Rachat de crédits : une solution pour financer un projet immobilier

Publié le 27 avril 2023, mis à jour le 13 février 2024 par Christophe Bernard - Responsable éditorial

Vous projetez de devenir propriétaire pour investir dans un bien immobilier, pour préparer votre retraite, pour transmettre du patrimoine, pour saisir tout simplement une opportunité. Vous devrez passer par la case crédit immobilier pour financer l’achat de votre résidence principale. Seulement voilà, vous avez déjà des crédits à la consommation en cours et/ou des dettes. C’est le moment de faire le point sur vos prêts mais aussi sur le montant de vos mensualités de remboursement.

Quel que soit l’établissement bancaire que vous vous apprêtez à solliciter, vous devez garder à l’esprit que le taux d’endettement est un critère majeur lors de l’étude d’une demande de crédit et qu’il peut être un frein dans l’obtention d’un prêt. Alors il est temps d’optimiser votre dossier, votre situation financière et votre profil d’emprunteur. Comment ? En regroupant tous vos prêts dans un seul emprunt.

Le regroupement de prêts sert à financer vos projets, notamment un achat immobilier. C’est une solution avantageuse, quelle que soit la nature de votre projet (rachat de soulte, financement d’une résidence principale ou secondaire, investissement locatif, etc.). Vous souhaitez obtenir un rachat de crédits pour financer un achat immobilier. Découvrez comment procéder pour dégager une capacité de remboursement supplémentaire ainsi qu’un excédent de trésorerie.

L’intérêt d’un rachat de crédits pour financer un achat immobilier

Crédit auto, prêt travaux ou encore découvert bancaire, vous avez différents crédits à la consommation et dettes en cours. Le problème ? Les mensualités de remboursement de ces prêts conso pénalisent votre taux d’endettement. Votre capacité d’emprunt n’est plus suffisante pour financer votre projet immobilier. Si vous vous trouvez dans cette situation, il est donc tout à fait possible de regrouper vos crédits à la consommation. Le rachat de crédits peut financer une soulte, en cas de divorce par exemple. Mais ce n’est pas son seul atout. Cette solution financière présente de multiples avantages :

• Baisser le montant de vos mensualités grâce à ce crédit unique. Cette baisse des mensualités est due souvent à un allongement de la durée de remboursement.
• Retrouver un taux d’endettement normal, voire correct pour obtenir un crédit immobilier. Sachez qu’un taux d’endettement trop élevé peut dissuader les banques ou les organismes de prêt de vous prêter la somme demandée.
• Acheter des parts de SCPI en regroupant vos crédits ;
• Inclure une trésorerie supplémentaire à votre regroupement de prêts, si vous êtes éligible, et selon vos besoins et vos projets.

Cette trésorerie supplémentaire peut constituer un apport pour votre prêt immobilier. Le rachat de crédits peut servir à financer des travaux à réaliser dans votre futur bien immobilier.  Selon vos revenus et votre taux d’endettement, le montant du prêt immobilier qui vous est accordé ne permet peut-être pas d’inclure le financement de travaux.

Grâce au rachats de crédit et à cette trésorerie supplémentaire, vous pouvez aussi financer d’autres projets immobiliers. Ainsi, le regroupement de crédits peut vous aider à investir dans l’immobilier locatif.

Le fonctionnement d’un rachat de crédits

Quelle est la solution idéale pour faire racheter vos crédits et financer votre résidence principale, ou tout autre projet immobilier ? Que ce soit en passant par une banque ou par un courtier, il existe deux méthodes. Vous pouvez intégrer le montant de votre prêt immobilier dans votre rachat de prêts afin de rembourser un crédit unique. Il est également possible de regrouper vos crédits à la consommation en amont de votre projet immobilier. Comment choisir ? Votre décision va dépendre de :

• Vos attentes,
• Votre capacité d’emprunt,
• Votre situation financière,
• Votre taux d’endettement.

Réaliser une opération de regroupement de crédits en amont du prêt immobilier

Dans cette hypothèse, vous réalisez d’abord un rachat de prêts ou un regroupement de crédits. Le lissage de vos dettes et l’échéance unique de crédit permettent de réduire vos mensualités de prêt. Résultat ? Votre taux d’endettement est diminué. Grâce à cette capacité d’emprunt supplémentaire, vous obtenez un crédit immobilier pour l’achat de votre maison dans le neuf ou dans l’ancien.

Inclure le crédit immobilier dans l’opération de regroupement de prêt

Choisir cette option, c’est bénéficier d’un financement unique auprès d’un établissement bancaire, avec un seul contrat d’assurance emprunteur. L’avantage ? Tous vos prêts à la consommation bénéficient du taux d’un crédit immobilier s’ils représentent moins de 40 % du financement total. Autrement dit : un gain optimal concernant le coût total de vos crédits. C’est également l’occasion de réduire les délais d’instruction de votre dossier, en ayant recours à une seule demande de crédit au lieu de deux.

Vous avez un crédit, deux crédits, trois crédits à la consommation et/ou un prêt immobilier. Le rachat de crédits peut financer votre résidence secondaire, ou un autre projet. Plusieurs solutions existent en fonction de votre profil : primo-accédant ou secundo-accédant.

• Pour un primo-accédant : si vous avez souscrit un crédit ou plusieurs autres prêts, il est possible pour vous de regrouper les mensualités dans le but d’y voir plus clair et de pouvoir emprunter aux meilleures conditions.
• Pour le secundo-accédant : votre nouvelle acquisition peut être également financée par le biais du regroupement de crédits. Pour cela, nous regroupons vos crédits actuels, diminuant ainsi vos mensualités et votre taux d’endettement*, ce qui vous permet d’en contracter un nouveau.

En réduisant vos mensualités*, vous vous dégagez un reste à vivre confortable qui va vous permettre d’optimiser votre budget et de réaliser votre projet immobilier.

Vous connaissez maintenant l’intérêt et le fonctionnement d’un rachat de prêts pour financer un achat immobilier. Quelle est la prochaine étape dans votre projet ? Réaliser une simulation de crédit. Auprès d’une banque ou d’un courtier, étudiez les solutions possibles et lancez-vous en faisant racheter vos crédits. Vous avez toutes les cartes en main pour acheter la maison de vos rêves et investir dans la pierre qui tient toujours une place importante dans la vie des Français.

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