Pourquoi faire appel à un courtier en prêt immobilier ?
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Anthony Ditte
Vous n’êtes pas très à l’aise dans la négociation avec les partenaires financiers. Vous ne savez pas si votre budget va vous permettre de souscrire un prêt immobilier pour acheter un logement. Vous avez besoin d’un prêt de 210 000 euros. Pour cette somme, devez-vous contracter une assurance emprunteur ?
Existe-t-il en France un professionnel qui connaît les tenants et les aboutissants du marché bancaire ? Rassurez-vous, un expert est capable de vous aider dans la négociation, de vous renseigner sur les composantes d’un crédit immobilier : le taux d’intérêt, le coût de l’assurance si vous devez en souscrire une, les garanties, les frais de dossier, etc.
Ce professionnel est le courtier. Certains courtiers se sont spécialisés dans les transactions liées aux prêts immobiliers. Le courtier va donc vous permettre d’obtenir un crédit immobilier adapté à vos besoins et à votre profil. Mais encore ?
Quel est le rôle exact de ce professionnel ? Faut-il recourir aux services d’un courtier plutôt qu’à ceux d’un établissement de prêt ? Comment choisir le meilleur courtier ? Dans ce guide, la rédaction d’Ymanci va vous présenter ce professionnel du courtage, ce fin négociateur.
Ce qu'il faut retenir
- Le courtier doit avoir le statut réglementé d’Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement.
- Le courtier doit être inscrit sur le registre unique des intermédiaires tenu par l’Orias.
- Le courtier spécialisé en prêt immobilier possède plusieurs cordes à son arc comme vous le découvrirez ci-dessous.
- Le courtier, qu’il soit expert en prêt immobilier, en rachat de crédits, en assurance de prêt ou en complémentaire santé, ne peut ni percevoir de rémunération ni exiger d’honoraires tant que le financement n’a pas été conclu.
Dans certains cas, les courtiers peuvent faire figure de super-héros surtout s’is vous permettent d’obtenir le meilleur taux sur votre crédit et les meilleures conditions en fonction de votre situation personnelle. Nous vous prodiguons un conseil d’ami. Ne nous quittez pas maintenant. Lisez attentivement ce qui suit.
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Quel est le rôle d’un courtier en crédit immobilier ?
Ce spécialiste du crédit immobilier est donc un intermédiaire entre un particulier et un établissement prêteur. Il est en mesure :
- D’accompagner ses clients dans leur demande de financement.
- D’analyser la situation financière du particulier.
- De clarifier le jardon des banques, du crédit, de l’assurance.
- De monter le dossier de demande de financement.
- De gérer les démarches administratives souvent complexes.
- De négocier des conditions adaptées aux besoins et à la situation de l’emprunteur auprès des établissements prêteurs.
- D’obtenir les meilleures conditions de prêt immobilier pour son client.
- …
En résumé, le courtier est là pour seconder son client, pour lui obtenir les meilleures conditions de financement dans un but bien précis : lui permettre d’acquérir par exemple une résidence principale ou d’investir dans l’immobilier. Cet accompagnement se fait tout au long de son parcours, c’est-à-dire de la simulation de crédits jusqu’à la signature permettant de devenir propriétaire, en passant par la vérification de la faisabilité du projet.
L’activité de courtier en prêt immobilier est-elle encadrée par la loi ?
Oui, l’activité d’un courtier est encadrée par la loi. Le courtier doit avoir le statut réglementé d’Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement (IOBSP) qui ne s’obtient que grâce à certains diplômes ou à une formation spécifique.
Le courtier doit également justifier d’une inscription sur le registre unique des intermédiaires tenu par l’ORIAS. Ce registre des intermédiaires en assurance, banque et en finance recense les personnes physiques ou morales autorisées à pratiquer ce métier. À ce titre, le courtier en prêt immobilier, qui traite de nombreux dossiers de prêt immobilier , est tenu de respecter des obligations légales :
- Le courtier a un devoir de conseils. Il doit proposer la solution la mieux adaptée à votre projet notamment de financement et à votre situation au moment de la demande de crédit.
- Il exerce son activité dans le cadre d’un mandat de ses clients. Ce mandat lui permet de rechercher un financement, au nom et pour le compte d’un particulier et auprès des banques partenaires.
- Il doit s’abstenir de proposer une opération de financement qui ne serait pas adaptée aux besoins de la personne intéressée.
- Le courtier en prêt immobilier ne pourra pas percevoir de rémunération avant la première mise à disposition des fonds.
Faut-il passer par un courtier plutôt que par une banque ?
Dans le cadre d’un crédit immobilier, il est possible de solliciter votre propre établissement financier, surtout si vous êtes satisfait de son accompagnement. En dépit de votre fidélité, votre établissement prêteur fera-t-il un geste commercial en vous proposant par exemple un taux d’intérêt attractif pour votre projet ? En dépit de votre fidélité, la banque vous offrira-t-elle les meilleures conditions de financement si vous présentez un profil à risque : profession dangereuse, affections de longue durée (ALD), apport personnel insuffisant, etc. ?
