Le rachat de crédits pour les rentiers
Sommaire
par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web Article supervisé par Pascal Dontail
Vous faites déjà face à un ou plusieurs crédits en cours ? Vous souhaiteriez investir, financer un projet personnel ou anticiper une baisse de revenus ? Une solution est le regroupement de crédits. Si vous êtes rentier, votre statut socio-professionnel permet le rachat de crédits. Contrairement aux idées reçues, cette opération financière, aussi appelée regroupement de prêts, ne concerne pas uniquement les personnes en contrat à durée indéterminée (CDI). Les personnes rentières, à savoir celles dont les revenus proviennent de biens immobiliers, d’assurances-vie, de dividendes ou même de rentes viagères, et non d’un travail salarié ou d’une retraite, peuvent également souscrire un rachat de crédits. Découvrez comment.
Ce qu'il faut retenir
- Le rachat de crédits pour rentiers est une solution flexible pour préserver votre capital et optimiser votre gestion financière.
- Cette solution de financement est accessible même après 70 ans.
- L’octroi d’un regroupement de prêts pour rentiers dépend de plusieurs critères, dont le niveau d’endettement de l’emprunteur et le montant de sa rente.
- Nous vous recommandons de contacter un courtier pour la réalisation de ce montage financier. Les conseillers experts Ymanci attendent votre appel.
Intéressé par le regroupement de prêts pour rentiers, mais vous hésitez encore à franchir le cap ? Découvrez, sans plus attendre, l’essentiel de ce que vous devez savoir sur ce montage financier à l’aide de cet article et de nos podcasts.
Quels rentiers peuvent effectuer un regroupement de prêts ?
Un rentier est une personne dont les ressources ne proviennent pas de sa retraite, de minima sociaux, d’un travail salarié ou de l’entreprise qu’il dirige.
Le revenu personnel d’un rentier provient de biens immobiliers, d’assurances-vie ou autres investissements. Il peut prendre la forme de loyers, d’une rente reçue mensuellement après une vente en viager, de coupons d’obligation, de dividendes. Il peut aussi provenir d’une rente viagère obtenue en réparation lors d’un accident ou d’une prestation compensatoire après un divorce.
Le viager, c’est quoi exactement ?
Il s’agit d’une forme de vente immobilière où le vendeur cède son bien en échange d’un bouquet, somme versée immédiatement, et d’une rente viagère versée jusqu’à son décès. Il existe deux formes principales :
- Le viager occupé permet au vendeur de rester dans le logement.
- Le viager libre permet à l’acheteur d’y vivre ou de le louer.
Que se passe-t-il au décès du crédirentier ?
Après l’achat d’une maison ou d’un appartement en viager, l’acquéreur devient débirentier et le vendeur est crédirentier. Ces deux statuts sont liés à la rente définissant le viager. Le débirentier verse la rente alors que le crédirentier la perçoit. La rente est donc qualifiée de viagère. Elle est effectivement versée à vie au vendeur par l’acheteur. Le décès du crédirentier va systématiquement entraîner la fin du contrat et le paiement des rentes. Au moment du décès du vendeur, le prix et la durée d’achat du logement sont connus.
Les particuliers, qui vivent d’une rente, peuvent bénéficier de ce montage financier, même après 70 ans. Son coût maximal dépendra de leur rente, de leur taux d’endettement, du délai de remboursement ou des biens ou valeurs mobilières qu’ils apportent en garantie.
En général et suivant le type de crédit, la dernière mensualité doit être avant l’âge de 85 ans (sans hypothèque) ou de 95 ans (en cas de garantie hypothécaire).
Le rachat de crédits pour les rentiers : en quoi consiste cette opération ?
Il consiste à regrouper vos emprunts, vos dettes fiscales et familiales, et vos découverts existant dans un seul et même crédit. Seules les dettes de jeu ne sont acceptées.
Ce emprunt peut être du même montant ou plus important pour vous permettre un investissement ou financer un projet. Il représente une alternative intéressante à la vente en viager, surtout quand le prix de l’immobilier baisse. Il existe deux grandes catégories de crédits : le crédit propriétaire et le crédit locataire.
