques articles utiles :

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