Peut-on faire un rachat de crédits quand on est fiché ?

Publié le 05 juin 2021, mis à jour le 13 février 2024 par Christophe Bernard - Responsable éditorial

Vous êtes fiché au FICP (Fichier national des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des chèques) pour les raisons suivantes : des mensualités de crédits non payées, un dépassement de votre découvert bancaire autorisé ou encore une procédure de surendettement déposée. Vous souhaitez réaliser un regroupement de vos emprunts afin d’assainir votre situation financière pour ne plus être fiché, mais vous ne savez pas si cela est possible dans votre cas. Ymanci vous explique tout.

Que signifie être fiché FICP ou FCC ?

Le FICP est une base de données tenue par la Banque de France qui liste :

• Les individus qui ont rencontré des complications de paiements sur leurs crédits et découverts autorisés
• Les mesures de surendettement mises en place pour les particuliers.

Toute banque ou société de financement peut accéder à ce répertoire afin d’évaluer votre solvabilité avant de vous accorder un crédit, un découvert ou des moyens de paiement comme une carte bancaire et un chéquier. Les personnes FICP n’ont plus le droit de contracter d’autres emprunts jusqu’au remboursement total de leurs prêts en cours et ne peuvent plus se porter caution d’un crédit pour une tierce personne.

Le FCC est une base de données qui recense les incidents de paiement liés à l’utilisation abusive de chèques ou de cartes bancaires. Les personnes présentes dans ce registre n’ont plus le droit d’utiliser ces moyens de paiement. Toute personne inscrite sur ce registre est dite “interdit bancaire”.

Dans quels cas le rachat de crédits FICP ou FCC est-il possible ?

Vous avez la possibilité de réaliser un regroupement de crédits de cette nature dans différentes situations.

Propriétaire fiché FICP et/ou FCC :

• Le rachat de prêts est possible si vous avez terminé de rembourser votre emprunt immobilier (vous êtes propriétaire acquitté),
• Vous avez un crédit immobilier en cours de remboursement (vous êtes accédant à la propriété).

Locataire fiché FICP et/ou FCC :

• Le rachat de crédits n’est pas possible.

Rachat de crédits FICP ou FCC : comment ça marche ?

Le regroupement de prêts, lorsqu’on est fiché à la Banque de France, est une opération similaire à un regroupement de crédits classique : vos différents crédits (crédits consommation, immobilier, prêt personnel, crédit renouvelable, dettes privées…) sont réunis en un seul et unique prêt. Cela vous permet de diminuer vos mensualités jusqu’à -60 % ^*.

Résultats :

• Vous rééquilibrez votre budget et assainissez votre situation financière,
• Le rachat de crédits permet, sous certaines conditions, de lever votre FICP et FCC en intégrant vos dettes dans l’opération,
• Vous simplifiez la gestion de vos emprunts avec un seul prêt et une unique mensualité.

Vous avez également la possibilité d’intégrer une trésorerie supplémentaire* libre d’affectation pour financer un nouveau projet ou faire face à un imprévu comme une perte d’emploi ou encore un divorce.

Quelles sont les conditions pour un rachat de prêts FICP et FCC ?

Propriétaire et fiché FICP et/ou FCC, vous pouvez obtenir un regroupement de vos créances et dettes à des conditions avantageuses. Nous vous précisons cependant que chaque cas est en fait un cas particulier et vous déconseillons donc de vous fier aux informations qui trainent sur les forums.

Emprunteur fiché FICP ou FCC avec crédit immobilier sous garantie hypothécaire

• Durée de prêt : 25 ans
• Taux d’endettement après intervention : 50 %
• Âge de fin de prêt : 95 ans
• Montant de financement : illimité
• Trésorerie supplémentaire : aucune limite

Emprunteur fiché FCC avec crédit immobilier sans garantie hypothécaire

• Durée de prêt : 15 ans
• Taux d’endettement après intervention : 66 %
• Âge de fin de prêt : aucune limite
• Montant de financement : 250 000 euros
• Trésorerie supplémentaire : aucune limite

Un rachat de crédits peut-il vous permettre de lever votre fichage ?

Propriétaire, vous pouvez effacer votre inscription au FICP et/ou FCC grâce à un rachat de crédits total. Autrement dit, si tous vos emprunts ont été rachetés et regroupés en une seule mensualité par une banque, votre fichage pourra être levé.

En revanche, si la banque ne regroupe qu’une partie de vos crédits (regroupement de crédits partiel), la mention ne sera levée qu’une fois votre situation rétablie.

Un exemple pour comprendre le rachat de crédits FICP et FCC

SITUATION AVANT INTERVENTION :

Monsieur MARIN possède 15 crédits consommation. La somme totale de ses créances s’élève à 55 122 €. Chaque mois, il rembourse 2 092 € et son taux d’endettement est de 80,03 %.

SITUATION APRÈS INTERVENTION :

Monsieur MARIN obtient un financement global de 65 000 € qui comprend :

• Le montant des emprunts à rembourser : 55 122 €
• Le total des frais annexes comme les frais de notaire, les frais de dossier… : 4 565 €
• Une trésorerie libre d’utilisation : 5 313 €
• TAEG, aussi appelé Taux Annuel Effectif Global : 5,08 %
• Durée du crédit : 300 mois

Les mensualités de Monsieur MARIN s’élèvent désormais à 352 €.

RESULTAT :

• Un seul et unique crédit à rembourser
• Diminution des mensualités à s’acquitter de 1 740 € par mois
• Un taux d’endettement réduit à 13,47 %
• Une trésorerie libre d’utilisation pour financer un projet ou en cas de coup dur

L’essentiel à retenir

• Vous avez la possibilité de réaliser un rachat de prêts FICP ou FCC en étant fiché dans l’un de ces deux registres uniquement si vous êtes propriétaire.
• Ce dispositif permet de faire lever, sous conditions, votre inscription à la Banque de France et d’avoir de nouveau la possibilité de contracter un crédit en cas de besoin.

Notre conseil : vous ne pouvez plus faire de demande de crédit si vous déposez un dossier de surendettement à la Banque de France ou si vous êtes déclaré interdit bancaire ou FICP. Aussi, n’attendez pas de vous retrouver dans une situation économique délicate pour réagir et réalisez un rachat de crédits en amont pour prévenir ces situations.