Assurance emprunteur et asthme : ce qu’il faut savoir en 2026

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Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

La Journée mondiale de l’asthme est organisée tous les premiers mardis du mois de mai. En 2026, elle a lieu le 6. Cette maladie respiratoire chronique, qui provoque une inflammation des bronches pouvant entraîner une gêne respiratoire, des sifflements, une toux et un essoufflement, touche environ 4 millions de personnes dans l’Hexagone.

Si les traitements sont de plus en plus efficaces, l’asthme reste encore une gêne pour les particuliers dans leur vie quotidienne. Surtout quand ces derniers veulent accéder à la propriété. À cette occasion, Ymanci, marque du groupe Premista, fait le point sur l’impact que cette maladie chronique peut engendrer sur le coût d’une assurance emprunteur et sur leur avenir immobilier.

L’asthme considéré comme un risque aggravé de santé par des assureurs

Cette maladie respiratoire chronique¹ est, en règle générale, considérée comme un risque aggravé de santé par de nombreuses compagnies assurantielles. Cela va sans dire que cette pathologie aura un impact sur le coût de l’assurance emprunteur immobilier et, par conséquent, sur l’assuré.

Qualifiée de pandémie sournoise par l’Organisation mondiale de la santé (OMS), qui estime qu’une personne sur deux dans le monde sera allergique d’ici 2050, cette maladie chronique peut-elle être un frein pour obtenir un prêt immobilier ? Faut-il garder cette maladie sous silence ou en informer l’assureur au moment de remplir le questionnaire médical ? Existe-t-il des assureurs prêts à délivrer cette assurance emprunteur essentielle² pour obtenir un prêt immobilier auprès d’un établissement de prêt ?

Quels sont les impacts de l’asthme sur certains assureurs ?

Cette pathologie engendre des conséquences sur la santé et la vie quotidienne des personnes atteintes :

  • Des arrêts de travail plus ou moins longs, synonyme de pertes de revenus.
  • Des hospitalisations.
  • Des décès : encore 900 par an selon les experts du réseau de recherche clinique CRISALIS (F-CRIN).

Face à ce risque accru, l’assureur et l’organisme prêteur ne vont pas évaluer le profil médical d’un asthmatique de la même manière qu’un assuré qui ne rencontre aucun problème de santé.

Certaines compagnies assurantielles, ayant leurs propres critères, peuvent ajouter des surprimes, exclure certaines garanties ou tout bonnement rejeter le dossier. D’autres sont en mesure de proposer des contrats aux profils dont la maladie figure sur la liste des risques aggravés de santé.

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Comment trouver l’assurance correspondant le mieux à un asthmatique ?

Aux yeux de la loi, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Elle est néanmoins exigée par les organismes prêteurs qui souscrivent des prêts immobiliers, dont les montants sont généralement très élevés et dont les durées s’étirent souvent sur plusieurs années.

Comment un emprunteur asthmatique, peut-il souscrire une assurance de prêt immobilier sans être trop pénalisé ? Des solutions existent en France, en 2026. Les asthmatiques peuvent, en effet, souscrire une assurance emprunteur et devenir du même coup propriétaire d’une résidence principale, secondaire ou locative. Pour y parvenir, ils peuvent :

Comparer les offres

Contrairement aux biens portants, les particuliers malades, voulant emprunter pour devenir propriétaires, ne sont pas logés à la même enseigne. Il est donc indispensable de demander plusieurs devis et de comparer ensuite les propositions. La mise en concurrence peut aider à obtenir une couverture avantageuse et adaptée à la santé du malade. En plus, certains assureurs sont plus flexibles que d’autres envers les personnes souffrant d’asthme.

Le prêteur doit remettre une fiche standardisée d’information (FSI) aux clients qui veulent acquérir un bien immobilier. Ce document est indispensable pour comparer les offres présentes sur le marché du crédit.

Opter pour la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde en 2010, le souscripteur n’est plus dans l’obligation de choisir l’assurance proposée par la banque ou l’organisme de crédit. Il peut, effectivement, se tourner vers une délégation d’assurance. Cette compagnie d’assurances externe propose une meilleure couverture assurantielle en l’adaptant au profil de l’assuré et en appliquant un tarif plus compétitif.

Solliciter la Convention AERAS

Si la proposition tarifaire de l’assureur paraît exorbitante. Si les emprunteurs ont essuyé un refus aux conditions standards ou individualisés. Il existe la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Sa mission est de faciliter l’accession à l’assurance et au crédit aux personnes victimes de problèmes de santé, dont l’asthme.

La convention AERAS permet à l’assureur et au prêteur d’étudier en profondeur le dossier de demande d’assurance. Il existe trois niveaux :

1- L’analyse des risques standards, via le questionnaire médical. S’il ne révèle aucun problème particulier, l’assureur fait une proposition d’assurance.

2- L’examen par un service médical spécialisé du dossier de l’emprunteur, qui ne parvient pas à s’assurer via des contrats d’assurance existants. L’assureur peut demander des examens médicaux complémentaires.

3- L’analyse de la demande d’assurance après un refus. Cette analyse est faite par des experts médicaux, des assureurs et des réassureurs sous certaines conditions que :

  • La demande de prêt n’excède pas 420 000 €.
  • Le contrat arrive à échéance avant le 71e anniversaire de l’emprunteur.