Le regroupement de crédits propriétaire pour les rentiers
Ce crédit est réservé à un rentier propriétaire d’un bien immobilier, même si le remboursement de son emprunt est en cours. Son prix dépend du besoin de l’emprunteur, de son taux d’endettement et de la présence ou non d’une garantie hypothécaire. Sans hypothèque, le montant maximal d’emprunt est de 250 000 euros sur une période de 15 ans.
Bon à savoir
Si votre seul bien immobilier a fait l’objet d’une vente en viager, vous n’en êtes plus propriétaire.
Le regroupement de crédits locataire pour les rentiers qui n’ont pas de bien immobilier
Ce regroupement de crédits s’étend au maximum sur 12 ans. Son montant plafond est de 150.000 euros et de 75.000 euros de trésorerie, si vos revenus le permettent.
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Le rachat de crédits : une bonne solution pour éviter une perte de capital
Cette solution financière présente différents avantages, suivant la situation de ceux qui vivent d’une rente.
Le regroupement de prêts : une solution pour financer un projet
Si vous êtes un investisseur immobilier, vous pouvez avoir besoin d’effectuer des travaux coûteux alors que vous remboursez encore un prêt immobilier. Racheter votre crédit immobilier en incluant le montant de votre projet vous permet de n’avoir qu’un seul prêt. Cela peut vous éviter une vente en viager ou de vendre des actions quand la conjoncture financière est mauvaise. Vous conservez ainsi votre capital.
De plus, si l’immobilier représente au moins 60 % du crédit, vous bénéficierez d’un emprunt immobilier. Vous profiterez de son taux plus faible et d’un délai plus long comparé à un prêt à la consommation. Vous aurez jusqu’à 25 ans pour rembourser alors que les organismes bancaires limitent en général la durée d’un crédit pour travaux à 10 ans.
Le rachat de crédits pour diminuer vos mensualités
Vous anticipez une baisse de votre budget ? Regrouper vos crédits permet d’alléger vos mensualités. Comment ? Vous pouvez notamment obtenir un étalement de vos remboursements.
Le déroulement d’un regroupement de prêts pour les rentiers
Si vous êtes rentier, voici les trois principales étapes :
Faire une simulation d’un rachat de crédits
Un regroupement de crédits a un coût. De plus, monter un dossier de rachat de prêts prend du temps. En faisant une simulation en ligne, vous saurez en quelques minutes, si le jeu en vaut la chandelle. Vous en connaîtrez également le prix. Vous aurez aussi une idée du montant des mensualités en fonction du financement demandé. Ymanci, courtier expert dans ce montage financier, met à votre disposition des outils de simulation fiables, rapides et gratuits.
Monter un dossier de regroupement de prêt quand on est rentier
Pour constituer votre dossier, il est recommandé de se faire accompagner par un courtier. Il saura quels sont les établissements les plus susceptibles de vous proposer une offre de rachat de crédits intéressante. La banque vous demandera en général les documents suivants.
Des justificatifs d’identité et de domicile pour vous et éventuellement, votre co-emprunteur :
- pièce d’identité ;
- RIB ;
- justificatif de domicile.
Des pièces justifiant des ressources de votre foyer, notamment :
- revenus locatifs ou de rentes ;
- relevés de vos comptes bancaires ;
- avis d’imposition.
Des documents sur votre patrimoine, notamment des biens proposés en garantie :
- titre de propriété complet ;
- attestation d’assurance multirisque habitation ;
- relevé de comptes titres ou de contrat d’assurance-vie.
La liste des emprunts et dettes à regrouper :
- les documents détaillant la structure de votre endettement, dont le tableau d’amortissement des crédits.
Les justificatifs de vos charges :
- les impôts ;
- le justificatif de domicile (gaz, électricité, eau, etc.) de moins de trois mois.
Des documents attestant de votre situation familiale :
- livret de famille ;
- contrat de mariage ;
- jugement de divorce.
Une fois votre dossier de demande de rachat de crédits pour les rentiers complet, envoyez-le aux banques sélectionnées à l’aide de votre courtier.
Choisir une offre de crédit parmi celles proposées par les banques
Vous avez reçu plusieurs offres ? Attention à ne pas vous contenter de regarder le montant de la mensualité ou le prix du crédit. Pour choisir la bonne solution, trois questions s’imposent :
- Le remboursement mensuel proposé correspond-il à votre profil ? S’il est trop élevé, il risque de peser lourdement sur votre budget. Vous risquez d’avoir une trésorerie insuffisante pour votre train de vie, surtout en cas de forte inflation ou de baisse d’une rente.
