Le surendettement continue sa progression en 2026
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Pascal Dontail
Le dernier baromètre de l’inclusion financière, publié le 13 octobre 2026 par la Banque de France, est formel : le nombre de dossiers de surendettement déposés auprès des commissions départementales a augmenté de 11 % sur les neuf premiers mois de l’année par rapport à la même période de 2025. Cette progression est-elle préoccupante ? À quoi est due cette hausse de dossiers ? Quels sont les profils des personnes surendettées ? Le rachat de crédits permet-il de prévenir une situation de surendettement, comme le pensent 17 % des particuliers¹ ayant répondu à l’étude d’OpinionWay pour Ymanci ? La rédaction fait le point.
Surendettement : une augmentation significative, mais des chiffres encore loin de 2015
Cette hausse des dépôts de dossiers de surendettement révèle les tensions persistantes qui affectent le budget de nombreux ménages français. Depuis janvier 2026, 121 571 dossiers ont été déposés selon la Banque de France. Il semble que les années se suivent et se ressemblent : 2025 avait déjà été marquée par une progression de 9,8 %, soit 148 013 de dossiers déposés. Cette tendance haussière est inquiétante, car elle semble s’installer dans la durée. Une donnée invite néanmoins à relativiser ce constat : ce nombre reste inférieur de 32 % à celui enregistré en 2015.
Quant aux nouvelles inscriptions au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), elles ont également augmenté de 5,2 % entre janvier et septembre 2026.
Quels facteurs fragilisent aujourd’hui le budget des ménages français ?
Parmi les causes contribuant à fragiliser les finances des ménages figurent la hausse des dépenses contraintes, qui englobent notamment le logement, l’énergie, l’eau, les assurances habitation, automobile ou santé, les télécommunications et les transports. Il y a également l’accumulation de crédits à la consommation ou les aléas de la vie : séparation, baisse de revenus ou perte d’emploi.
Bon à savoir
L’an passé, les crédits à la consommation représentaient 44 % de l’endettement recensé dans les dossiers de surendettement, selon l’institution monétaire française. L’endettement global associé à ces dossiers atteignait cinq milliards d’euros, en progression de 11,1 % sur un an.
Derrière ces statistiques, une réalité préoccupante apparaît : l’équilibre budgétaire de nombreux ménages est de plus en plus fragilisé. Cette réalité a d’ailleurs été observée sur le terrain par Andréa Abrassart, directrice de secteur chez Ymanci :
Cette évolution révèle, avant tout, une fragilisation du pouvoir d’achat et une réduction des marges de manœuvre financières de nombreux foyers. Même lorsque les revenus restent stables, les charges incompressibles occupent une place de plus en plus importante dans le budget. Cela montre également que les difficultés financières ne sont pas nécessairement liées à une mauvaise gestion, mais peuvent résulter d’un déséquilibre entre les revenus et le coût de la vie.
Les causes du surendettement ont-elles changé au cours des dernières années ?
La situation budgétaire de nombreux ménages s’est progressivement dégradée ces dernières années. Andréa Abrassart revient sur les causes principales qui impactent le budget des Français et augmentent, du même coup, les dossiers de surendettement :
Ce qui me marque particulièrement, c’est la fragilité de certains équilibres budgétaires. L’augmentation du coût de la vie, les dépenses contraintes et les imprévus, comme une séparation, une maladie, une perte de revenus ou une dépense soudaine peuvent suffire à faire basculer une situation financière jusque-là maîtrisée, à fragiliser des budgets déjà très serrés. On constate surtout que l’équilibre financier de certains ménages peut basculer très rapidement.
Quels sont les profils concernés par la hausse des dossiers de surendettement ?