Si les propositions concernant les taux et les conditions de remboursement ne vous conviennent pas, il vous faudra, par conséquent, partir à la recherche d’un établissement financier. Une démarche fastidieuse pour certains profils qui se lancent dans l’acquisition de leur premier bien immobilier.
Pas de panique ! C’est le rôle du courtier, expert en prêt immobilier, d’effectuer les démarches à votre place. Cet expert du courtage, qui produit une multitude de contrats, connaît et possède une parfaite expérience du marché bancaire, celui du crédit immobilier et de l’assurance de prêt. Cette expérience et cette connaissance lui permettent de s’appuyer sur un réseau de partenaires financiers. Il connaît les arguments à mettre en avant pour optimiser les conditions d’emprunt.
Détaillons les raisons pour lesquelles le courtier peut offrir un accompagnement précieux pour le souscripteur d’un prêt immobilier et/ou d’une assurance emprunteur.
Vous profitez d’un accompagnement personnalisé
Vous n’avez pas les connaissances pour décortiquer les offres de crédit. Vous estimez que votre dossier est compliqué, voire atypique. Le courtier en crédit immobilier vous accompagne pas à pas pour :
- Faciliter les démarches notamment administratives longues et compliquées.
- Vous conseiller sur les différentes solutions de financement.
- Mener des négociations auprès des banques ou des organismes prêteurs les conditions adaptées à votre situation.
- Vous expliquer l’offre de prêt dans son intégralité.
- Vous tenir informé de l’avancement de votre dossier.
- S’assurer du respect des délais et effectuer les relances nécessaires.
- …
Les professionnels du courtage vont vous guider tout au long du processus. La présence des courtiers est importante surtout pour les profils suivants : les indépendants, les investisseurs, les primo-accédants, etc.
Vous bénéficiez de conseils avisés
Rien qu’en France, il existe plusieurs dizaines de mécanismes de prêts immobiliers : taux fixe et variable sont les plus connus. Mais connaissez-vous les crédits amortissables, capés, In Fine, relais, aidés… ? En parallèle, les options de souplesse de prêt sont également nombreuses : modulation des mensualités, suspension de mensualités, report des premières mensualités. De plus, d’autres éléments sont à prendre en compte dans le cadre d’une demande de prêt immobilier comme les intérêts, le coût des assurances, les types de couvertures d’assurances, les garanties exigées par l’établissement prêteur, etc.
Le courtier possède ces compétences. Il vous conseille sur la meilleure solution de financement, mais également sur l’apport nécessaire, sur votre capacité de remboursement selon votre style de vie et votre projet futur. Mais ce n’est pas tout, votre courtier vous apportera les clés nécessaires à la bonne compréhension des conditions de l’offre de prêt et des différentes étapes.
En vous apportant son expertise et ses conseils, le courtier va maximiser vos chances pour l’obtention d’un prêt. Il préparera avec vous un dossier complet et solide qui sait répondre aux attentes des banques et des organismes prêteurs. À l’écoute de vos besoins, le courtier négocie et étudie pour vous les offres pour vous présenter les meilleures solutions.
Vous y gagnerez en temps
Faire le tour des banques est une démarche qui prend du temps. Et du temps ? Vous n’en avez pas forcément. Vos moments de liberté, vous ne voulez pas forcément les consacrer à rechercher un établissement prêteur qui acceptera de financer votre crédit immobilier.
Le courtier, expert en crédit immobilier, identifie rapidement les partenaires financiers susceptibles de répondre à votre besoin. Ainsi, il vous évite les nombreux rendez-vous. Comme il gère lui-même la négociation en comparant et en décryptant les différentes propositions financières, vous êtes sûr d’obtenir plus rapidement des propositions de prêt. Un gain de temps certain qui vous permettra de vous concentrer pleinement sur votre projet.
Et en sérénité
Mettre en place votre dossier de demande de prêt, comparer les propositions provenant du prêteur, vérifier les critères d’éligibilité, revoir votre assurance emprunteur, effectuer un rachat de crédits, etc. Ces tâches peuvent paraître insurmontables pour une personne qui ne connaît pas le marché du crédit. Tout au long de cette démarche, le courtier restera votre unique interlocuteur. Vous gagnerez en sérénité. En effet, il prend en charge toutes les démarches administratives pour vous :
- Constitution et présentation de votre dossier de crédit.
- Négociations et relances.
- Signature chez le notaire.
- …
Vous pourrez bénéficier de conditions avantageuses
Les conditions négociées par les courtiers sont souvent plus intéressantes que celles gérées directement par les clients eux-mêmes. Les courtiers sont des interlocuteurs privilégiés des banques. En entretenant des relations de confiance avec leurs établissements financiers, les courtiers ont les moyens d’obtenir des conditions du crédit avantageuses et de trouver plus rapidement l’établissement prêteur répondant à vos besoins.
