Éligibilité au rachat de crédits en fonction de la situation financière

Valérie Dali rédactrice
Publié le , mis à jour le par Valerie Dali - Rédactrice web

Le rachat de crédits présente de nombreux avantages si vous souhaitez restructurer vos dettes. Cette opération peut vous aider à surmonter une difficulté passagère, à réduire un taux d’endettement trop élevé, ou à anticiper une baisse de revenus. Vous pouvez regrouper tous vos crédits à la consommation, mais aussi votre prêt immobilier et vos dettes personnelles, dans un unique emprunt.

Mais avant de vous faire une offre de prêt, la société de crédit doit vérifier que vous êtes bien éligible au rachat de crédits. Votre situation financière peut représenter un véritable atout, ou constituer un frein à votre projet de regroupement de prêts. Voici toutes les informations à connaître pour évaluer votre éligibilité au rachat de crédits en fonction de votre situation financière.

Obtenir un rachat de crédits sans CDI

Votre situation professionnelle joue un rôle important dans une opération de rachat de crédits. Il est plus facile d’obtenir un regroupement de prêts avec un CDI qu’un CDD. Un contrat de travail stable rassure la société de crédit sur votre capacité à rembourser votre emprunt sur le long terme. Mais contrairement à certaines idées reçues, avoir un CDI n’est pas indispensable pour regrouper vos crédits.

Les contrats courts et les indépendants sont-ils éligibles au rachat de crédits ?

Les contrats courts (CDD, intérim) ne sont pas forcément exclus du rachat de crédits. Si vous travaillez pour la même entreprise depuis des années, ou si vous bénéficiez de revenus stables (revenus du conjoint ou revenus locatifs), la banque peut accepter de racheter ou de regrouper vos prêts.

Les indépendants (professions libérales, entrepreneurs) peuvent aussi envisager de regrouper leurs prêts. Pour obtenir une réponse positive, vous devrez prouver que votre activité est pérenne, et que vous avez des revenus stables. Vous devrez être en activité depuis deux ans minimum pour que vos revenus soient comptabilisés par l’organisme de crédit.

Comment rassurer la banque sur votre capacité de remboursement ?

Pour les banques, votre situation professionnelle incertaine représente un risque. Vos revenus ne sont garantis qu’à court ou moyen terme. Toutefois, votre dossier comporte peut-être d’autres atouts.

Avant de vous faire une offre de prêt, la banque s’intéresse à l’intégralité de votre dossier. Si vous possédez un bien immobilier, ou si vous savez gérer votre budget, vous avez toutes vos chances pour obtenir un rachat de crédits.

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Rachat de crédits FICP : comment faire ?

Rachat de crédits et fichage FICP sont difficilement compatibles. Pourtant, il n’est pas impossible de faire racheter un ou plusieurs crédits en étant fiché à la Banque de France. Cette opération peut même vous permettre de rembourser les dettes à l’origine du fichage, et d’y mettre fin.

Qu’est-ce que le FICP ?

Le FICP est un fichier informatique qui recense les incidents de remboursement des crédits faits aux particuliers. Face à un emprunteur défaillant, l’organisme de crédit peut contacter la Banque de France pour signaler l’incident. Pour savoir si vous êtes fiché, vous pouvez consulter le FICP en faisant une demande en ligne.

Le FICP est consultable par toutes les banques et les sociétés de crédit. Une inscription sur ce fichier peut constituer un véritable frein à l’obtention d’un prêt. Selon les dossiers, le fichage peut durer jusqu’à 7 ans. En dehors des cas de surendettement, l’inscription est cependant levée lors du remboursement des dettes à l’origine du fichage.

Qui peut bénéficier d’un rachat de crédits FICP ?

Si votre inscription au FICP résulte d’un découvert bancaire ou de mensualités de crédits non honorées, vous pouvez bénéficier d’un regroupement de prêts. En revanche, le fichage FICP est incompatible avec le dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France.

