Hypertension artérielle : comment obtenir une assurance emprunteur en 2026 ?
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Marie Delefortrie
Le 17 mai se tient la Journée mondiale dédiée à la lutte contre l’hypertension artérielle¹. Cette affection chronique n’est pas anodine puisqu’elle provoque notamment :
- Des maladies cardiovasculaires.
- Des accidents vasculaires cérébraux (AVC).
- Des insuffisances rénales².
Au-delà des conséquences sur la santé, cette affection chronique, souvent liée à notre mode de vie, au stress ou encore à l’hérédité, peut entraîner des répercussions sur votre vie quotidienne, surtout si vous voulez devenir propriétaire d’un bien immobilier.
Pour de nombreuses compagnies assurantielles, l’hypertension artérielle (HTA) figure en bonne place sur la liste des risques aggravés de santé. Ce type de profil peut, par conséquent, compliquer l’accès à l’assurance emprunteur et au crédit immobilier. Mais les choses bougent et vous pouvez désormais obtenir le précieux sésame et devenir propriétaire d’une maison ou d’un appartement.
En effet, l’hypertension artérielle n’entrave plus forcément l’accès à une assurance de prêt immobilier, qui sert à couvrir la banque, mais également l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité ou encore de perte d’emploi.
Grâce à l’assurance emprunteur, le particulier bénéficie d’une garantie s’il se retrouve notamment dans l’incapacité de travailler et/ou de s’acquitter des mensualités de son crédit après une baisse de ses revenus. Quant au financeur, il est assuré d’être remboursé. Le rôle de l’assureur est de prendre en charge les mensualités à la place de l’emprunteur et de payer le restant dû à la banque ou à l’organisme prêteur.
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Obtenir une assurance emprunteur en souffrant d’hypertension artérielle
Si vous voulez contracter un prêt immobilier auprès d’un établissement financier, ce dernier vous invitera à souscrire une assurance emprunteur, qui n’est pas obligatoire sur le plan légal. Toutefois, elle est exigée dans la majorité des cas par celui qui va financer votre emprunt. Avant de bénéficier de l’assurance de prêt immobilier, vous devrez remplir un questionnaire médical pour renseigner les éléments suivants :
- Votre taille et votre poids, des éléments qui peuvent alourdir le coût de l’assurance emprunteur.
- Vos antécédents médicaux : les hospitalisations, les interventions chirurgicales, les maladies graves, les accidents, etc.
- Votre situation médicale au moment de la demande : arrêt de travail, suivi d’un traitement médical en cours, victime d’une affection longue durée (ALD), hospitalisation programmée, etc.
- …
À cette étape, la tâche peut vite se compliquer si vous faites partie des 17 millions d’adultes français hypertendus. En effet, vos réponses permettront d’évaluer les risques que les parties concernées prendront en vous assurant et en vous octroyant un prêt permettant l’achat d’un bien immobilier.
Plusieurs solutions s’offrent à la compagnie d’assurances
Après avoir obtenu les renseignements nécessaires, l’assureur peut accepter de vous couvrir s’il estime que votre profil médical n’est pas jugé à risque ou bien exiger un questionnaire de santé plus détaillé et/ou des examens médicaux supplémentaires. Il peut également accepter de vous assurer en :
- Appliquant une surprime sur une ou plusieurs garanties. Les mensualités de l’assurance de prêt seront ainsi plus élevées que celles d’un emprunteur qui n’est pas malade.
Il peut enfin refuser de vous assurer s’il estime que votre pathologie peut entraîner un décès ou une invalidité.
L’emprunteur potentiel doit se montrer honnête et précis quand il remplit le questionnaire médical. Mentir peut provoquer des conséquences sur la validité du contrat et de l’emprunt immobilier. Une fausse déclaration intentionnelle pour éviter, par exemple, une surprime peut être grave.
La principale conséquence est la nullité du contrat d’assurance. Elle entraîne la perte des sommes versées et l’absence d’une indemnisation en cas de sinistre. Le mensonge peut pénaliser ses proches. En effet, ces derniers devront également assumer le capital restant dû si, par exemple, l’emprunteur décède après avoir fait une fausse déclaration dans son dossier. La dissimulation d’une maladie peut aussi exposer l’emprunteur à des poursuites judiciaires.
Certains profils peuvent échapper au questionnaire de santé
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine permet, dans certains cas, à un particulier d’être dispensé de questionnaire médical pour l’assurance emprunteur même s’il souffre d’hypertension artérielle. Pour cela :
- La part assurée du prêt immobilier par personne ne doit pas dépasser les 200 000 € par assuré.
- La dernière mensualité du crédit immobilier doit être remboursée avant vos 60 ans.