Contrairement à l’emprunteur individuel, le courtier apporte un volume d’affaires assez conséquent banques et aux organismes prêteurs spécialisés dans le crédit immobilier. C’est pourquoi, il bénéficie de barèmes de taux avantageux et de garanties adaptées auprès de la direction de la banque. Des taux avantageux que vous n’auriez pas pu obtenir seul ou en vous adressant directement à votre établissement prêteur.
Le courtier peut également optimiser le coût global d’un prêt en prenant en compte certains éléments souvent négligés comme l’assurance de prêt ou les frais de dossier.
Quelle est la différence entre un courtier et un conseiller bancaire ?
L’approche et les intérêts de ces deux professionnels diffèrent. Le courtier en prêt immobilier est un expert indépendant.
- Il ausculte les propositions faites par les banques.
- Il négocie les taux d’intérêt.
- Il met tout en œuvre pour obtenir les meilleures conditions pour le particulier.
- Il agit dans votre intérêt auprès des établissements prêteurs.
De son côté, le banquier n’accède qu’aux propositions faites par l’établissement dans lequel il officie.
- Il passe au crible votre situation avant de vous orienter vers l’une des propositions disponibles uniquement dans son enseigne.
- Il défend les intérêts de son établissement.
Il est donc préférable de s’adresser à un courtier si vous voulez bénéficier du meilleur taux et des meilleures conditions de financement.
Comment est rémunéré le courtier spécialisé dans le crédit immobilier ?
L’intervention d’un courtier n’est pas gratuite. Il y a d’abord les frais de courtage. Ses honoraires ne sont facturés qu’à une condition : que le prêt soit accordé. Leur montant varie selon la somme empruntée avec un minimum forfait. Il y a également la commission. Cet expert touche généralement une commission qui provient de l’établissement prêteur pour le « remercier » d’avoir amené un nouveau client. Encadrée par la réglementation, elle n’augmente pas le coût du crédit.
Comment fonctionne le courtage en crédit immobilier ?
Le courtier est un allié tout au long de ce processus. Il est à vos côtés pour augmenter vos chances d’obtenir le crédit tellement désiré. Mais il ne doit pas négliger plusieurs étapes. Voici les principales :
1-Il va planifier un entretien à votre domicile, dans une de leurs agences ou encore en visioconférence pour découvrir votre projet d’achat immobilier, étudier votre profil et évaluer ainsi votre capacité d’emprunt en réalisant une première simulation.
2-Il va lister les documents nécessaires et vous aider à les rassembler pour monter le dossier qui, bien entendu, doit être complet si vous voulez convaincre les établissements prêteurs de vous accorder un crédit immobilier.
3-L’expert va faire jouer son réseau. Il va présenter votre dossier à ses contacts bancaires, accéder aux conditions tarifaires des établissements de prêt et des compagnies d’assurance en vue d’obtenir les propositions les plus alléchantes.
4-Dès que les offres sont négociées, il réalise un comparatif pour vous aider à choisir l’offre la plus intéressante en fonction de votre situation : taux d’intérêt, assurances de prêt immobilier, garanties, frais notamment de dossier, de notaire, etc. À cet instant, il peut vous livrer son avis toujours objectif pour que vous preniez la meilleure décision.
5-Le courtier vous fixe un rendez-vous bancaire pour signer l’offre de prêt. Dans le même temps, il vérifie la conformité.
6-Le courtier vous accompagne enfin chez le notaire pour signer l’acte définitif.
Quels sont les prêts accessibles avec un courtier ?
Il y a bien évidemment le crédit immobilier classique. Mais il peut vous aider à accéder aux crédits suivants :
- Le crédit relais.
- Le prêt à taux zéro (PTZ).
- Le prêt bonifié.
- Le prêt conventionné et les autres aides gouvernementales.
- Le prêt in fine et amortissable.
- Le prêt professionnel.
- Le prêt pour investir dans le locatif.
- Le rachat de crédits.
Les agences de courtage Ymanci n’attendent plus que vous !
Le recours à un courtier, comme Ymanci, est recommandé pour optimiser son financement et son assurance de prêt. Vous l’avez compris ! Nos courtiers en crédit immobilier sont disponibles pour vous aider dans ces démarches. Avec eux, vous obtiendrez les meilleures offres du marché. Et si vous êtes primo-accédant, il vous guidera à chaque étape de votre dossier. Il vous fera bénéficier de conditions avantageuses comme le prêt à taux zéro (PTZ).
Faire appel à un courtier Ymanci, dont les agences sont réparties dans l’Hexagone, c’est bénéficier d’un interprète pour une meilleure compréhension de votre financement.
Le courtier sur lequel vous avez jeté votre dévolu, est-il réactif, à l’écoute, capable de fournir un suivi personnalisé ? Cet expert a-t-il une excellente réputation ? Comment le savoir ? En lisant les témoignages et les avis en ligne publiés précédemment par sa clientèle.
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Directeur marché Immobilier et Professionnels
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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