Rachat de crédits pour les retraités : une solution pour financer ses projets
Le passage à la retraite occasionne une baisse de revenus en moyenne de 30 %. Le rachat de crédits vous permet de ménager votre reste à vivre ou de réaliser vos projets. Même après 70 ans, vous pouvez être éligible au rachat de crédits. Découvrez l’utilité de cette opération et les conditions pour en bénéficier.
Qu’est-ce qu’une opération de rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste en un regroupement d’un ou plusieurs prêts en une seule échéance.
Les deux cas de rachat de crédits pour un senior
Il existe deux cas de figure pour un rachat de crédits :
- le regroupement de crédits existants ;
- le regroupement de crédits avec une augmentation du capital emprunté pour financer un nouveau projet.
Par exemple, si vous remboursez un prêt immobilier et un crédit à la consommation, vous pouvez les réunir en un seul emprunt.
Ou bien, vous avez un crédit auto en cours. Vous souhaitez à présent effectuer des travaux dans votre logement. Au lieu de souscrire un deuxième prêt, vous pouvez procéder à un rachat de crédit. Son montant couvrira votre crédit auto et le coût de la rénovation de votre bien immobilier. Cette opération vous évitera d’avoir deux prêts.
Crédit propriétaire ou crédit locataire : que vous proposeront les banques ?
Selon que vous êtes propriétaire ou non d’un bien immobilier, les offres de rachat de crédits proposées par une banque différeront. Si vous êtes propriétaire, vous pourrez faire jouer la garantie hypothécaire. Cela rassurera les établissements bancaires sur votre capacité à rembourser vos dettes. Les banques vous proposeront un crédit propriétaire. Son taux est plus avantageux qu’un crédit locataire.
Quelle est l’utilité du rachat de crédits pour les retraités ?
Le regroupement de crédits pour un senior ne travaillant plus présente trois avantages.
Il permet de réduire les mensualités de l’emprunteur
Une fois à la retraite, votre budget sera plus réduit et vous avez un ou plusieurs crédits en cours ? Pour maintenir votre train de vie, diminuez vos mensualités. Comment ? Grâce à une durée de remboursement plus longue ou un taux annuel effectif global (TAEG) plus faible. Votre endettement pèsera ainsi moins lourd sur votre consommation. Vous retrouverez de la trésorerie.
Le regroupement de crédits sert à financer des projets et à anticiper l’avenir
En tant que senior, vous avez le droit d’avoir des projets à court ou moyen terme. Le rachat de crédits est la solution pour obtenir un financement supplémentaire de vos besoins ou de vos envies.
De plus, le regroupement de crédits en cours peut être utile dans la perspective de financer une situation de dépendance ou une adaptation de votre logement en cas de handicap. En effet, plus le temps passe, plus il vous sera difficile d’obtenir un prêt important, notamment à cause du coût de l’assurance.
Le regroupement de crédits simplifie la gestion de votre budget.
Avoir un seul crédit signifie que vous n’aurez qu’un seul organisme de prêt, une seule mensualité, un seul interlocuteur. Vous savez ainsi facilement ce qu’il reste dans votre budget mensuel après le remboursement de votre échéance de prêt.
Le jour où quelqu’un d’autre devra gérer votre budget, ce sera aussi plus facile pour lui, notamment s’il doit renégocier le remboursement de vos mensualités auprès de la banque ou s’il veut changer votre assurance emprunteur.
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Quels retraités peuvent bénéficier d’un rachat de crédits ?
Presque tous les seniors retraités peuvent bénéficier d’un regroupement de crédits. Son montant dépendra :
- des revenus de votre foyer ;
- de votre âge et de celui de votre conjoint, le cas échéant ;
- de la possession ou non d’un bien immobilier ;
- de vos charges ;
- de votre taux d’endettement existant ;
- du coût de l’assurance emprunteur et de son effet sur le taux d’usure.
