Signaux indiquant qu’il est temps de procéder à un rachat de crédits

Publié le 04 décembre 2024, mis à jour le 12 décembre 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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L’approche des fêtes de fin d’année est anxiogène pour certains ménages français, comme nous le montrait l’étude réalisée pour Ymanci par l’IFOP en décembre 2023. Un an plus tard, le même scénario devrait se reproduire. L’état d’esprit des Français, vis-à-vis de leurs finances, est en effet confus, anxieux, pessimiste. Surtout depuis les annonces concernant le projet de loi de finances 2025. Ce projet de loi réclame un effort budgétaire, se chiffrant à 60 milliards d’euros d’économies, pour redresser les finances publiques et ramener le déficit à 5 % du produit intérieur brut (PIB), qui mesure la richesse d’un pays au cours d’une période donnée.

À cause de cette situation incertaine, une majorité des Français rogne constamment sur des postes de dépense comme les vacances, l’utilisation de leur véhicule, les soins médicaux, etc., afin d’économiser pour subvenir éventuellement aux dépenses primordiales ou pour parvenir tout simplement à boucler leurs fins de mois sans passer par la case « découvert bancaire ». Et puis, il y a ceux, dont vous faites peut-être partie, qui cumulent les crédits à la consommation pensant surmonter ainsi leurs difficultés financières en cette période inflationniste. Certes, ces crédits soulagent peut-être sur le moment. Mais il faut les rembourser ! Et l’accumulation de ces remboursements peut entraîner des fins de mois compliquées.

Alors que l’année bissextile tire à sa fin, le moment est peut-être venu de jouer une de vos dernières cartes pour reprendre votre budget en main. Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une de ces cartes. Cette solution financière, si elle est convenablement menée, présente de nombreux intérêts pour les emprunteurs :

• Allégement de ses mensualités.
• Eloignement du risque de surendettement : le nombre de dossiers déposés était en légère hausse de 3 % en juillet 2024, par rapport à celui de 2023, d’après les chiffres publiés par la Banque de France.
• …

Zoom rapide sur le rachat de crédits

Vous ne connaissez pas encore ce montage financier ? Nous vous invitons à prendre quelques instants pour découvrir le potentiel de cette solution financière. Sinon, la rédaction d’Ymanci vous propose ce résumé.

Le regroupement de crédits est une opération financière qui regroupe la totalité ou une partie de vos emprunts immobiliers ou à la consommation, comme le crédit affecté, servant à financer un projet bien défini, le prêt personnel, le crédit renouvelable, en un seul emprunt. Grâce à ce regroupement, vous n’aurez plus qu’une seule mensualité et qu’un seul taux d’intérêt.

Sachez aussi que les dettes fiscales et familiales, à savoir un prêt consenti avec un membre de la famille ou un proche ; vos loyers impayés ; vos factures de gaz, d’électricité ou d’eau, peuvent être inclus dans un regroupement de prêts.

Le rachat de ces prêts et de ces dettes éventuelles permet de :

• Simplifier la gestion de ses finances : l’emprunteur n’a plus qu’un seul prêt, qu’une seule date d’échéance, qu’une seule mensualité à gérer.
• Réduire le montant de sa nouvelle mensualité jusqu’à -60 %* et éventuellement le taux d’endettement : cette diminution passe généralement par l’allongement de la durée de remboursement de ce nouveau prêt unique. Et cet allongement peut augmenter le coût total de l’emprunt.
• Retrouver un reste à vivre plus confortable : cette notion est capitale pour les banques et les organismes de prêt.
• Faire des économies importantes en renégociant à la baisse le taux d’intérêt du prêt immobilier : le regroupement de vos crédits et/ou de vos dettes peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus abordable à condition que la situation du marché et que vos finances le permettent. La réduction d’un taux d’intérêt peut vous permettre de réaliser des économies intéressantes.
• Bénéficier d’une trésorerie supplémentaire pour épargner ; pour faire face à un imprévu heureux, comme une naissance, ou désagréable, comme un divorce ; pour se lancer dans de nouveaux projets personnels comme le financement d’un mariage, d’un voyage, etc.