La suppression du questionnaire de santé vise à faciliter l’accès à l’assurance de prêt immobilier aux emprunteurs considérés comme à risque et à ne plus supporter des surprimes ou des exclusions de garanties. Comme pour un emprunteur en parfaite santé souhaitant accéder à la propriété immobilière.
Et le droit à l’oubli, dans tout ça ?
Le droit à l’oubli ne concerne pas ce facteur aggravant. Il n’est valable que pour les malades ayant souffert d’un cancer ou d’une hépatite C.
Bon à savoir
Les assureurs ne s’appuient pas sur les mêmes critères pour établir notamment leurs grilles tarifaires. D’où l’intérêt de faire jouer la concurrence pour trouver un contrat intéressant.
Hypertension artérielle : existe-t-il des solutions pour obtenir une assurance emprunteur ?
Tous les assureurs ne sont pas forcément réticents dès qu’il s’agit de couvrir une personne souffrant de cette maladie dite silencieuse. En effet, l’hypertension artérielle³ peut être asymptomatique pendant plusieurs années. Certaines compagnies d’assurances sont même spécialisées dans la prise en charge des profils dits « à risque ». En France, il existe d’autres alternatives pour obtenir une assurance de prêt et contracter un emprunt pour investir dans la pierre. Il y a effectivement :
La délégation d’assurance
Vous n’êtes plus obligé de souscrire le contrat d’assurance proposé par le prêteur depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, en 2010. Les offres provenant d’une banque sont souvent mutualisées et ne correspondent pas forcément aux besoins d’une personne souffrant d’hypertension. Aujourd’hui, vous pouvez souscrire une délégation d’assurance. Certaines assurances dans l’Hexagone ont instauré des offres personnalisées permettant aux particuliers dont les risques médicaux sont trop importants de se protéger et d’obtenir ainsi un prêt immobilier.
Bon à savoir
Il y a néanmoins une condition à ce changement. Il faut que les garanties soient identiques à celles réclamées par la banque qui va financer votre crédit immobilier.
Les prêteurs doivent vous remettre une fiche standardisée d’information (FSI) qui vous permettra de comparer les garanties des différentes offres assurantielles dans le cadre d’une délégation d’assurance.
La loi Lemoine
Cette loi a permis une avancée importante pour les emprunteurs dont le profil médical est compliqué. Par exemple, un souscripteur, trouvant un contrat avec des garanties adaptées et plus intéressant financièrement, peut en changer à tout moment. Il n’est plus nécessaire d’attendre la date d’anniversaire de son contrat pour le résilier. Ce changement vous permettra notamment de réaliser des économies, d’obtenir des garanties équivalentes, voire supérieures à celles proposées par le prêteur. Sans oublier une couverture personnalisée à vos besoins et à ceux de votre famille.
La convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé)
Cette convention permet de réaliser un réexamen plus approfondi de votre dossier. Le souscripteur doit, toutefois, respecter certaines conditions pour en bénéficier :
- La demande doit concerner les financements immobiliers (résidence principale ou bien immobilier/professionnel) dont le coût ne dépasse pas 420 000 €.
- L’emprunteur doit avoir remboursé son bien immobilier avant son 71e anniversaire.
Les garanties alternatives
Des assureurs ont rejeté un dossier ? Ils l’ont accepté, mais les couvertures proposées sont insuffisantes ou trop coûteuses ? Vous pouvez faire appel à une garantie alternative qui permettra de rembourser un prêt immobilier en cas de défaillance financière de la part de l’assuré. Ces garanties alternatives sont :
- Le cautionnement.
- L’hypothèque sur un bien immobilier.
- Le nantissement.
Le courtier spécialiste de l’assurance emprunteur
Ce négociateur en assurance emprunteur va effectuer les démarches et les formalités à votre place en comparant les différentes offres et les différents tarifs. Ce professionnel est armé pour trouver les compagnies délivrant les assurances aux meilleures conditions et en fonction de votre profil puis de vos attentes.
Ce qu'il faut retenir
- L’hypertension artérielle est un risque aggravé de santé.
- Cette affection chronique et sournoise peut vous empêcher de devenir propriétaire.
- Il existe des alternatives pour obtenir une assurance de prêt et un crédit immobilier : la caution, l’hypothèque, le nantissement.
¹ La Journée mondiale dédiée à la lutte contre l’hypertension artérielle a lieu tous les 17 mai.
² Maux de tête intenses, douleurs thoraciques, vertiges, vomissements, bourdonnement dans les oreilles, anomalies du rythme cardiaque, etc. Ces symptômes peuvent être un signe révélateur d’une hypertension artérielle. Dans ce cas, il est essentiel de consulter un professionnel de la santé.
³Parmi les facteurs qui augmentent le risque d’une hypertension artérielle, il y a l’âge, l’hérédité, la surcharge pondérale, l’obésité, l’alimentation trop riche en sel, la consommation excessive d’alcool.
Directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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