- Pourriez-vous facilement renégocier ce crédit si un de vos investissements rapportait moins que prévu ?
- Le financement proposé par la banque suffit-il à votre projet d’investissement ou à résoudre votre problème ? Si la réponse est non, ce crédit risque d’être inutile, voire d’aggraver votre budget à long terme.
Une fois l’offre choisie, vous la renverrez datée et signée. Cette date est importante. À compter de celle-ci, vous avez droit à un délai de rétractation de 14 jours après signature pour un rachat de crédit consommation. La banque ne peut pas vous verser de l’argent avant la fin de ce délai. Pour vous rétracter, informez la banque au moyen d’un courrier recommandé avec accusé de réception.
Dans tous les cas, dès que vous pensez avoir besoin d’un rachat de prêts, faites vite une simulation gratuite. Pour obtenir les fonds, il faut prévoir entre 4 semaines (en l’absence d’hypothèque) et 4 mois (en cas de crédit hypothécaire) pour obtenir les fonds.
Les rentiers et le crédit
Ce statut peut influencer l’accès à un crédit. Toutefois, il n’est pas un frein pour les banques ou les établissements prêteurs. Ces derniers vont, comme pour les autres profils emprunteurs, vérifier :
- Leur crédibilité financière en évaluant la stabilité et la régularité des rentes perçues. Un portefeuille bien structuré est une assurance pour une banque ou un organisme prêteur.
- Leur âge et la solidité du patrimoine. Ce profil s’apparente souvent à des seniors avec un patrimoine solide. Cette solidité peut faciliter l’obtention de prêts garantis : hypothécaire, in fine, etc.
- Leur absence de revenus d’activité. Certains établissements financiers peuvent demander des pièces justificatives supplémentaires pour évaluer la stabilité et la fiabilité de vos ressources : un avis d’imposition, des relevés bancaires récents, des attestations de perception de rentes, etc.
Ce statut ne les exclut pas du crédit. En effet, leur profil patrimonial peut leur permettre de bénéficier de solutions sur mesure plus souples que celles proposées aux actifs salariés.
Quelles sont ces solutions de financement ?
Outre ce montage financier qui permet de libérer des ressources financières, ce profil emprunteur peut contracter un emprunt afin de les aider à financer des projets, à optimiser sa fiscalité, à préserver une qualité de vie sans menacer son patrimoine. Ces emprunteurs peuvent solliciter :
- Un prêt hypothécaire : cette solution est idéale pour les rentiers propriétaires d’un logement qui veulent financer un projet sans toucher à leurs placements.
- Un prêt avec nantissement : il permet d’emprunteur en mettant en garantie un contrat d’assurance-vie ou un portefeuille d’actifs.
- Un prêt viager hypothécaire particulièrement adapté aux seniors souhaitant libérer de la trésorerie.
En plus, les personnes qui vivent d’une rente, peuvent proposer des garanties alternatives qui rassurent automatiquement les banques ou les établissements prêteurs : nantissement d’un contrat d’assurance sur la vie, portefeuille d’actions, etc.
Quels sont les avantages d’un crédit pour les personnes qui vivent d’une rente ?
Un emprunt va leur permettre d’accéder à une somme d’argent sans se séparer de leur patrimoine. Ils peuvent effectivement :
- Mobiliser leur capital, à savoir financier ou immobilier, pour contracter un emprunt sans vendre leurs biens.
- Financer des projets, tout en préservant leur patrimoine.
- Alléger leur budget mensuel grâce à des emprunts à mensualités réduites ou différées comme un prêt in fine ou un viager hypothécaire.
- …
Le saviez-vous ? Les seniors, notamment, peuvent bénéficier d’une fiscalité avantageuse grâce à certains types de crédits, comme un prêt in fine adossé à une assurance sur la vie. Les rentes viagères bénéficient d’un abattement fiscal qui varie en fonction de l’âge du bénéficiaire.
Comme vous pouvez le constater, un particulier, touchant une rente, est éligible à un regroupement de prêts. Il peut demander le regroupement de ses emprunts à la consommation, de ses emprunts immobiliers, voir les deux. Selon la nature de ses revenus et les types de crédits souhaités, plusieurs options s’offrent à cette personne qui n’est pas salariée. Vous voulez connaître toutes les options favorables à un rentier. Vous voulez savoir si le viager peut influencer un crédit classique ou le regroupement de vos emprunts selon votre statut, nous vous invitons à vous adresser à un courtier Ymanci.
