Montant maximum d’un rachat de crédits : les plafonds à connaître pour concrétiser votre projet
Sommaire
par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance Article supervisé par Pascal Dontail
Le montant maximum d’un rachat de crédits dépend avant tout de la présence ou non d’une garantie hypothécaire. Sans hypothèque, la plupart des banques et organismes de crédit limitent le capital à 150 000 €, même si certains peuvent aller au-delà selon les revenus du foyer. Avec une hypothèque, il n’existe pas de plafond légal : c’est la valeur du bien donné en garantie et la solidité du dossier qui fixent les limites.
Au-delà du type de garantie, la situation financière et professionnelle du demandeur joue un rôle déterminant dans la décision de l’organisme prêteur. Une étude de faisabilité est essentielle pour savoir si vous remplissez les conditions pour regrouper vos crédits.
Ce qu'il faut retenir
- Sans garantie hypothécaire, le capital est généralement limité à 150 000 €, avec des exceptions selon le profil et les revenus.
- La trésorerie supplémentaire est plafonnée à 75 000 € si elle est libre d’utilisation, sans limite si elle est affectée à un projet justifié.
- Un propriétaire qui accepte de mettre son bien en garantie peut accéder à des sommes bien plus élevées, sans plafond légal.
- La qualité du dossier reste décisive pour obtenir le financement souhaité.
Comment calculer le montant d’un rachat de crédits ?
Avant même de chercher à savoir combien vous pouvez emprunter au maximum, il est essentiel de bien comprendre comment la banque ou le courtier calcule la somme totale de cette opération. Cette information vous permet d’anticiper le volume de votre regroupement de crédits, et donc, la faisabilité de votre demande de financement.
Le capital d’un regroupement de crédits correspond aux sommes qu’il reste à rembourser sur vos emprunts en cours. Il s’agit donc d’additionner le capital restant dû de chaque emprunt à racheter. Ce montant est mentionné sur le tableau d’amortissement de l’emprunt, fourni avec votre offre de prêt au moment de sa signature.
Bénéficier d’une trésorerie supplémentaire pour financer un projet grâce au regroupement de vos crédits
Pour optimiser les avantages de votre opération, il est conseillé de prendre en compte l’ensemble de vos besoins actuels et futurs. Cette restructuration se présente souvent comme l’occasion d’inclure une trésorerie. Cette enveloppe additionnelle n’empêche généralement pas de diminuer votre mensualité globale, grâce à une durée de remboursement plus longue et éventuellement un taux d’intérêt plus avantageux.
Elle vous permet également de financer un projet ou de constituer une épargne de précaution pour éviter le recours à un nouveau prêt peu de temps après. Le montant de cette trésorerie doit être ajouté au capital restant dû total des prêts à racheter.
Exemple de calcul du montant d’un rachat de crédits
Prenons l’exemple de Marine, auxiliaire puéricultrice de 40 ans. Marine détient actuellement un crédit auto avec 7 000 € à rembourser, un prêt travaux dont le capital restant dû s’élève à 5 000 € et un crédit renouvelable utilisé à hauteur de 3 000 €.
En comptabilisant seulement les sommes à rembourser sur les prêts à racheter, Marine peut solliciter un financement de 15 000 €. Elle souhaite également bénéficier d’une épargne de 5 000 € en cas d’imprévu. Elle doit donc formuler une demande de 20 000 € auprès de l’organisme prêteur.
La limite haute d’un rachat de crédits n’est pas la même selon que l’opération est réalisée avec ou sans garantie hypothécaire. C’est la présence ou l’absence d’hypothèque, et non la nature des prêts rachetés, qui détermine les plafonds applicables et la réglementation en vigueur.
