La durée du rachat de crédits : un critère pour en bénéficier
Vous souhaitez effectuer un rachat de crédits pour diminuer vos mensualités ou financer un projet ? Avant de faire une demande auprès d’un établissement bancaire, il faut vérifier votre éligibilité au rachat de crédits. Celle-ci dépend notamment de la durée du prêt demandé. Cette durée dépend de plusieurs conditions. Découvrez lesquelles.
Le rachat de crédits et son intérêt pour vous
Le rachat de crédits sert à deux choses. Il permet de regrouper des emprunts en cours et des dettes pour alléger leur remboursement. Il est aussi utilisé lorsque quelqu’un a déjà un crédit et souhaite effectuer un nouvel emprunt ou avoir de la trésorerie.
Par exemple, vous avez un crédit à la consommation en cours. Vous souhaitez à présent acheter un bien immobilier. Regrouper ces deux crédits peut être une bonne solution. En effet, ce nouveau crédit sera dit “immobilier”. Vous rembourserez la somme dévolue à votre crédit à la consommation au taux plus avantageux d’un prêt immobilier et sur la même durée. Vous pourrez ainsi, avec votre budget, emprunter plus d’argent.
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En quoi la durée du crédit demandé est-elle importante lors d’un rachat ?
Comme tout prêt, le dossier de rachat de crédits est soumis à des conditions de durée. Il sera refusé, si la durée de remboursement est trop longue. Celle-ci conditionne le montant maximal de votre crédit. En effet, la banque doit respecter le taux d’endettement maximal de ses clients. Il peut aller dans certains cas jusqu’à 35 % pour l’achat d’un bien immobilier et 50 % pour un crédit à la consommation.
L’État fixe des durées qui sont limitées pour les prêts immobiliers (35 % assurance incluse). Cependant, il n’y a aucune règle sur les emprunts à la consommation ou les regroupements de crédits. Un établissement bancaire peut toutefois être plus restrictif. Plusieurs critères influencent la durée maximale d’un regroupement de crédits. Voyons lesquels.
La durée de rachat de crédits en fonction de la situation socio-professionnelle de l’emprunteur
Selon votre situation socio-professionnelle, les établissements bancaires vous accorderont un prêt plus ou moins long. Ils veulent avoir l’assurance d’être remboursés. Le but est aussi de vous éviter des mensualités trop lourdes en cas de baisse de votre budget.
Vous êtes salarié en CDD ou étudiant : votre rachat de crédits doit être court
Si vous êtes en CDD, les banques vous demanderont en général le remboursement de votre crédit avant la fin de votre CDD. Ce prêt devra comporter au moins 3 mensualités. Néanmoins, si vous enchaînez les CDD dans un secteur en tension, certaines banques peuvent vous traiter comme un salarié en CDI ou presque. Pour plus de détails, nous vous conseillons la lecture de cet article sur le rachat de crédits pour les salariés.
Si vous êtes étudiant, il vous sera difficile d’obtenir un crédit sur 25 ans. Là aussi, selon votre situation familiale ou patrimoniale, il y a des exceptions. Vous en saurez plus dans cet article sur le rachat de crédits pour les étudiants.
Salariés en CDI ou fonctionnaires : une situation favorable au rachat de crédits
Grâce à vos revenus stables, les banques vous prêteront facilement. Elles accepteront de vous faire une offre de regroupement de prêts d’une durée de 25 ans, s’il s’agit d’un prêt immobilier hypothécaire ou avec un cautionnement. Sachez que si l’immobilier représente moins de 60 % du montant demandé, vous bénéficierez d’un rachat de crédits dit de consommation.
La durée de rachat de crédits en fonction de l’âge de l’emprunteur
Si vous êtes retraité, un autre facteur personnel va influencer la durée de votre rachat de crédits : votre âge. Souvent, la banque vous demandera le remboursement de la dernière mensualité de votre prêt avant l’âge de 95 ans pour un crédit hypothécaire. Pour un crédit à la consommation ou pour des travaux, l’âge limite est fréquemment de 85 ans.
Avant de demander un dossier de rachat de crédits, une simulation en ligne est conseillée. Vous connaîtrez ainsi la durée de remboursement maximale à laquelle vous pouvez prétendre pour votre projet de regroupement de crédits. Ymanci met à votre disposition des outils de simulation en ligne fiables, gratuits et rapides. Ils vous donneront aussi une idée du coût de l’opération.
Le type de prêt et la durée du rachat de crédits
Il existe plusieurs grands types de regroupement de prêts selon que vous soyez propriétaire ou locataire, que votre crédit soit immobilier ou non, hypothécaire ou non. Cela conditionne leur nombre total maximal de mensualités.
Dans un regroupement de crédits dit “immobilier”, au moins 60 % du montant de l’emprunt doit servir à rembourser un achat immobilier. Le reste peut être destiné à de la trésorerie, à financer des travaux ou à tout autre achat ou projet.
Lors d’un emprunt hypothécaire, vous acceptez d’apporter en garantie financière un bien immobilier. Si vous ne pouvez rembourser votre crédit, ce bien sera saisi. Sa vente servira à rembourser vos dettes à la banque. Cette opération est donc à effectuer avec prudence.
Durée maximale des prêts selon leur nature :
| Propriétaire | Locataire | ||||
| Immobilier hypothécaire | 25 ans | – | |||
| Non immobilier avec hypothèque | 25 ans | ||||
| Non immobilier sans hypothèque (conso, travaux, auto, études, dettes, etc.) | 15 ans | 12 ans |
Les autres conditions pour bénéficier d’une offre de rachat de crédits
Pour effectuer une opération de rachat de crédits, la durée est importante. Avec le montant de la mensualité et le taux d’endettement, elle conditionne le total qui peut être emprunté. Ce n’est toutefois qu’un des critères. Avant de vous faire une offre, les établissements bancaires regarderont aussi votre patrimoine personnel, votre situation financière et maritale et les revenus de votre foyer.
Ymanci, courtier expert en rachat de crédits, met à votre disposition gratuitement des outils de simulation en ligne. Vous saurez en quelques minutes, s’il y a une solution pour votre cas, son coût et si vous avez intérêt à regrouper vos emprunts et vos dettes.
D’autres articles vous seront utiles pour étudier si une opération de rachat de crédits est envisageable dans votre cas :
- Éligibilité au rachat de crédits en fonction de la catégorie socio-professionnelle
- Éligibilité au rachat de crédits en fonction de la situation patrimoniale
- Éligibilité au rachat de crédits en fonction de la situation maritale
- Éligibilité au rachat de crédits en fonction de la situation financière
- Éligibilité en fonction du montant du rachat de crédit
