Rachat de crédits pour réduire la durée des prêts en cours
Sommaire
par Sabine Roux - Rédactrice Web Article supervisé par Pascal Dontail
Vous avez plusieurs crédits en cours et vous n’en voyez pas la fin. Savez-vous qu’il existe une opération bancaire pour réorganiser notamment ses finances ? Pour prendre l’exemple du célèbre jeu télévisé Question pour un champion, nous pourrions la présenter de la manière suivante : je suis une solution souvent utilisée par les emprunteurs qui veulent regrouper tous leurs crédits et/ou leurs dettes afin de reprendre la main sur leurs charges mensuelles et de retrouver un reste à vivre confortable. Je suis, je suis… Un rachat de crédits ou un regroupement de crédits.
Le rachat de crédits offre différents bénéfices à un emprunteur. Regrouper ou faire racheter ses prêts en cours est une opération financière qui traduit de multiples attentes. Parmi les attentes justifiant le recours au rachat de crédits, il y a la réduction de la durée des prêts en cours. Lorsqu’un emprunteur souhaite retrouver une certaine flexibilité financière rapidement, rembourser ses crédits plus vite, via un regroupement de crédits est une option pertinente.
Certes, le rachat de crédits est surtout connu pour les bénéfices qu’ils offrent à l’emprunteur dont la situation financière est fragilisée par le remboursement de ses dettes. Lorsqu’il s’agit d’un déséquilibre de son budget, l’emprunteur s’oriente effectivement vers la réduction des mensualités de remboursement. Pourtant, le regroupement de crédits se présente également comme une solution financière pertinente pour un emprunteur au dossier solide, aux comptes bancaires stables et au budget maîtrisé. Pour ce dernier, passer par cette opération financière pour rembourser ses crédits plus rapidement est une motivation supplémentaire. Dans ce guide, nous allons nous focaliser sur ce type de profil qui veut réduire la durée de ses emprunts en cours.
Ce qu'il faut retenir
- Un rachat de crédits pour réduire la durée de remboursement de vos crédits permet aussi de diminuer le coût total.
- Un regroupement de crédits pour rembourser plus rapidement vos crédits fait gagner en souplesse financière au moment d’anticiper un changement dans votre situation financière comme l’arrivée d’un enfant.
- Un rachat de crédits pour rembourser plus rapidement ses crédits est une opération complexe. Nos courtiers ont les compétences pour gérer ce type de dossier et trouver la meilleure offre.
Restez encore quelques instants sur notre page pour découvrir notre infographie alléchante résumant les avantages qu’offre la réduction de la durée de remboursement des prêts en cours, nos informations détaillées ainsi que nos podcasts vivants et instructifs sur cette opération bancaire.
Rachat de crédits pour rembourser ses crédits plus vite : les avantages pour l’emprunteur
Réduire la durée de ses crédits pour diminuer le coût total
Le premier avantage de la réduction de la durée des crédits en cours grâce au rachat ou au regroupement de prêts ? Diminuer le coût total du prêt. Comment cette opération impacte-t-elle favorablement le coût total du crédit ? Grâce à trois effets positifs qui influencent directement le coût total de l’emprunt.
Accéder à un taux d’intérêt plus bas en réduisant la durée de remboursement des crédits
Les taux d’intérêt des crédits sont déterminés selon deux variables. D’une part, la banque centrale européenne (BCE) fixe le taux directeur et le taux du marché interbancaire. Il s’agit des taux auxquels une banque emprunte. D’autre part, la banque ajoute sa marge commerciale. Cette marge est notamment réputée pour financer le coût du risque. Il s’agit du risque de défaut de remboursement que prend la banque lorsqu’elle accorde un crédit.
Plus la durée d’un crédit est courte, plus le risque estimé par la banque est faible. En effet, sur une courte période, la probabilité d’une dégradation de la situation financière de l’emprunteur est peu élevée. De ce fait, la banque propose un taux d’intérêt proportionnel à la durée de remboursement. Solliciter un rachat ou un regroupement de crédits dans le but de réduire la durée de ses prêts en cours permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant.
