Rachat de crédits de 90 000 euros : nos conseils pour le réussir

Pricille Greffeuille rédactrice
Publié le , mis à jour le par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Vous avez déjà au moins un crédit en cours ? Vous souhaitez financer un nouveau projet ou réduire vos mensualités ? Avez-vous pensé au rachat de crédits de 90 000 euros ? Pour diminuer vos mensualités, il est parfois plus intéressant qu’une renégociation. Il vous permet en effet d’avoir de l’argent supplémentaire pour réaliser vos projets. Cela à une conséquence sur le montant global du rachat de crédits. Pourrez-vous obtenir un rachat de crédits ? Comment obtenir le meilleur taux ? Voici les conseils de nos experts.

Pourquoi effectuer un rachat de crédits de 90 000 euros ?

Lors d’un rachat de crédits, vous allez regrouper vos prêts et dettes en un seul crédit. Si lors de cette opération, au moins 60% de la somme finance de l’immobilier, il s’agira d’un rachat de crédit immobilier. Autrement, ce sera un rachat de crédits de consommation. Ce regroupement de prêts peut s’accompagner d’un financement supplémentaire. Voici ses 3 avantages.

Le rachat de crédits pour emprunter une somme d’argent libre d’usage

Patrick a opéré un rachat de crédits immobiliers de 90 000 euros. Lors de cette opération, il a demandé en trésorerie le maximum possible, soit 13 500 euros pour l’achat d’une montre de luxe. Contrairement à un crédit affecté, la banque ne lui a demandé aucun justificatif. Il aurait tout aussi bien pu investir cet argent dans la création d’une entreprise ou en faire don à une association.

Adapter le remboursement des prêts en cours à une diminution de revenus

Votre conjoint connaît une baisse de salaire ? Vous partez à la retraite ? Grâce au rachat de crédits, vous pouvez réduire vos mensualités. Vous gardez ainsi, sans vous priver, un budget à l’équilibre.

Par exemple, Nadine avait un crédit immobilier et un prêt conso. Au total, ses mensualités étaient de 1101 euros. Juste avant son départ à la retraite, elle les a fait passer à 715 euros, grâce au rachat de crédits. Le coût de l’emprunt est plus élevé, mais elle profitera de sa retraite au lieu de se priver.

Le rachat de crédit pour financer un projet tel qu’un achat immobilier

Vous avez un crédit conso en cours et aimeriez acheter un appartement. Hélas, les établissements de prêt refusent, car votre taux d’endettement dépasserait les 35%. Pourquoi ne pas opérer un rachat de crédit ?

Véra et Gilles remboursent 250 euros de prêt conso. En le rachetant avec une demande de prêt affecté, ils ont obtenu l’argent nécessaire pour financer l’achat de leur appartement et compléter leur apport.

Dans certains cas, l’emprunteur peut financer son projet tout en diminuant la mensualité de remboursement, grâce à l’allongement de la durée du prêt. C’est possible quand les emprunts rachetés étaient d’un montant total élevé et que le coût du nouveau projet représente une faible part du regroupement de crédits. Cette opération a un coût, mais elle permet un achat impossible autrement.

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Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits de 90 000 euros ?

Une banque recherche toujours un emprunteur solvable dans la durée. Elle veut l’assurance d’obtenir le remboursement du crédit accordé. Quelqu’un, avec peu de charges et un faible taux d’endettement, peut obtenir un rachat de crédits de 90 000 euros, même avec un salaire de seulement 2000 euros. Les organismes bancaires déterminent en fonction d’un scoring, si vous pouvez bénéficier d’une offre. Quels en sont les critères ?

Des revenus réguliers au fil des ans : un atout pour un regroupement de crédits

Pour toute banque, un revenu régulier dans la durée est l’assurance du remboursement du crédit. Peu importe qu’il s’agisse d’un salaire, de loyers ou d’un revenu d’une autre nature. Les organismes bancaires apprécient les profils de fonctionnaires, retraités ou salariés en CDI depuis plus de 3 ans.

Cependant, ils prêtent parfois à d’autres catégories telles qu’un emprunteur qui enchaîne les CDD dans un secteur en tension ou un indépendant qui justifie de revenus stables ou en progression depuis plus de 3 ans.

Si ce n’est pas votre cas, emprunter nécessitera un apport de garanties (garant solvable, bien immobilier, etc.).

Un actif immobilier, une assurance ou des garanties financières pour rassurer la banque

Plus la somme d’argent prêtée est importante, plus les établissements de crédit ont besoin de couvrir ce risque, surtout si votre dossier est jugé fragile. Une hypothèque sur un bien immobilier ou toute autre garantie financière peut vous permettre d’obtenir une offre de rachat de crédits. Certains établissements bancaires vous imposeront de prendre une assurance emprunteur.

Votre situation financière et votre gestion incitent-elles à vous proposer une offre de crédit ?

Aucune banque n’a intérêt à faire sombrer un emprunteur dans le surendettement. Si les établissements bancaires vous demandent vos relevés de compte, c’est pour examiner vos habitudes de consommation et vos finances. Ils ne vous proposeront pas de rachat de crédits, si votre taux d’endettement est top élevé.

