Rachat de crédits de 30 000 euros : nos conseils

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Publié le , mis à jour le par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Vous avez plusieurs prêts bancaires en cours ? Le total des mensualités de crédit plombe votre budget ? Vous rêvez de les alléger ? Et si en plus, cela vous permettait l’achat d’une voiture ou des travaux, ce serait l’idéal ! Et bien, c’est possible avec un rachat de crédits de 30 000 euros. Il vous suffit de regrouper tous vos prêts en un seul crédit avec ou sans demande de financement supplémentaire. Pourriez-vous bénéficier d’un rachat de crédits ? Comment procéder ? Nos experts vous expliquent tout.

Les atouts du rachat de crédits de 30 000 euros

Le rachat de crédits consiste à regrouper des prêts en cours en un seul crédit. Il peut être de type “consommation” ou de type “immobilier”. Ce regroupement de prêts peut s’accompagner d’un financement supplémentaire. Voici ses deux avantages.

Diminuer vos mensualités grâce au rachat de crédits

Avec le rachat de crédits, vous pouvez étaler la durée de remboursement. Le résultat ? Une mensualité moins élevée qu’avant cette opération.
Même en finançant un nouveau projet, vous pouvez diminuer votre taux d’endettement. Finis l’angoisse de la panne imprévue. Vous pouvez même faire plaisir à votre famille.

Par exemple, Elsa et Loïc ont fait passer leurs échéances mensuelles de 598 euros à 326 euros tout en pouvant financer des travaux chez eux. Avec 272 euros de reste à vivre en plus, Loïc a pu s’inscrire à une formation en ligne pour apprendre à coudre. Ils épargnent même chaque mois. Certes, ce crédit a un coût, mais cela a changé positivement leur vie. Fini les fins de mois difficiles !

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Le rachat de crédits simplifie la gestion de votre budget personnel

Qui dit un seul prêt, dit un seul interlocuteur bancaire. Votre vie change ? Vous voulez renégocier votre crédit, vous n’avez qu’une personne à contacter.

De plus, quand un emprunteur rembourse un crédit auto, un prêt travaux ou conso, il court un risque. Avoir un prélèvement qui ne passe pas parce qu’il a fait une grosse dépense en croyant que toutes les mensualités avaient été prélevées. Ennuyeux, non ? Surtout si l’organisme de prêt lui demande de rembourser immédiatement le capital restant dû pour ce prêt et des indemnités. Qui dit un seul prêt, dit une seule mensualité. Adieu les étourderies !

Les prêts et dettes regroupés lors d’un rachat de crédits de 30 000 euros

La plupart des prêts et dettes peuvent être regroupés dans un rachat de crédits personnel. Il y a toutefois des exceptions.

Les dettes ne pouvant figurer dans un regroupement de crédits

Les dettes de jeux ou strictement professionnelles ne peuvent faire l’objet d’un rachat de crédits.

Cela permet de vous protéger ainsi que votre famille des conséquences d’une addiction aux jeux d’argent ou d’une faillite d’entreprise.

Les prêts pouvant faire l’objet d’un rachat de crédits

Pour un rachat de crédits de 30 000 euros, il s’agit le plus souvent :

  • d’un crédit renouvelable ;
  • d’un prêt personnel ;
  • d’un prêt auto ou moto ;
  • d’un emprunt pour des travaux ;
  • d’un crédit conso ;
  • d’un prêt étudiant.

Parfois, il y a aussi un prêt immobilier, notamment s’il était d’un faible montant et qu’il reste un peu plus de la moitié à rembourser.
[infoBoxYmaniRac] Si l’immobilier représente 60% ou plus de la somme demandée, il s’agira d’un rachat de crédits appelé “immobilier”. Sinon le rachat de crédits s’effectuera à l’aide d’un prêt conso ordinaire.[/infoBoxYmaniRac]

Les dettes pouvant figurer dans un rachat de crédits

Votre rachat de crédits peut servir à apurer toutes vos dettes personnelles. Seules celles de jeux ne peuvent être intégrées à cette opération. Il peut s’agir :

  • de votre découvert bancaire ;
  • d’arriérés de pension alimentaire ;
  • de vos taxes foncières et d’habitation ;
  • de retards de loyer ou de charges ;
  • d’amendes.

Bon à savoir

Si vous devez verser des droits de succession, mieux vaut demander un étalement au Trésor Public. Le taux d’intérêt sera bien moindre.

Le rachat de crédits pour obtenir une somme à dépenser à votre guise

Grâce au regroupement de crédits de 30 000 euros, vous pouvez obtenir une trésorerie supplémentaire. Son montant pourrait servir, par exemple, à financer un projet personnel ou maintenir votre consommation pendant une période délicate. Vous êtes libre d’utiliser cet argent comme bon vous semble.

Vous pouvez aussi épargner cette somme en prévision d’une dépense importante. Cela vous évitera de refaire dans un an un rachat de crédits.

Comment bénéficier d’un rachat de crédits de 30 000 euros ?

Grâce à un scoring, les organismes de crédit vont s’assurer que l’emprunteur sera en mesure d’assurer le remboursement de ses mensualités. Voici les éléments de votre dossier pris en compte dans cette évaluation.

