Astuces pour réduire le coût d’une assurance emprunteur en 2026  

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

L’assurance emprunteur est réclamée par un établissement prêteur dès qu’un particulier sollicite un financement pour acquérir un bien immobilier. Elle fait office de protection à la fois pour celui qui finance l’emprunt immobilier, souvent conséquent, mais aussi pour l’assuré et sa famille. En effet, le rôle d’une assurance de prêt immobilier est de prendre la relève s’il n’est plus en mesure de rembourser les mensualités de son prêt après un aléa de la vie : décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi.

Cette garantie indispensable représente une dépense coûteuse, après les taux d’intérêt. Une question se pose tout naturellement : est-il possible pour un particulier, qui possède un crédit immobilier s’étendant sur plusieurs années, d’économiser ? Oui, il est possible de réaliser des économies en renégociant ou en choisissant une autre assurance emprunteur. Voici quelques astuces qui permettent d’économiser de l’argent.

Négocier avec la banque dans laquelle le prêt est souscrit 

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, il faut négocier le taux d’intérêt, mais également le prix de l’assurance emprunteur. Concernant l’assurance, le souscripteur a peut-être opté pour le contrat groupe proposé par le prêteur ayant accordé l’emprunt. Est-il en mesure de le modifier s’il se rend compte, par exemple, qu’il ne lui convient plus, notamment sur le plan financier ?

Il peut se rapprocher de son organisme de prêt pour renégocier le coût de l’assurance. Certains établissements prêteurs acceptent de « faire une fleur » à leurs clients fidèles en leur proposant un tarif moins élevé. Mais cette faveur reste relativement rare. La transition est toute faite ! Le moment de penser à la délégation d’assurance est venu.

Opter pour une délégation d’assurance

L’assuré a comparé d’autres offres. Il a pris le temps de se poser les bonnes questions. Il s’est aperçu que celle proposée par l’établissement prêteur ne lui convient pas ou plus. Depuis la loi Lemoine, ce dernier peut librement s’orienter vers une délégation d’assurance. Il garde le prêt immobilier souscrit au préalable avec l’organisme financier, mais il est libre de choisir son assurance de prêt.

S’il choisit d’aller voir ailleurs, l’établissement financier lui remettra une fiche standardisée d’information (FSI). Ce document est indispensable dès qu’il s’agit de comparer les offres dans le cadre d’une délégation d’assurance de prêt.

Bon à savoir

Depuis septembre 2022, les emprunteurs, y compris ceux qui ont déjà signé un contrat de prêt immobilier, ont le droit de changer leur assurance de prêt.

Il va de soi que ce changement nécessite d’en informer la banque puis de fournir les documents prouvant qu’il a respecté les équivalences des garanties. Le nouveau contrat doit, en effet, proposer les mêmes garanties.

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Adapter les garanties à son profil 

Avant de souscrire une assurance emprunteur, il est important de connaître les éléments pouvant alourdir la facture. Ils varient en fonction :

  • Du profil de l’emprunteur : âge, situation personnelle et professionnelle, loisirs, etc.
  • De son état de santé.
  • De la nature de son prêt : type, montant, durée des prestations, etc.

En principe, deux garanties sont exigées par le prêteur : décès et Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Les garanties de l’assurance de prêt, qui vont impacter le prix total du prêt immobilier, ont un but bien défini : protéger l’emprunteur et sa famille en cas de décès ou d’invalidité grave.

Si ces deux garanties sont exigées, il en existe d’autres qu’il est préférable de souscrire en fonction du profil de l’assuré comme :

  • L’incapacité temporaire de travail (ITT).
  • L’invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT).
  • Perte d’emploi. Cette garantie n’est pas réclamée par les organismes financiers dans un contrat de prêt immobilier.

Avoir une meilleure hygiène de vie

L’emprunteur est fumeur, même occasionnel. Il est en surpoids ou obèse. La consommation de tabac, le surpoids et l’obésité entrent dans la catégorie des facteurs pénalisants pour de nombreux assureurs. Ils risquent d’alourdir le coût d’une assurance de prêt immobilier : surprimes, exclusions sur les garanties incapacité et invalidité. Pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur, le meilleur moyen est d’avoir une hygiène de vie quasiment irréprochable, voire irréprochable.

Sachez que plusieurs sports extrêmes et/ou professions dangereuses (policiers, militaires, etc.) entrent dans la catégorie des risques aggravés par de nombreux assureurs. En effet, les risques d’accidents graves et de maladies professionnelles peuvent entraîner des situations d’invalidité ou d’incapacité au travail, voire de décès. Par conséquent, ils font grimper le coût d’une assurance de prêt immobilier.

En revanche, si l’emprunteur ne pratique plus un sport à risque ? S’il occupe une nouvelle profession, moins dangereuse ? Pour lui, il est temps de faire un point sur les nouveaux besoins, en révisant son contrat d’assurance emprunteur. Cette révision permettra de modifier les garanties en fonction de la situation actuelle et de bénéficier des conditions plus avantageuses.

Préférer une assurance de prêt convenant à la nature d’un emprunt

Un primo-accédant va, par exemple, souscrire un prêt à taux zéro (PTZ). Des assurances ont été conçues pour ce type de profil. En faisant le bon choix, il pourra bénéficier du meilleur rapport qualité/prix et réaliser des économies.

Utiliser les outils mis à sa disposition

Pour changer d’assurance emprunteur et réaliser des économies sur son assurance de prêt immobilier, l’assuré n’est pas obligé d’aller frapper à toutes les portes des compagnies d’assurance dans sa ville. Dans un premier temps, il peut soit :

Ce qu'il faut retenir

  • Si le coût du contrat groupe proposé par la banque est trop élevé, l’emprunteur peut opter pour la délégation d’assurance.
  • Si le contrat d’assurance est trop cher, l’assuré peut revoir les garanties surtout si sa situation a évolué dans le bon sens.
  • Si le souscripteur veut faire des économies sur son assurance emprunteur, il est préférable qu’il ait une bonne hygiène de vie : ne pas fumer, faire attention à son poids, etc.
  • S’il veut réaliser des économies, des outils gratuits sont à sa disposition. Ainsi que des courtiers, experts en assurance emprunteur, qui peuvent faire baisser le prix de l’assurance emprunteur

Pour finir lorsque vous envisagez de changer d’assurance pour économiser en 2026, il est essentiel de bien se renseigner sur les frais associés au changement d’assurance emprunteur pour évaluer l’impact sur votre budget.

Pour une meilleure compréhension de votre budget, il est utile de savoir comment se calcule l’assurance de votre prêt, n’hésitez plus à parfaire votre culture financière.

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