Qui accorde facilement un rachat de crédits ?
Sommaire
par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web Article supervisé par Pascal Dontail
Vous voulez obtenir facilement un rachat de crédits pour diminuer le total de vos mensualités, solder vos dettes ou financer un projet ? Mais quelle banque ou organisme de prêt acceptera facilement de racheter vos prêts ? En effet, un même dossier peut être rejeté par un établissement et accepté par un autre. Pour augmenter vos chances d’obtenir le financement souhaité, voici nos conseils. Ils sont le fruit de plus de 20 ans d’expérience et de milliers de dossiers traités chaque mois. Spoiler : votre courtier peut vous apporter une aide fondamentale : il connait les financeurs de rachat des crédits. Connaissant ces offres il aura sans doute, après une première analyse de votre dossier, une idée sur l’organisme ou de la banque à même de bien accueillir votre demande.
Un moyen de simplifier sa situation financière
Avant de parler des organismes susceptibles de vous accorder facilement un rachat de crédits, voici un rappel sur cette opération et son utilité.
Le rachat de crédits : qu’est-ce que c’est ?
Un rachat de crédits consiste à regrouper vos prêts en cours en un seul emprunt. C’est une opération financière très complexe. Il existe plusieurs facteurs clés de sa réussite. Tout d’abord, il faut obtenir des offres de rachat de crédits. Suivant le dossier, notamment si la situation est atypique ou délicate, ce n’est pas évident.
De plus, l’emprunteur a intérêt à trouver l’offre au meilleur TAEG (taux annuel effectif global). Ce taux prend en compte non seulement le taux d’intérêt, mais aussi l’assurance, les frais de dossier, etc.
Très souvent, pour satisfaire l’une ou l’autre de ces deux conditions, l’expertise d’un professionnel du rachat de prêts est indispensable.
L’utilité d’une telle opération pour l’emprunteur
Le rachat de crédits présente principalement deux utilités. La première est la diminution de vos mensualités. Vous connaissez une baisse de revenus ? Vos charges augmentent à cause de l’inflation ou des études des enfants ? Et voilà, les mensualités de vos crédits deviennent de plus en plus difficiles à régler sans vous priver. Peut-être même, vous retrouvez-vous en surendettement. Comment éviter l’incident de paiement qui guette ?
Pour sortir de ce mauvais pas, la solution consiste souvent à regrouper vos crédits en cours. Par exemple, si vous regroupez votre crédit auto avec votre prêt immobilier, son remboursement s’étalera sur toute la durée de votre emprunt immobilier. Même si le coût du crédit augmente, votre taux d’endettement aura diminué. Vous vivrez mieux.
La deuxième utilité est le financement d’un projet. Par exemple, vous devez effectuer des travaux indispensables, mais coûteux, sur votre bien immobilier. Hélas, votre taux d’endettement actuel ne vous permet pas de souscrire un prêt pour ce projet. En regroupant vos crédits, en faisant une demande de trésorerie et en allongeant la durée de remboursement, vous obtenez le montant nécessaire. Vos mensualités, elles, restent adaptées à votre budget.
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Qui accorde facilement un rachat de crédits suivant la situation ?
En fonction des raisons de votre rachat de crédits, de son montant et de votre situation personnelle, les établissements qui acceptent votre dossier ne seront pas les mêmes.
Une situation financière saine et aucun incident de remboursement
Tous les organismes de financement et les établissements bancaires vous feront une offre en réponse à votre demande si vous cumulez ces 3 conditions :
- aucun incident de remboursement ;
- un nouvel endettement modéré dans la durée ;
- des revenus réguliers et suffisants (salarié en CDI, fonctionnaire, retraité).
Vous proposeront-ils le meilleur TAEG ? L’assurance emprunteur sera-t-elle adaptée ? Les conditions de crédit seront-elles pertinentes face à l’évolution prévisible de votre situation ? C’est moins sûr, si ce ne sont pas des courtiers.