Autrefois, le surendettement affectait surtout les personnes seules, les familles monoparentales ou les ménages modestes. Ces dernières années, la donne a changé. Cette situation d’insolvabilité ne touche plus uniquement les profils ayant accumulé des crédits ou les ménages en situation de précarité. Parmi les nouveaux profils concernés figurent des personnes qui travaillent, qui disposent de revenus réguliers, mais qui ne parviennent plus à faire face à l’ensemble de leurs charges, comme le constate notre experte en rachat de crédits, Andréa :
Le principal enseignement est que le surendettement ne touche plus uniquement les ménages ayant accumulé des crédits de manière excessive. Nous observons une évolution des profils. Aujourd’hui, nous rencontrons également des ménages actifs, parfois avec deux revenus, qui peinent simplement à absorber leurs dépenses courantes.
Le constat vaut également pour les propriétaires qui ne sont pas épargnés par ce phénomène. Un emprunt immobilier associé à des prêts à la consommation et à des dépenses courantes peut compliquer le remboursement des mensualités devenues trop lourdes pour leur budget puis diminuer considérablement leur reste à vivre.
Quels sont les conseils pour diminuer les dossiers de surendettement ?
Les dossiers de surendettement sont toujours à la hausse. Que faire pour prévenir cette spirale infernale ? Pourquoi ne pas appliquer le vieux dicton « mieux vaut prévenir que guérir » ? En effet, l’éducation financière pour apprendre à gérer son argent mais aussi l’anticipation sont des leviers essentiels pour les ménages français. Forte de son expérience, notre directrice de secteur prodigue des conseils pour aider les personnes concernées à retrouver une meilleure maîtrise de leur budget :
Mon premier conseil serait de ne surtout pas attendre que la situation se dégrade pour réagir. Il est essentiel de faire un état des lieux précis des revenus, des charges et des crédits afin d’identifier les premières difficultés.
Il est indispensable de souligner que plus les difficultés financières sont identifiées rapidement, plus il est possible d’agir et de limiter les risques de surendettement. Andréa ajoute dans la foulée :
Je leur conseillerais également de prendre rapidement contact avec leurs créanciers pour rechercher des solutions adaptées : réaménagement des échéances, report temporaire ou accompagnement budgétaire. Enfin, il ne faut pas hésiter à se faire accompagner par des professionnels ou des structures spécialisées. Le plus important est de ne pas entrer dans une spirale où l’on souscrit de nouveaux crédits pour rembourser les précédents.
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Comment se faire accompagner pour éviter la spirale du surendettement ?
L’accompagnement est primordial pour ceux qui veulent s’éloigner du surendettement, comme le dit Andréa :
Plus que jamais, la prévention, l’accompagnement et le coaching budgétaire jouent un rôle essentiel pour éviter que des difficultés ponctuelles ne deviennent des situations de surendettement durables.
Pour cela, un mécanisme financier permet de ne pas souscrire un énième crédit à la consommation pour rembourser les précédents : le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits. Certes, cette solution financière ne résout pas tout, mais elle peut aider à reprendre la main sur un budget, à condition qu’elle soit bien pensée et que le dossier reste finançable.
Notre rédaction recommande donc aux particuliers de contacter les courtiers spécialisés dans le rachat de crédits. En effet, ceux-ci estiment qu’un accompagnement est primordial dès les premières tensions budgétaires, au lieu d’attendre la multiplication des incidents de paiement, pouvant conduire à une situation de surendettement.
Ce qu'il faut retenir
- Les dossiers de surendettement déposés auprès des commissions départementales sont en hausse de 11 % depuis janvier 2026.
- Le nombre de dossiers de surendettement déposés reste inférieur de 32 % à celui enregistré en 2015.
- La hausse est due aux dépenses contraintes, à l’accumulation de prêts à la consommation et aux accidents de la vie.
- Le surendettement ne touche plus que les ménages ayant accumulé des crédits.
¹Ce pourcentage provient du sondage OpinionWay – Ymanci intitulé les Français(es) et le rachat de crédits dévoilé en octobre 2026. Les résultats de cette enquête, réalisée auprès de 1 001 adultes interrogés en ligne du 29 mai au 15 juin 2026 selon les procédures de la norme ISO 20252, portent sur des personnes ayant déjà effectué un regroupement de crédits.
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