Faire appel à un courtier

Le courtier, spécialiste en assurance de prêt, est à même de guider son client tout au long des démarches, de négocier avec les assureurs, de dénicher les couvertures adaptées à la santé, d’obtenir les meilleurs prix, etc. N’hésitez pas à contacter une de nos agences Ymanci.

Bon à savoir

Ymanci met à votre disposition des outils pour évaluer un projet d’assurance emprunteur. Vous pouvez, par exemple, obtenir une simulation pour choisir l’assurance emprunteur la mieux adaptée à votre situation. Il suffit de renseigner un formulaire pour être rappelé par un de nos experts spécialisés dans l’assurance emprunteur et l’immobilier.

Assurance de prêt immobilier : le questionnaire de santé

Lors de la souscription d’une assurance emprunteur immobilier, il faut remplir un questionnaire de santé. Il est capital d’être transparent sur les antécédents médicaux, les traitements, la fréquence des crises, etc.

Les problèmes de santé pouvant alourdir notamment le coût d’une assurance de prêt immobilier, il peut être tentant de ne pas déclarer son asthme. Un mensonge peut conduire l’assureur à annuler le contrat et/ou à refuser d’indemniser. Quant à l’organisme prêteur, il peut exiger le remboursement du capital restant dû. Sans oublier les amendes.

À quoi sert réellement le questionnaire de santé ?

Le but du questionnaire médical est d’évaluer, entre autres, l’état de santé, le niveau des risques médicaux de l’emprunteur potentiel, etc. Les principales questions du questionnaire de santé portent surtout sur :

  • Votre âge, votre taille, votre poids…
  • Votre hygiène de vie : fumeur, non-fumeur, pratique sportive à risque, etc.
  • Votre activité professionnelle. Certaines sont plus dangereuses que d’autres.
  • Vos interventions chirurgicales, etc.
  • Vos antécédents médicaux : les arrêts de travail, les traitements suivis, les maladies passées, etc.

Après avoir pris connaissance de vos réponses, le médecin-conseil sera à même de réclamer des examens médicaux supplémentaires, mais aussi des justificatifs comme :

  • Les comptes-rendus de consultation et d’hospitalisation.
  • L’ordonnance sur laquelle est indiquée le traitement médical et sa posologie.
  • Les examens comme le volume expiratoire maximal par seconde ou l’épreuve fonctionnelle respiratoire…
  • Les arrêts de travail en rapport avec votre maladie.
  • …

En fonction de votre profil, de votre état de santé, de la nature de votre prêt, le coût de votre assurance emprunteur sera plus ou moins élevé.

Des malades peuvent échapper au questionnaire de santé

Le saviez-vous ? Pour permettre plus facilement l’accession à la propriété aux personnes victimes de maladies chroniques, c’est-à-dire qui affectent durant plusieurs années ou de façon permanente l’existence d’un particulier, la loi Lemoine a pris la décision de supprimer le questionnaire de santé à condition que :

  • La part assurée du prêt immobilier ne dépasse pas 200 000 € par assuré.
  • Le remboursement de cet emprunt soit terminé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.

Assurance de prêt immobilier : quelles sont les garanties les plus connues ?

Les garanties exigées, recommandées, voire fortement recommandées dès qu’il s’agit de souscrire un prêt immobilier, sont :

  • La garantie décès.
  • La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
  • La garantie invalidité permanente et totale (IPT).
  • La garantie incapacité temporaire de travail (ITT).
  • La garantie perte d’emploi.

Ce qu'il faut retenir

  • Les personnes asthmatiques peuvent rencontrer des difficultés pour souscrire un prêt immobilier et une assurance emprunteur.
  • Les personnes asthmatiques ont à leur disposition plusieurs dispositions légales pour accéder à une assurance emprunteur et, par conséquent, à un emprunt immobilier : la délégation d’assurance, la convention AERAS, etc.
  • Les personnes asthmatiques, qui veulent mettre toutes les chances de leur côté, peuvent s’appuyer sur nos courtiers, experts en crédit immobilier et en assurance emprunteur.

¹ Il existe d’autres maladies chroniques non transmissibles pouvant compliquer voire entraver l’accès à une assurance emprunteur et par conséquent à un prêt immobilier comme le diabète, les insuffisances cardiaques, les infarctus, l’hypertension sévère, l’accident vasculaire cérébral, l’obésité, l’insuffisance rénale chronique, les tumeurs malignes, le cholestérol, la polyarthrite rhumatoïde, la sclérose en plaques ou encore la maladie de Parkinson…

² L’assurance de prêt agit comme une protection pour l’emprunteur, mais aussi pour la banque si un aléa de la vie survient pendant la durée du prêt immobilier : une maladie, un accident, un décès, une perte d’emploi. Les crédits immobiliers peuvent aller jusqu’à 30 ans, comme les médias l’annonçaient en janvier dernier. C’est long ! Si un imprévu fâcheux se présente et que l’emprunteur n’arrive plus à rembourser ses mensualités, l’assurance prend en charge la totalité ou une partie des remboursements.

Outre l’asthme, il est essentiel de se pencher sur la santé générale, notamment sur les facteurs aggravants comme l’usage du tabac. Pour savoir dans quelle mesure les substituts nicotiniques bénéficient d’un remboursement adéquat, une compréhension des critères de prise en charge est importante.

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