Bon à savoir
Montant maximum d’un rachat de crédits sans garantie hypothécaire
Le rachat de crédits sans garantie hypothécaire regroupe tous les prêts, qu’ils soient conso ou immobilier, sans que le particulier ne mette son bien en garantie. Il peut s’agir d’un prêt personnel, d’un crédit affecté, d’un prêt étudiant, d’un crédit renouvelable ou même d’un microcrédit. Ce type de financement peut également inclure des dettes personnelles comme un retard de loyer, des dettes fiscales ou des dettes bancaires telles qu’un découvert.
Ce type de financement n’est contraint par aucun montant maximum légal. En pratique, la majorité des banques et organismes de crédit limitent le capital à 150 000 €, mais certains acceptent des sommes plus élevées dès lors que le dossier respecte les ratios d’endettement et de reste à vivre. La durée est plafonnée à 15 ans, avec une distinction selon le profil du demandeur.
La trésorerie intégrée à l’opération est considérée comme un nouveau crédit à la consommation. Son montant ne doit donc pas dépasser 75 000 € s’il s’agit d’une somme libre d’utilisation. Si le prêt est affecté à l’achat d’une voiture ou au financement de travaux, vous devrez justifier vos achats par des pièces justificatives, mais son montant est alors complètement libre.
Montant maximum du rachat pour un locataire sans hypothèque : jusqu’à 150 000 € sur 12 ans
Un locataire peut souscrire un rachat de crédits sans garantie. En pratique, le capital accordé est généralement limité à 150 000 € et la durée de remboursement est plafonnée à 12 ans. Cette différence s’explique par une décision de gestion du risque des établissements prêteurs : le statut de locataire est considéré comme un facteur aggravant, ce qui les conduit à réduire la durée d’exposition au risque.
Montant maximum du rachat pour un propriétaire sans hypothèque : jusqu’à 150 000 € sur 15 ans
Un propriétaire qui refuse toute garantie hypothécaire peut également souscrire un rachat de crédits sans garantie. Si sa situation financière le permet, les banques et organismes de prêt se montrent disposés à lui accorder des sommes importantes. En pratique, le capital accordé est généralement limité à 150 000 € et la durée de remboursement peut aller jusqu’à 15 ans. Certains organismes ne plafonnent pas le montant dès lors que le dossier respecte les ratios d’endettement et de reste à vivre.
Montant maximum d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire
Dès lors qu’une garantie hypothécaire est prise, que la banque reprenne ou non des encours immobiliers, c’est la réglementation des crédits immobiliers qui s’applique. La grande majorité des établissements financiers prennent automatiquement une hypothèque sur un ou plusieurs biens. Dans de rares cas, un organisme de cautionnement peut intervenir à la place. En cas de défaut de paiement, la banque peut saisir le bien pour obtenir le remboursement de la dette.
Il n’existe pas de montant maximum légal pour ce type de financement : les contraintes sont avant tout celles des organismes prêteurs. En pratique, le capital accordé ne peut pas dépasser la valeur du ou des biens donnés en garantie, et le dossier doit respecter les ratios d’endettement et de reste à vivre. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans, voire 35 ans selon les établissements.
La part éventuelle de trésorerie reste plafonnée à 75 000 euros si elle est libre d’utilisation. Si le prêt de trésorerie est affecté à un projet précis, son montant est laissé à la discrétion de l’organisme prêteur.
Moins de 60 % d’immobilier dans l’opération : le montant maximum du rachat est limité par la valeur du bien hypothéqué et la durée de 15 ans maximum
Si le capital restant dû des prêts immobiliers représente moins de 60 % du montant total de l’opération, celle-ci est soumise au seuil d’usure des crédits à la consommation. La durée de remboursement est alors limitée à 15 ans, ce qui réduit mécaniquement le capital accessible pour un même niveau de mensualité. Il n’existe pas de montant maximum légal : les limites sont celles des organismes prêteurs, et le capital ne peut excéder la valeur des biens donnés en garantie.