À retenir : lors d’un rachat de crédits, il est préférable de souscrire une assurance emprunteur censée vous protéger en cas d’imprévu. Cette assurance, souvent demandée lors de la mise en place d’un crédit immobilier, est une garantie pour le prêteur, mais également pour vous et votre famille.

Rachat de crédits : ces cinq signes dont il faut tenir compte !

En tant qu’emprunteur, vous ne parvenez plus à gérer les paiements de tous vos crédits. Vous vous demandez, est-il temps d’envisager un regroupement de crédits ? Mais vous ne connaissez pas forcément tous les signes qui doivent vous mettre la puce à l’oreille. Nous vous invitons à consulter la liste ci-dessous. Il est possible de procéder à un rachat de crédits quand :

Vos mensualités pèsent trop sur votre budget mensuel

Vous possédez par exemple trois crédits à la consommation, ainsi qu’un prêt immobilier. Au total, vous avez quatre mensualités à rembourser tous les mois qui possèdent des montants et des dates de paiement différents. En plus, votre situation familiale a changé puisque vous avez accueilli votre premier enfant. Toutes nos félicitations ! Sans oublier les charges et les factures quotidiennes. Autant dire que la gestion quotidienne de votre budget est devenue compliquée.

Le regroupement d’une partie ou de la totalité de vos crédits peut simplifier votre situation financière et vous aider à retrouver un reste à vivre convenable. Vous n’aurez plus plusieurs, mais une seule mensualité, dont le montant s’accommodera mieux à votre budget.

Vos découverts bancaires deviennent trop fréquents

Un découvert bancaire est provoqué par une baisse de revenu, une dépense imprévue, un achat inconsidéré, etc. Si ce solde négatif, qui perturbe l’équilibre de vos comptes courants, est récurrent, le rachat de crédits peut être la solution à ce problème.

Vos taux d’intérêt sont devenus trop élevés

Vous avez des crédits à la consommation, dont les taux d’intérêt sont souvent plus élevés que ceux d’un prêt immobilier ? Cette opération financière peut vous convenir. Lors de la mise en place d’un regroupement de prêts, vous n’aurez plus qu’un emprunt et qu’un seul taux d’intérêt qui peut être renégocié.

Vous avez d’autres projets à financer

Acheter un bien immobilier, réaliser de travaux dans votre résidence principale, financer les études de votre chérubin, etc. Vous avez des projets, mais vos crédits déjà en cours vous empêchent de les réaliser. Vous risquez de dépasser le taux d’endettement autorisé. Dans ce cas, vous pouvez faire regrouper vos crédits et y incorporer un financement dédié à ce nouveau projet. Un rachat de prêts peut libérer de la capacité d’emprunt et vous offrir la possibilité de financer un de vos projets sans alourdir votre endettement.

Vous changez de situation personnelle

Une perte d’emploi, une baisse de revenus, une naissance, un divorce, un départ à la retraite, etc. Certains événements peuvent impacter votre capacité à rembourser vos crédits. Une réorganisation de vos finances est donc envisageable. Grâce à un regroupement de prêts, vous pouvez adapter votre mensualité unique à votre nouvelle situation personnelle et/ou professionnelle.

Consulter un courtier Ymanci expert en rachat de prêts

Le courtier est capable de vous informer sur le rachat de crédits. Il peut évaluer votre situation personnelle et professionnelle pour déterminer si le moment est venu de solliciter cette opération financière, qui peut être réalisée par une banque ou un organisme de prêt. Chez Ymanci, nos spécialistes en courtage pratiquent le rachat de crédits depuis 1999. Ils sont parfaitement qualifiés pour vous expliquer en quoi consiste ce montage financier. Nos courtiers peuvent aussi trouver les conditions adaptées à votre profil, les meilleures offres se trouvant sur le marché.

Rappelons que le rachat de crédits, s’il est bien géré, peut devenir une solution intéressante pour simplifier vos finances et mieux gérer vos prêts et/ou vos dettes.

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