Réalisez ce type de rachat de crédits avec Ymanci
Pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir un rachat de crédits pour rentiers, se faire accompagner par un courtier est très certainement l’une des meilleures options.
En passant par un courtier, comme Ymanci, vous ne vous limitez pas à une seule offre de financement. Par son intermédiaire, vous accédez à un large éventail de solutions, le tout en un temps record et sans la moindre intervention de votre part. Car dans son rôle d’intermédiaire, le courtier interroge lui-même les établissements bancaires des possibilités de financement. Un gain de temps certain pour vous !
Experts en regroupement de crédits, les courtiers Ymanci vous font bénéficier de leurs connaissances du marché et de leur talent de négociateur pour décrocher aux meilleures conditions le rachat de crédits qui correspond le mieux à vos attentes.
Au-delà d’un accompagnement sur mesure, au cours duquel votre courtier Ymanci vous conseille et vous suit à chaque étape de votre projet, vous bénéficiez d’une garantie exclusive sur le marché, celle d’obtenir le meilleur taux. Et si ce n’est pas le cas et que vous trouvez moins cher ailleurs, Ymanci vous rembourse la différence.
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Quels sont les autres projets pouvant être inclus dans un regroupement de crédits ?
Que vous touchiez une rente ou que vous soyez salarié, cette solution financière offre une certaine souplesse financière. Elle permet de reprendre la main sur votre budget et de retrouver un reste à vivre convenable. En plus, elle permet de financer une grande variété de projets personnels ou professionnels comme :
L’acquisition d’un bien immobilier
Ce montage financier, incluant un projet immobilier, peut vous permettre de retrouver une capacité d’emprunt pour que vous puissiez financer votre résidence principale, votre résidence secondaire ou un investissement locatif.
Les travaux ou l’aménagement de son habitation
Un particulier, touchant une rente ou étant salarié, peut financer la rénovation de son logement grâce à cette solution bancaire. La somme d’argent nécessaire à la réalisation de ces travaux peut financer plusieurs types de travaux :
- La rénovation d’une toiture ou d’une salle de bains, etc.
- L’extension ou la construction d’une pièce.
- L’aménagement d’une nouvelle pièce ou la décoration de son bien immobilier.
- L’installation d’une nouvelle cuisine.
- L’achat de mobilier.
- La réalisation de travaux d’extérieur : véranda, piscine, clôture, etc.
- La rénovation écologique de son habitation.
- …
L’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion
Vous avez déjà des emprunts. Un nouveau prêt pourrait impacter dangereusement votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement. Cette solution financière incluant des fonds nécessaires pour devenir l’heureux propriétaire d’un véhicule : une voiture, même atypique comme une voiture de sport, une moto, un camping-car, un bateau, etc.
Les projets personnels ou professionnels
Vous voulez réaliser des projets qui vous tiennent à cœur ? Le regroupement de prêts pour financer un projet personnel est possible. Il vous permettra de financer une formation, une cérémonie de mariage ou un voyage, de lancer une nouvelle activité professionnelle, de payer les études de vos enfants ou d’un prochain déménagement, d’acheter des meubles pour préparer une naissance, d’acquérir des produits multimédias, etc.
Un projet de rachat de soulte
Dans le cadre d’un divorce, un des deux conjoints peut vouloir racheter la part de la maison ou d’un appartement à l’autre. Nous parlons de soulte. Il faudra que l’intéressé la rachète et le regroupement de prêts peut financer un rachat de soulte. Dans le cadre d’une succession, les frais et le rachat de la part d’un héritage peuvent aussi faire l’objet de ce type de financement.
Un de vos proches n’est pas rentier et vous souhaitez emprunter avec lui ou avec elle ? Toute situation est étudiée avec attention afin que vous puissiez souscrire un rachat de crédit spécifique :
- Rachat de crédit retraité
- Rachat de crédit salarié
- Rachat de crédit professionnel
- Rachat de crédit étudiant
- Rachat de crédit sans CDI
- Rachat de crédit chômeur
Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Pricille Greffeuille LinkedIn
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