Le rachat de crédits FICP est plus facilement accessible à un propriétaire qu’à un locataire. En effet, la banque demande souvent la mise en place d’une hypothèque, pour réduire les risques liés à votre situation financière.

Certains locataires peuvent néanmoins bénéficier d’un rachat de crédit en ayant recours à une caution hypothécaire. Le soutien d’un courtier expert en rachat de crédits peut faciliter l’obtention du prêt pour les profils les plus fragiles.

Obtenir un regroupement de crédits et surendettement

Le surendettement est incompatible avec le rachat de crédits ?. Si vous avez déjà déposé un dossier à la Banque de France, vous ne pouvez plus souscrire de nouveaux crédits, ceci incluant le regroupement de prêts.

Regrouper ses crédits pour éviter le surendettement

Dans certains cas, le rachat de crédits peut représenter une alternative au dépôt d’un dossier de surendettement. Vous devez agir rapidement, avant d’atteindre une situation bancaire critique. Vous pouvez contacter directement votre banque ou solliciter un organisme de crédit. Pour obtenir des conseils sur la meilleure stratégie à adopter, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en regroupement de crédits.

Si vous êtes en situation proche du surendettement, le rachat de crédits va vous aider à réduire la pression financière. Vous pourrez rembourser vos crédits à la consommation, et regrouper tous vos prêts en cours. Le rachat peut vous permettre de réduire vos mensualités de 50 à 60 % par rapport au montant de vos crédits actuels.

Quels sont les frais à prévoir lors d’un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits entraîne certains frais incompressibles. Vous devrez vous acquitter :

  • des frais de dossier (environ 1 à 1,5 % du montant total emprunté) ;
  • des frais liés à l’assurance emprunteur ;
  • des frais d’hypothèque, si le rachat de crédit est conditionné à la souscription d’une garantie hypothécaire ;
  • des frais de courtage, si vous avez fait appel à un courtier.

Peut-on négocier un rachat de crédits avec un découvert bancaire ?

Selon votre profil, la banque peut vous accorder une autorisation de découvert. Le découvert bancaire permet souvent de compenser un décalage entre vos dépenses et vos rentrées d’argent. Mais attention, il est soumis à condition et doit être temporaire. Un découvert bancaire n’est pas un obstacle au rachat de crédit, mais peut conduire à votre inscription au FICP.

Rachat de crédits et découvert bancaire : les avantages

Avant d’accepter de racheter vos crédits, la société de prêt étudie votre situation financière. Elle consulte notamment vos relevés de compte, et s’intéresse à votre gestion budgétaire. Avec un découvert bancaire régulier et/ou prolongé, vous serez perçu comme un emprunteur à risque.

La restructuration de vos dettes peut justement vous permettre de rééquilibrer votre budget. Si vous êtes souvent à découvert, c’est peut-être parce que vous remboursez trop de crédits à la consommation, ou que vos mensualités sont trop élevées. Le rachat de crédits est donc une solution intéressante à envisager.

Le courtier en rachat de crédits : un soutien précieux

Faire appel à un courtier en regroupement de prêts peut vous procurer de nombreux avantages. Cet expert du financement bancaire possède un vaste réseau de partenaires. Il sait comment présenter votre dossier, malgré ses points faibles. Il peut vous aider à négocier un meilleur taux d’intérêt, et réduire le montant des frais de dossier ou le coût de l’assurance emprunteur.

Tout au long de l’opération de rachat de crédits, le courtier est un véritable conseiller, qui agit toujours dans votre intérêt. Il vous aidera à choisir la meilleure offre, en fonction de votre profil emprunteur et de votre capacité de remboursement.

Rachat de crédits et petit revenu : est-ce compatible ?

Votre niveau de revenu fait partie des critères étudiés par les banques pour accepter de racheter vos crédits. Il permet de calculer votre taux d’endettement, de vous faire une offre adaptée à votre capacité de remboursement. Pour autant, cela ne signifie pas qu’il est impossible de regrouper plusieurs prêts avec un petit revenu.