Plus de 60 % d’immobilier dans l’opération : le montant maximum du rachat est limité par la valeur du bien hypothéqué et la durée de 35 ans maximum
Si le capital restant dû des prêts immobiliers représente plus de 60 % du montant total de l’opération, celle-ci est soumise au seuil d’usure des crédits immobiliers. La durée de remboursement peut alors aller jusqu’à 25 ans, voire 35 ans selon les établissements, ce qui permet d’accéder à un capital plus élevé pour une même mensualité. Là encore, il n’existe pas de montant maximum légal : les contraintes sont celles des organismes prêteurs et de la valeur des biens donnés en garantie.
Tableau récapitulatif des montants maximums
| Type d’opération | Part d’immobilier | Seuil d’usure applicable | Durée max. | Montant max. |
|---|---|---|---|---|
| Rachat de crédits sans garantie hypothécaire — locataire | — | Crédit conso | 12 ans | 150 000 € |
| Rachat de crédits sans garantie hypothécaire — propriétaire | — | Crédit conso | 15 ans | 150 000 € |
| Rachat de crédits avec garantie hypothécaire | Moins de 60 % de prêt immo / Plus de 40% de prêts conso | Crédit conso | 15 ans | Valeur du bien |
| Rachat de crédits avec garantie hypothécaire | Plus de 60 % de prêt immo / Moins de 40% de prêts conso | Crédit immobilier | 25 à 35 ans | Valeur du bien |
Le montant maximum d’un rachat de crédits selon le profil de l’emprunteur
Au-delà du type de prêt à racheter, le montant maximum d’un rachat de crédits dépend avant tout de la situation personnelle, financière, bancaire et professionnelle du demandeur. Différents critères permettent de déterminer le montant maximum de votre rachat de crédits : revenus, charges, âge, statut professionnel (salarié en CDI, fonctionnaire, indépendant, retraité) et qualité globale du dossier.
Le montant maximum d’un rachat de crédits selon la situation financière de l’emprunteur
La somme empruntée se présente comme l’un des trois principaux critères qui déterminent la mensualité du prêt, aux côtés de la durée de remboursement et du taux d’intérêt. Plus le montant du regroupement de crédits est élevé, plus l’échéance mensuelle exigée par l’organisme prêteur l’est aussi. La corrélation entre le capital du rachat de crédits et la mensualité possible peut déterminer combien le particulier peut emprunter au maximum selon sa situation financière.
Le lien entre le montant du rachat de crédits et la mensualité : un critère déterminant
Un particulier ne peut pas toujours choisir la durée de remboursement d’un rachat de crédits. Celle-ci peut être limitée par son âge et par la présence ou non de garanties. Par exemple, la durée de remboursement d’un rachat de crédits sans garantie hypothécaire ne peut excéder 12 ans pour un locataire, et 15 ans pour un propriétaire.
Lorsqu’il n’est pas possible d’ajuster la mensualité en allongeant la durée du crédit, c’est le capital emprunté qui définit principalement l’échéance à payer chaque mois. Prenons l’exemple de plusieurs regroupements, avec une durée de remboursement et un taux d’intérêt identiques, mais un montant différent pour bien comprendre le lien entre la somme empruntée et la mensualité.
| Montant du rachat | Durée de remboursement | Taux d’intérêt | Mensualité |
|---|---|---|---|
| 50 000 € | 12 ans | 3.5 % | 440 € |
| 60 000 € | 12 ans | 3.5 % | 528 € |
| 70 000 € | 12 ans | 3.5 % | 616 € |
| 80 000 € | 12 ans | 3.5 % | 704 € |
| 90 000 € | 12 ans | 3.5 % | 792 € |
| 100 000 € | 12 ans | 3.5 % | 880 € |
| 125 000 € | 12 ans | 3.5 % | 1 100 € |
| 150 000 € | 12 ans | 3.5 % | 1 320 € |
Le montant maximum d’un rachat de crédits selon le taux d’endettement de l’emprunteur
Le taux d’endettement représente le poids des charges d’un particulier par rapport à ses revenus. Les charges concernent les loyers éventuels, les pensions alimentaires versées et les mensualités de crédit. Les revenus représentent la somme des salaires, des pensions alimentaires perçues et des revenus locatifs éventuels. En principe, la banque ou l’organisme de prêt conditionne son accord de financement à un taux d’endettement situé entre 33 et 35 %.