Or une légère différence de TAEG renchérit considérablement le coût de votre nouveau crédit, dès que le montant emprunté dépasse les 15 000 euros ou que la durée de remboursement est longue. Il vous faudra donc comparer les offres. Un courtier en rachat de crédits peut vous faire économiser beaucoup de temps et d’argent.
Un rachat de crédits à la consommation de moins de 15 000 euros
Pour un montant inférieur à 15 000 euros, les banques ou les sociétés de financement telles que Sofinco, Cetelem, Cofidis, etc. accordent facilement un rachat de prêts. En général, les banques imposent de rembourser le nouveau crédit en moins de 7 ans. Les sociétés de financement peuvent proposer une durée de remboursement allant jusqu’à 12 ans pour les locataires, 15 ans pour ceux qui sont propriétaires d’un bien immobilier. Ce type d’opération intéresse rarement les courtiers.
Qui accorde facilement une telle opération après un incident de paiement ?
Dès que vous avez eu une mensualité qui n’a pu être acquittée, il sera difficile de racheter vos crédits sans passer par un courtier. S’il s’agit d’un accident isolé et que vos revenus sont réguliers, il argumentera en votre faveur auprès de l’organisme prêteur. Il peut aussi vous conseiller pour optimiser votre dossier. Toutefois, si votre situation financière est trop dégradée, il ne fera pas de miracle. Les courtiers connaissent bien les acteurs du financement du rachat de crédits et leurs critères. Lors de l’étude préalable et gratuite, votre courtier vous dira s’il espère une réponse favorable à votre demande.
Vous êtes entrepreneur : qui accepte facilement un dossier de rachat ?
Les banques ou les sociétés de financement manquent souvent d’expertise et de temps pour traiter convenablement les dossiers de chefs d’entreprise ou les indépendants. Un courtier en rachat de crédits, tel qu’Ymanci, prendra le temps d’étudier dans le détail votre situation financière, votre budget et votre demande. S’il estime possible d’obtenir une offre, il vous accompagnera dans le montage de votre dossier. Il argumentera ensuite en votre faveur auprès des organismes de prêt les plus susceptibles de faire une offre avantageuse pour votre profil.
Bien préparer son dossier de demande pour qu’il soit facilement accepté
Que vous demandiez un rachat de crédits directement à un établissement bancaire ou à une société de financement, mieux votre dossier est préparé, meilleures sont les chances d’obtenir rapidement une offre favorable.
La simulation : une étape indispensable pour rendre acceptable votre demande
Ymanci met gratuitement à votre disposition plusieurs outils de simulation en ligne pour votre rachat de crédits. Lors de la phase de simulation, il vous faudra vérifier votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Un emprunt est un engagement dans la durée.
Pour calculer son taux d’endettement, l’emprunteur doit additionner la mensualité envisagée à ses autres charges fixes mensuelles, de type loyer et pension alimentaire. Il faut ensuite diviser ce montant par le total des revenus mensuels du ménage. Ce résultat, multiplié par 100, donne le taux d’endettement.
Le reste à vivre est le montant qui reste à l’emprunteur chaque mois, une fois ses mensualités de crédit payées. Pour une personne seule, il faut que le reste à vivre mensuel soit d’au moins 700 euros.
Envoyer un dossier complet à l’organisme de prêt
Pour obtenir rapidement des offres de rachat de crédits, votre dossier doit comporter tous les justificatifs demandés. Si vous passez par un courtier, il vérifiera la présence de tous les justificatifs. Pensez à répondre sans délai à toute demande. Pour ne pas recommencer toute la procédure, vous devrez choisir l’offre pendant sa période de validité. Plus vous êtes réactif, plus vite les fonds seront débloqués.
Infographie : nos astuces pour que votre dossier soit plus facilement accepté
Pour qu’un dossier soit plus facilement accepté n’oubliez pas que vous êtes en tant que client un maillon de la chaine. Notre infographie vous présente ce que vous pouvez faire pour faciliter et/ ou accélérer la réalisation de votre rachat de crédits.
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Pricille Greffeuille LinkedIn
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