Les revenus pris en compte lors d’un rachat de crédit

Revenu et salaire sont deux choses différentes. Le salaire n’est pas la seule source de revenus prise en compte par la banque. Les ressources financières suivantes peuvent entrer dans le calcul de votre taux d’endettement :

  • les revenus professionnels (salaires nets avant impôt ou bénéfices pour les indépendants) ;
  • les revenus locatifs (loyers perçus grâce à un placement immobilier locatif) ;
  • les allocations et pensions (pension de retraite, et dans certains cas pension alimentaire et allocations familiales).

Ces différentes sources de revenus s’additionnent. Si votre niveau de salaire est plutôt faible, mais que votre bien immobilier génère des revenus locatifs, vous pourrez probablement bénéficier d’un rachat de crédits.

Les avantages du regroupement de crédits pour les petits revenus

Pour les petits revenus, le regroupement de crédits offre de nombreux avantages. En réunissant tous vos prêts (prêt immobilier, crédits à la consommation, prêt travaux…) au sein d’un seul emprunt, vous bénéficiez de mensualités de remboursement allégées. En contrepartie, la durée de votre emprunt sera allongée par rapport à vos prêts actuels.

La diminution de votre taux d’endettement vous permettra d’augmenter votre reste à vivre. Vous pourrez construire plus facilement un budget équilibré, et faire face à vos charges courantes.

Grâce au rachat de crédits et à votre nouvelle mensualité de remboursement, vous éviterez de vous retrouver dans une situation financière difficile (fichage FICP, surendettement, découvert bancaire.

Regrouper ses crédits en étant au chômage : oui, c’est possible

Le chômage est une situation inconfortable, qui peut bouleverser l’équilibre budgétaire de votre foyer. Qu’il s’agisse d’une perte d’emploi soudaine ou d’un contrat de travail arrivé à son terme, cette situation vous invite à repenser votre budget. Faire racheter votre prêt immobilier ou regrouper vos crédits en étant au chômage peut vous aider à surmonter votre perte de revenus.

Rachat de crédits au chômage : êtes-vous éligible ?

Négocier un rachat de crédits en étant au chômage est un exercice compliqué. La perte de votre emploi ne joue pas en votre faveur, et impacte directement votre capacité de remboursement. Par ailleurs, les allocations chômage ne sont pas considérées comme des revenus et n’entrent pas dans le calcul de votre taux d’endettement.

Cependant, vous pouvez bénéficier d’un rachat de crédits si vous remplissez certaines conditions. Un budget équilibré, la souscription d’une garantie hypothécaire, ou un conjoint ayant un salaire fixe permettront de compenser la fragilité de votre situation professionnelle.

Quels sont les justificatifs à fournir lors d’un regroupement de crédits ?

Pour convaincre la banque de vous faire confiance malgré votre chômage, vous devez fournir de nombreux justificatifs :

  • Vos derniers relevés de comptes bancaires ;
  • Des justificatifs liés à votre recherche d’emploi ;
  • Des documents liés à vos prêts en cours (tableau d’amortissement, durée, montant et taux d’intérêt de chaque prêt) ;
  • Des justificatifs liés à votre situation patrimoniale (titre de propriété et taxe foncière de votre bien immobilier) ;
  • Des justificatifs liés à votre situation maritale (contrat de mariage, livret de famille).

Le rachat de crédit est une opération intéressante pour faire face à un imprévu, réduire votre taux d’endettement ou rééquilibrer votre budget. Quelle que soit votre situation financière, n’hésitez pas à vérifier votre éligibilité auprès d’un courtier expert en regroupement de crédits.

Vous souhaitez faire racheter vos crédits, et vous vous demandez si votre situation vous le permet ? Découvrez nos articles sur le sujet :