Un emprunteur aux revenus réguliers : le critère principal lors d’un rachat de crédits

Si vous avez des revenus très irréguliers et faibles, comment l’organisme de prêt peut-il avoir l’assurance d’obtenir le remboursement du crédit accordé ? L’idéal est d’être fonctionnaire, retraité ou salarié en contrat à durée indéterminée depuis plus de trois ans.

Néanmoins si vous enchaînez les contrats à durée déterminée dans un secteur en tension, cela sera considéré comme un CDI ou presque. De même, si vous êtes entrepreneur depuis plus de trois ans, avec des revenus confortables ou en croissance, vous recevrez des offres de rachat de crédits conso ou immobilier.

Vous êtes le seul emprunteur, n’avez qu’un contrat d’une durée de six mois et besoin d’un rachat de crédits ? Il vous faudra apporter des garanties, comme un garant solvable ou un bien immobilier.

Pour obtenir un rachat de crédits : une situation financière saine et bien gérée

L’organisme de crédit regardera votre gestion budgétaire et vos finances. En fonction de votre taux d’endettement, votre épargne et vos relevés de compte, il vous proposera ou non une offre. Mieux vaut donc ne pas être fiché à la Banque de France pour obtenir un rachat de crédits.

De même, en fonction de vos habitudes de consommation, il estimera s’il peut vous faire confiance pour le remboursement de ce nouveau crédit. Avouez qu’un achat de vêtements de marque qui plonge vos comptes dans le rouge, cela ne fait pas sérieux !

Attention donc : Si votre taux d’endettement avec le rachat de crédits dépasse les 50% ou si vous multipliez les découverts, il vous sera difficile d’obtenir le montant demandé.

Pour obtenir la somme escomptée, mieux vaut avoir un faible taux d’endettement et des comptes à l’équilibre, voire de l’épargne.

Votre patrimoine immobilier ou financier : une assurance utile pour les banques

Disposer d’un patrimoine immobilier ou financier est un gros atout, surtout si l’emprunteur est en contrat à durée déterminée. Cela peut permettre d’obtenir une offre de rachat de crédits de 30 000 euros, sans recourir à un garant.

Votre situation personnelle : un élément important lors du rachat de crédits

L’organisme de prêt tient compte de votre statut personnel et familial. Par exemple, marié ou en union libre, cela ne présente pas le même risque, aux yeux de l’organisme bancaire.

La composition de votre foyer aura aussi un impact sur le montant prêté. À revenus et charges fixes équivalents, la banque prêtera des montants moins élevés à une famille de six personnes qu’à un couple de retraités. C’est compréhensible. Plus le nombre de personnes d’un foyer est important, plus le reste à vivre dont il a absolument besoin est substantiel.

En général, les organismes de crédit refusent un rachat de prêts à quelqu’un en instance de divorce. Ce n’est qu’après le divorce, que vous pourrez souscrire un emprunt et réaliser vos projets.

Comment se passe un regroupement de crédits de 30 000 euros ?

Un regroupement de crédits comporte trois grandes étapes.

La simulation en ligne : une étape très utile lors d’un rachat de crédits

Une opération de rachat de crédits demande de monter un lourd dossier. Elle a aussi un coût. Il faut donc s’assurer de son intérêt et de sa faisabilité. Voici trois simulations conseillées.

  • Déterminer les crédits à regrouper, le montant et la durée à demander à l’aide d’une calculette en ligne. Vous aurez ainsi une idée de vos futures mensualités, du coût du crédit et de vos gains.
  • Faire une simulation des frais de rachat de crédits pour ne pas avoir de mauvaises surprises.
  • Faire une simulation de rachat de crédits gratuite et sans engagement auprès d’un courtier. Il confirmera ou non la faisabilité de cette opération.

Le dossier de rachat de crédits : une étape délicate pour obtenir le meilleur TAEG

Le taux annuel effectif global (TAEG) d’un rachat de crédits est fonction du taux d’intérêt, des frais de dossier, de l’assurance emprunteur, des indemnités de remboursement anticipées. Une différence minime de TAEG peut vous coûter au total plus de 1000 euros.

Pour négocier le TAEG le plus avantageux, mieux vaut passer par un courtier. Son excellente connaissance des banques et de l’assurance ainsi que ses capacités de négociation vous permettront d’obtenir rapidement les meilleures offres bancaires. Il vous fera également gagner un temps précieux.

Les courtiers Ymanci s’engagent à vous obtenir le TAEG le plus avantageux, grâce à la garantie Meilleur taux*. Si après avoir souscrit un rachat de crédits avec Ymanci, une banque vous propose dans les 90 jours une offre ferme présentant un meilleur taux, Ymanci vous dédommage.

Choisir parmi les offres de crédit proposées par les banques

Vous avez reçu des offres de rachat de crédits ? Avec votre courtier, vous choisirez celle qui convient le mieux à votre cas, à vos habitudes de consommation et à vos projets. Pensez à regarder la facilité à renégocier ou à racheter le nouveau crédit. En 5, 10 ou 15 ans, la vie réserve des surprises.

Vous souhaitez une opération de rachat de crédits pour un autre montant, ces articles vous intéresseront.