Plus le montant du rachat de crédit est élevé, plus la mensualité de remboursement est conséquente. Et plus la mensualité est importante, plus le taux d’endettement du demandeur augmente. Ainsi, le montant maximum d’un rachat de crédits peut être limité par le taux d’endettement.
Le montant maximum d’un rachat de crédits selon la capacité de remboursement de l’emprunteur
La capacité de remboursement désigne la somme maximale qu’un particulier peut allouer au remboursement de son crédit chaque mois. En d’autres termes, il s’agit de la mensualité maximale possible, en fonction de ses revenus et de ses charges. Elle est étroitement liée au taux d’endettement. Cette mensualité maximale théorique exerce une influence directe sur le montant maximum d’un rachat de crédits.
La gestion du budget familial et le calcul du reste à vivre (la somme disponible pour le ménage après le paiement de toutes les charges fixes) sont des éléments fondamentaux analysés par les banques pour éviter toute situation d’exclusion financière. La préservation d’un reste à vivre décent est en effet la meilleure barrière contre le surendettement.
Prenons l’exemple d’un emprunteur sénior qui peut souscrire un regroupement de prêts sur une durée maximale de sept ans en raison de son âge. Avec une petite retraite, cet emprunteur présente une capacité de remboursement maximale de 350 € par mois. Il envisage un rachat de crédits entre 15 000 et 40 000 €, et souhaite savoir quel montant maximal peut lui être accordé.
| Montant du rachat de crédits | Durée de remboursement | Taux d’intérêt | Mensualité |
|---|---|---|---|
| 40 000 € | 7 ans | 5.5 % | 586 € |
| 30 000 € | 7 ans | 5.5 % | 440 € |
| 25 000 € | 7 ans | 5.5 % | 360 € |
| 20 000 € | 7 ans | 5.5 % | 293 € |
| 15 000 € | 7 ans | 5.5 % | 216 € |
D’après sa capacité de remboursement, cet emprunteur peut envisager un rachat de crédits d’un montant maximum d’environ 25 000 € sur sept ans.
Pour aller plus loin, retrouvez nos guides détaillés par montant de rachat de crédits :
- Rachat de crédits de 15 000 €
- Rachat de crédits de 20 000 €
- Rachat de crédits de 30 000 €
- Rachat de crédits de 40 000 €
- Rachat de crédits de 50 000 €
- Rachat de crédits de 60 000 €
- Rachat de crédits de 70 000 €
- Rachat de crédits de 80 000 €
- Rachat de crédits de 90 000 €
- Rachat de crédits de 100 000 €
- Rachat de crédits de 125 000 €
- Rachat de crédits de 150 000 €
Le montant maximum d’un rachat de crédits ne se résume pas à un chiffre : il dépend de votre situation, du type de garantie que vous pouvez apporter et des critères propres à chaque organisme prêteur. Pour savoir ce que vous pouvez réellement emprunter, la meilleure approche reste de faire simuler votre dossier. Ymanci vous propose une simulation gratuite et sans engagement pour obtenir une étude personnalisée de votre projet.
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- Qui peut faire un rachat de crédits ?
- Au bout de combien de temps peut-on faire un rachat de crédits ?
- Peut-on faire un deuxième rachat de crédits ?
- Rachat de crédits : quels prêts peut-on racheter ?
- Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédits ?
- Rachat de crédit sans co emprunteur c’est possible ?
- Est-il possible de faire un rachat de crédits sans justificatifs ?
Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Juliette Hisler LinkedIn
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