Diminuer le coût total d’un crédit en réduisant le nombre de mensualités de remboursement
Rembourser un crédit plus rapidement revient à rembourser moins de mensualités de prêt. Pour rappel, une mensualité de crédit comprend une part de remboursement du capital, une part d’intérêts et une part liée au coût de l’assurance emprunteur. En diminuant le nombre de mensualités, l’emprunteur bénéficie d’une réduction du coût total du prêt. Cet avantage est effectif même sans changer le taux d’intérêt de l’emprunt.
Prenons un exemple pour illustrer ce propos. Un emprunteur souscrit un prêt immobilier de 200 000 euros sur 19 ans au taux de 3,8 %. Le montant de ses mensualités de remboursement s’élève à 1 290 euros par mois, assurance emprunteur comprise. Le coût total du crédit représente 94 037 euros. La durée du crédit est réduite à 15 ans. Avec un taux d’intérêt identique, le montant des mensualités de remboursement correspond à 1 516 euros par mois, assurance emprunteur comprise. Le coût total du crédit passe à 72 894 euros.
Réduire le coût de l’assurance emprunteur en diminuant la durée de remboursement d’un crédit
Différents critères influencent le coût de l’assurance emprunteur. Parmi eux, l’âge de l’emprunteur. L’âge qu’il aura à la fin du crédit est également pris en compte. Diminuer la durée de remboursement d’un prêt permet donc d’accéder à un taux de cotisation d’assurance emprunteur plus bas. Par ailleurs, le coût de l’assurance emprunteur est prélevé sur chaque mensualité. En réduisant le nombre de mensualités, ce coût va automatiquement diminuer.
Reprenons notre exemple pour un prêt immobilier de 200 000 euros au taux de 3,8 %. Le montant de l’assurance emprunteur représente 57 euros par mois. Si la durée du crédit est fixée à 19 ans, le coût total de l’assurance emprunteur s’élève à 12 240 euros. Si cette même durée de remboursement est réduite à 15 ans, le coût total de l’assurance emprunteur passe à 10 200 euros. Ce gain représente une économie de 2 040 euros pour l’emprunteur, rien qu’en réduisant la durée du crédit de quatre ans.
Rembourser ses crédits plus vite pour anticiper un changement de situation financière
Contracter un crédit immobilier revient à s’endetter sur de nombreuses années. Durant ce laps de temps, de nombreux changements de situation peuvent impacter le budget d’un emprunteur. Par exemple, vous avez souscrit un prêt immobilier alors que vous n’aviez pas encore d’enfants. Désormais à la tête d’une petite famille, vous savez que les études de vos enfants représenteront un coût conséquent dans plusieurs années.
Dans ce cas, si vos revenus et votre taux d’endettement actuels vous le permettent, réduire la durée de remboursement de vos prêts en cours représente une solution efficace. Grâce à cette opération, vous gagnerez en souplesse financière au moment où vous en aurez besoin. Allégé des mensualités de remboursement de vos crédits, votre budget sera en mesure de faire face à de nouveaux types de dettes. C’est aussi un moyen d’éviter le recours à un prêt à la consommation pour financer vos besoins de trésorerie à venir.
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Les différents types de rachat de crédits pour réduire la durée de remboursement
En matière de rachat ou de regroupement de crédits, trois situations différentes peuvent intervenir. L’opération peut être destinée à racheter un prêt immobilier. Il peut s’agir d’un nouveau crédit pour regrouper plusieurs prêts conso. Enfin, l’opération peut consister à regrouper des emprunts de différentes natures au sein d’une ligne de crédit unique. Chaque cas de figure comporte son lot de spécificités lorsqu’il s’agit de réduire la durée des crédits en cours. Étudions chaque situation plus en détail.
Le rachat de crédit immobilier pour réduire la durée du prêt immobilier
Le rachat de vos crédits immobiliers consiste à racheter seulement un prêt immo. Cette opération est souvent motivée par la recherche d’un meilleur taux, lorsque les conditions d’emprunt du marché des crédits évoluent favorablement. C’est également l’occasion de demander la diminution de la durée de remboursement du crédit.
Étant donné les sommes engagées lorsqu’un emprunteur souscrit un prêt immobilier, la réduction de la durée du crédit exerce une influence significative sur le coût total de l’emprunt. Ce gain peut représenter des milliers d’euros d’économies.