Pour obtenir un rachat de crédits de 90 000 euros, mieux vaut présenter des comptes à l’équilibre. Si vous avez un peu d’épargne et un faible taux d’endettement, c’est l’idéal.

Les organismes bancaires tiennent compte de votre situation personnelle et familiale

Vous êtes en instance de divorce ? Sachez que la banque attendra le jugement de divorce avant de vous faire une proposition de rachat de crédits.

La banque regardera également la nature de votre hébergement personnel. Les propriétaires sont avantagés par rapport aux locataires et aux personnes hébergées gratuitement.

La composition de votre foyer influencera le montant prêté. La banque n’exigera pas le même reste à vivre pour une personne seule et pour une famille nombreuse.

Les emprunts et dettes à regrouper en cas de rachat de crédits de 90 000 euros

Lors d’une opération de rachat de prêts, pratiquement tous vos crédits et dettes peuvent faire l’objet d’un regroupement. Mais ce n’est pas toujours votre intérêt de les réunir tous. Voici nos conseils.

Les dettes pouvant bénéficier d’un rachat de crédits de 90 000 euros

Les dettes strictement professionnelles ou de jeux ne peuvent pas figurer dans un rachat de crédits. Vous pouvez donc régler lors d’un regroupement de prêts :

  • vos amendes ;
  • vos taxes foncières et d’habitation ;
  • vos arriérés de loyer ou de charges ;
  • vos pensions alimentaires en retard ;
  • votre découvert bancaire.

Pour les droits de succession, il vous est plus avantageux de demander un étalement au Trésor Public.

Les crédits à faire figurer dans un regroupement de prêts

Vous pouvez réunir dans un rachat de crédits de 90 000 euros :

  • votre prêt auto ou moto ;
  • votre crédit conso ou personnel ;
  • votre crédit renouvelable ;
  • votre prêt travaux.

Vous pouvez aussi faire y intégrer un emprunt immobilier, notamment s’il reste un peu plus de la moitié à rembourser et si c’est un nouveau prêt et ne trouvez pas un meilleur taux d’intérêt.

Sauf si votre objectif est de diminuer le montant total de vos mensualités, il n’est pas conseillé d’effectuer le rachat d’un crédit à taux zéro ou très avantageux, comme le prêt étudiant.

Quelle somme libre d’usage demander lors d’un rachat de crédits de 90 000 euros ?

Si vous effectuez un rachat de crédits de 90 000 euros, jusqu’à 13 500 euros de cette somme peuvent être sans justificatif d’usage. Vous êtes libre d’en disposer à votre guise.

Attention : un crédit vous engage à le rembourser.

Comment se passe une opération de rachat de crédits de 90 000 euros ?

Un regroupement de crédits comporte trois grandes étapes. En fonction de la simulation en ligne, vous allez constituer un dossier de demande de rachat de crédits. C’est à cette étape qu’intervient la délicate, mais indispensable, négociation du taux annuel effectif global (TAEG). Viennent ensuite les offres des établissements de crédit : à vous de choisir l’emprunt le mieux adapté à votre cas personnel. Voici nos conseils pour ces étapes.

La simulation en ligne pour préparer le rachat de crédits le plus judicieux

À l’aide d’une calculette de rachat de crédits en ligne, vous déterminerez les prêts à regrouper, le montant supplémentaire à demander et la durée du crédit. Vous veillerez à ne pas dépasser un taux d’endettement de 50%. L’objectif ? Retirer un maximum de bénéfices de l’opération pour un moindre coût.

Pour connaître le coût de l’opération de rachat de crédits souhaitée, vous effectuerez ensuite une simulation des frais de rachat de crédits avec le simulateur en ligne d’Ymanci.

Enfin, vous procéderez à une simulation en ligne de rachat de crédits gratuite et sans engagement auprès d’un courtier Ymanci. Sa réponse vous permettra d’avoir la confirmation de la faisabilité de ce projet et de la mensualité possible.

Monter un excellent dossier et obtenir les meilleures offres de crédit

Pour réussir cette étape délicate, l’accompagnement d’un courtier Ymanci est précieux. Grâce à son expérience, il vous aidera à :

  • trouver les organismes de crédit les mieux adaptés à votre profil ;
  • monter un excellent dossier ;
  • négocier le taux annuel effectif global (TAEG) le plus avantageux.

Pour réussir cette étape, l’accompagnement d’un courtier Ymanci vous permettra des économies à long terme. Une différence de 0,5 point de TAEG peut vous coûter au fil des ans plus de 1000 euros.

D’ailleurs, pour être sûr que vous empruntiez au meilleur taux pour vos projets, Ymanci s’engage financièrement. Avec la garantie Meilleur taux*, Ymanci vous dédommage, si après avoir souscrit une offre chez nous, une banque vous fait une meilleure proposition ferme dans les 90 jours.

Le choix délicat entre plusieurs offres de rachat de crédits

Votre dossier a reçu des propositions de la part de plusieurs établissements de crédit ? Votre courtier vous conseillera la plus adaptée à votre cas. Pensez à regarder les conditions qui accompagnent le crédit. Il est parfois très utile de pouvoir facilement faire évoluer une mensualité, si votre salaire est susceptible de changer.

Vous souhaitez emprunter un autre montant pour vos projets ? Ces articles vous intéresseront.