L’âge limite de remboursement d’un crédit pour un propriétaire est de 95 ans, s’il apporte une garantie
hypothécaire. S’il ne veut pas hypothéquer de bien immobilier en garantie de son emprunt, l’âge limite pour la dernière échéance est de 85 ans. Pour un locataire, l’âge limite sera de 85 ans.
La durée maximale d’un prêt à la consommation est de 12 ans. Si votre crédit comporte plus de 60 % d’immobilier, sa durée peut aller jusqu’à 25 ans.
La banque n’a pas le droit de faire une offre dont le TAEG est supérieur au taux d’usure.
Comment se déroule un rachat de crédits pour les seniors ?
Voici les trois principales étapes pour un rachat de crédits quand on est retraité.
Effectuer une simulation de crédit pour vérifier la faisabilité de l’opération
Monter un dossier de rachat de crédits présente un coût et prend du temps. En effectuant une simulation en ligne, vous saurez en quelques minutes, s’il vous est possible d’obtenir un rachat de crédits. Vous en connaîtrez également le prix. Vous aurez aussi une idée du montant des mensualités en fonction de la somme demandée.
Ymanci, courtier expert en rachat de crédit, met à votre disposition des outils de simulation fiables et gratuits.
Constituer un dossier de rachat de crédits auprès des banques
La simulation vous a convaincu d’entamer un rachat de crédits ? Il vous faut à présent constituer votre dossier de rachat de prêts. Il est conseillé pour cette étape de se faire accompagner par un courtier. Il saura quels sont les établissements bancaires les plus susceptibles de vous proposer une offre de rachat de crédit intéressante.
L’organisme de prêt vous demandera en général les documents suivants.
Des justificatifs d’identité et de domicile pour vous et éventuellement, votre co-emprunteur :
- pièce d’identité ;
- RIB ;
- justificatif de domicile.
Des documents attestant de votre situation familiale :
- livret de famille ;
- contrat de mariage ;
- jugement de divorce.
Des pièces justifiant des revenus de votre foyer :
- dernier bulletin de pension pour les retraités ;
- 3 derniers bulletins de salaire ou déclaration URSSAF, si votre conjoint est en activité ;
- montant et durée des allocations chômage, si vous ou votre conjoint êtes concernés ;
- Revenus locatifs ou de rentes.
Les justificatifs de vos charges :
- les documents détaillant la structure de votre endettement, dont le tableau d’amortissement ;
- vos charges (impôts, taxes, abonnements, gaz, électricité, eau, assurances, etc.)
Des documents sur votre patrimoine, notamment des biens proposés en garantie :
- titre de propriété complet ;
- attestation d’assurance multirisque habitation ;
- attestation de valeur de votre bien immobilier.
Une fois votre dossier complet, envoyez-le aux banques sélectionnées.
Étudier les offres de crédit proposées par les établissements bancaires
Vous avez reçu plusieurs offres ? Comment choisir la bonne solution ? En vous posant les questions suivantes :
- Le remboursement mensuel de vos dettes correspond-il à votre projet de vie ? (Une mensualité trop élevée peut vous laisser une trésorerie insuffisante pour votre train de vie au vu de vos revenus.)
- Le financement suffit-il à votre projet ?
- Pourriez-vous facilement renégocier ce crédit si vous rencontriez un passage difficile ? (Par exemple, un locataire défaillant)
Une fois l’offre choisie, vous la renverrez datée et signée. Cette date est importante. Elle indique le début du délai de rétractation. Vous disposez d’un délai de 10 jours de réflexion à réception de l’offre de rachat de crédit hypothécaire et d’un délai de rétractation de 14 jours après signature pour un rachat de crédit consommation. Vous ne pourrez pas recevoir d’argent avant la fin de ce délai.
Vous voulez vous rétracter ? Faites parvenir un courrier recommandé avec accusé de réception à l’organisme de prêt afin de vous rétracter.
Si votre co-emprunteur n’est pas retraité ou si vous ne l’êtes pas encore, la lecture des articles suivants est conseillée.
- Rachat de crédit salarié
- Rachat de crédit professionnel
- Rachat de crédit rentiers
- Rachat de crédit étudiant