Le regroupement de crédits à la consommation pour diminuer la durée de remboursement globale
Crédit travaux, prêt voiture ou encore crédit renouvelable, vous avez accumulé plusieurs crédits en cours. Avec toutes ces dettes, vous manquez de visibilité. Regrouper l’ensemble de vos crédits à la consommation en cours permet de bénéficier d’un prêt unique, avec une seule ligne de crédit. Grâce à cette opération, vous retrouvez plus de clarté dans la gestion de votre budget et dans la maîtrise de votre situation financière.
C’est également l’occasion de diminuer la durée de remboursement globale. Avec cette solution, l’avantage est triple. Non seulement vous n’avez plus qu’une seule mensualité prélevée sur vos comptes bancaires, mais en plus, vous bénéficiez d’une baisse du coût total de vos prêts. Par ailleurs, vous serez plus rapidement libéré de vos dettes.
Le regroupement de prêts immobiliers avec des crédits à la consommation
Dans cette situation, vous détenez un crédit hypothécaire ainsi qu’un ou plusieurs crédits à la consommation. Regrouper toutes ces dettes en un crédit unique vous offre de multiples bénéfices. Par exemple, vous profitez d’une mensualité de remboursement unique et de la simplification de votre budget. En revanche, si votre objectif est de diminuer la durée de vos crédits en cours, c’est parce que vous vous intéressez au coût total du crédit. Dans ce cas, il existe un point de vigilance à connaître.
D’après la loi Lagarde, si la part de votre prêt immobilier représente moins de 60 % du montant total de votre regroupement de crédit, l’ensemble des conditions de ce nouvel emprunt sont associées à la catégorie des crédits à la consommation. En d’autres termes, vous faites racheter votre crédit immobilier au taux d’un prêt à la consommation. Attention donc à bien étudier le montant du capital restant dû sur votre prêt immobilier par rapport aux sommes restant à rembourser sur vos crédits à la consommation.
Les critères pour obtenir un rachat de crédits afin de rembourser ses prêts plus rapidement
Solliciter un regroupement de crédits pour diminuer la durée des crédits en cours implique d’augmenter les mensualités de remboursement. De ce fait, avant d’accorder une telle opération, la banque ou l’organisme de prêt étudie minutieusement la situation financière et le budget de l’emprunteur. Vérifions ensemble sur quels critères s’appuient les organismes bancaires pour accorder un rachat ou un regroupement de crédit afin de réduire la durée des prêts.
L’étude du taux d’endettement de l’emprunteur pour un rachat de crédits
La capacité d’endettement de l’emprunteur doit être suffisante pour envisager l’augmentation des mensualités de remboursement afin de diminuer la durée des prêts en cours. Pour la calculer, la banque ou l’organisme de prêt s’appuie sur le taux d’endettement de l’emprunteur. Il correspond à la part de ses charges par rapport à ses revenus.
Dans les charges, la banque ou l’organisme de prêt inclut la mensualité de remboursement après l’opération de rachat ou de regroupement de crédit. Les éventuelles mensualités restantes s’il s’agit uniquement d’un rachat de crédit immobilier sont également comptabilisées. Enfin, le paiement d’un loyer fait également partie des charges prises en compte pour le calcul du taux d’endettement.
L’analyse des comptes bancaires d’un emprunteur pour un regroupement de crédits
La gestion du budget de l’emprunteur revêt une importance capitale pour apprécier sa capacité à rembourser des mensualités de crédit plus élevées. L’analyse de ses comptes bancaires doit prouver qu’il supporte le remboursement de ses dettes actuelles sans peine.
Le rachat de crédits est une solution efficace pour réduire la durée de ses crédits en cours. Cependant, la situation financière de l’emprunteur doit être assez stable pour permettre cette opération. Si vous souhaitez vérifier la solidité de votre dossier emprunteur avant de le présenter à une banque ou un organisme de prêt, n’hésitez pas à faire appel à un courtier. Au-delà de ses compétences dans la gestion de votre dossier, il est aussi en mesure de vous aider à trouver la meilleure offre.
Mais en quoi un courtier peut vous aider ?
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Sabine Roux LinkedIn
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