Rachat de crédits pour les salariés : une solution “reste à vivre”
Vous remboursez déjà un ou plusieurs crédits ? Vous auriez besoin de trésorerie supplémentaire pour acheter un bien immobilier ou pour financer un projet. Plutôt que de multiplier les prêts, avez-vous pensé au rachat de crédits ? En matière de rachat de crédits, votre statut professionnel de salarié vous permet certainement de souscrire un regroupement de prêt.
Qu’est-ce que le rachat de crédits pour les salariés ?
Ce regroupement de prêts consiste à réunir vos emprunts existants en un seul et même crédit. Son montant peut être le même ou plus important. Cette opération présente quatre avantages.
Le rachat de crédits pour diminuer vos mensualités
Si vous détenez un crédit à la consommation et un crédit immobilier, ils sont à des taux différents. Leur durée, par ailleurs, n’est pas la même. En faisant une opération de regroupement de crédits, vous n’aurez plus qu’un seul prêt.
Son taux et sa durée seront ceux, fort avantageux, d’un prêt immobilier, si l’immobilier représente plus de 60 % du montant emprunté. En allongeant le remboursement de votre crédit, vous bénéficierez de mensualités plus légères. Vous gagnez en pouvoir d’achat pour votre consommation au quotidien.
Le rachat de crédits pour financer un nouveau projet ou solder une dette
Vous avez déjà un crédit, par exemple un prêt immobilier et recherchez un financement pour régler une dette ou pour réaliser un nouveau projet. Au lieu de souscrire un crédit à la consommation, souvent il vaut mieux effectuer une opération de rachat de crédit.
Le rachat de crédits pour anticiper des difficultés pour obtenir un prêt
Si vous êtes salarié en CDI et avez déjà un crédit, il vous sera difficile d’en obtenir un autre si votre situation change (retraite, création d’entreprise, etc). Pensez donc à effectuer un rachat de crédit et à en profiter pour emprunter à l’avance le montant nécessaire à un futur projet. C’est particulièrement valable en période de hausse des taux.
Simplifier la gestion de votre budget avec le regroupement de crédits
Vous avez plusieurs crédits ? Vous avez donc des mensualités prélevées à différentes dates. En cas d’erreur dans la gestion de son budget, le prélèvement d’une mensualité peut être refusé. La banque ou une société de crédit peut vous exiger le remboursement immédiat du capital restant dû et des intérêts.
Le regroupement de crédits vous permet d’avoir un seul organisme prêteur et une seule mensualité.
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Quels salariés peuvent bénéficier d’un rachat de crédits ?
Les banques préfèrent prêter aux salariés en contrat à durée indéterminée, surtout s’ils ont plus de 3 ans d’ancienneté à leur poste. En effet, l’organisme prêteur veut avoir la garantie que l’emprunteur remboursera son prêt.
Pour plus d’assurance, la banque peut demander une cession de salaire comme garantie : le remboursement est prélevé avant le versement de votre salaire sur votre compte bancaire, un peu comme l’impôt à la source.
Toute personne en CDI dans des entreprises, des administrations ou des associations peut donc bénéficier d’une opération de regroupement de prêts. Les conditions dépendront notamment de votre situation financière et de votre taux d’endettement. Si vous travaillez dans la fonction publique, le rachat de crédits pour les fonctionnaires est encore plus avantageux.
Un salarié en période d’essai a-t-il droit à un regroupement de crédits ?
Il est rare que les organismes bancaires accordent un financement supplémentaire à une personne en période d’essai. Cela vous évite un endettement excessif, si l’entreprise mettait brutalement fin à votre contrat de travail.
Toutefois, le regroupement de prêts est parfois possible, si vous présentez des solutions pour assurer à l’organisme bancaire (garant, autres revenus, etc.) le remboursement du crédit demandé.
Ymanci, courtier expert en rachat de crédits, connaît les banques susceptibles de vous proposer un financement. Effectuez une simulation gratuite.
Un salarié en CDD est-il éligible au rachat de crédits ?
Le rachat de crédit est aussi accessible aux salariés en CDD. Si un emprunteur enchaîne les CDD dans des entreprises où le travail abonde, son courtier a des chances de trouver des offres de rachat de crédits. De plus, une bonne gestion financière, la présence d’un garant ou d’un co-emprunteur en CDI, une hypothèque peuvent rassurer le prêteur.
Par ailleurs, si la durée de remboursement du prêt est inférieure à celle de votre CDD, la société de crédit aura l’assurance d’être remboursée, surtout si vous acceptez une cession de salaire.
Enfin, l’organisme bancaire tiendra compte de tous vos revenus, y compris les prestations sociales venant de la CAF, vos rentes et vos revenus immobiliers, etc.
Comment effectuer une demande de rachat de crédits auprès d’une banque ?
Voici les étapes pour faire votre demande de rachat de crédits. Après avoir effectué une simulation, vous constituerez un dossier pour le prêteur.
Les documents d’un dossier de demande de rachat de crédits
Toute banque ou organisme prêteur demandera à l’emprunteur sensiblement les mêmes pièces. Voici les copies à fournir.
Les pièces communes à tous les dossiers de rachat de crédits auprès des banques
- une pièce d’identité ;
- Un justificatif de domicile ;
- Un RIB ;
- votre livret de famille ;
- votre dernier avis d’imposition ;
- vos relevés bancaires sur les 3 derniers mois, y compris les comptes épargnes ;
- Les offres de prêts à racheter émises par les banques, leurs taux et leurs tableaux d’amortissement ;
- vos justificatifs des revenus de votre foyer (3 derniers bulletins de salaire et du mois de décembre précédent ; justificatif des prestations sociales, etc.)
- votre contrat de travail ;
- votre jugement de divorce, le cas échéant.
Les autres documents d’un dossier de rachat de crédits en fonction de votre situation
Si vous êtes propriétaire, vous devrez fournir :
- votre dernier avis d’impôt foncier ;
- L’acte de propriété de ses biens immobiliers ;
- L’assurance habitation et la dernière quittance.
Si vous êtes locataire, il vous sera demandé :
- La copie de votre bail de location ;
- La dernière quittance de loyer.
Si vous êtes hébergé à titre gratuit, l’organisme de prêt voudra :
- Une attestation sur l’honneur d’hébergement datée et signée,
- La copie recto-verso de la carte d’identité de leur hébergeur.
La transmission du dossier et l’offre de crédit de la banque
Une fois tous les documents réunis, vous allez envoyer votre demande aux organismes prêteurs. S’ils l’acceptent, ils vous adresseront une offre. Vous devrez la signer et la renvoyer.
Vous venez d’accepter une offre et vous regrettez ? Vous disposez d’un délai de 14 jours (jours fériés inclus) pour y renoncer. La banque ou la société de crédit ne débloquera l’argent demandé qu’après ces 14 jours.
Dans tous les cas, sachez qu’un regroupement de prêts demande entre 4 semaines (s’il n’y a pas d’hypothèque) et 4 mois (en cas d’hypothèque) pour obtenir les fonds. Faites vite une simulation gratuite d’offre de rachat de crédits.
Le salariat est la situation idéale pour obtenir un prêt, grâce à la cession de salaire. Vous ou votre conjoint n’êtes pas salariés d’une entreprise ou de la fonction publique ? Des solutions existent et nous vous expliquons tout.
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