Faire un crédit pour rembourser un autre prêt : est-ce possible ?
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par Christophe Bernard - Responsable éditorial Article supervisé par Pascal Dontail
Oui, il est possible de faire un crédit pour en rembourser un autre. Le nouveau prêt sert alors à payer le solde du premier contrat. Une fois ce paiement effectué, l’ancien crédit est fermé et l’emprunteur ne rembourse plus que le nouveau prêt.
Cette opération peut être qualifiée de refinancement : un nouveau prêt se substitue au crédit que l’emprunteur souhaite clôturer.
Cette situation ne renvoie pas toujours au regroupement de crédits. Lorsqu’il s’agit de remplacer un seul prêt, l’emprunteur peut utiliser un prêt personnel ou demander une renégociation à sa banque. Le regroupement concerne les personnes qui veulent réunir plusieurs emprunts.
La première question à poser est donc simple : faut-il remplacer un seul crédit ou plusieurs crédits ? La réponse détermine le type de financement à demander et les démarches à effectuer.
Ce qu'il faut retenir
- Il est possible de faire un crédit pour rembourser un autre : le nouveau prêt sert à solder l’ancien contrat.
- Pour un crédit unique, deux solutions existent : souscrire un prêt personnel ou demander une renégociation à sa banque.
- Pour plusieurs crédits, le regroupement permet de réunir tous les prêts en une seule mensualité.
- Le décompte de remboursement anticipé indique la somme exacte nécessaire pour fermer un crédit.
- L’ancien crédit n’est fermé qu’après le paiement effectif du solde au premier prêteur.
Un seul crédit ou plusieurs prêts : deux démarches différentes
Un crédit unique et plusieurs crédits ne se remplacent pas de la même manière. Pour un seul contrat, le but est de solder ce prêt précis. Pour plusieurs contrats, le but est de les réunir et de remplacer plusieurs prélèvements par une seule mensualité.
Cette distinction évite d’utiliser le mot « regroupement » pour toute demande de nouveau crédit. Une personne qui rembourse uniquement un prêt auto, un prêt travaux ou un crédit personnel peut chercher une solution plus simple qu’un regroupement complet. À l’inverse, une personne qui cumule plusieurs mensualités n’a pas intérêt à ouvrir un nouveau prêt qui s’ajouterait aux anciens contrats.
Un crédit unique : prêt personnel ou renégociation du contrat
Pour un crédit unique, deux solutions existent. La première consiste à souscrire un prêt personnel et à utiliser les fonds pour payer le premier prêteur. La seconde consiste à demander une renégociation du crédit en cours.
Ces deux solutions répondent au même objectif, modifier ou remplacer un contrat existant. Elles ne se déroulent toutefois pas de la même façon. La renégociation laisse le prêt dans la banque actuelle, tandis que le prêt personnel crée un nouveau contrat.
Prêt personnel : utiliser un nouveau crédit pour solder l’ancien
Le prêt personnel est une solution courante pour remplacer un crédit à la consommation. Il finance une somme d’argent sans être rattaché à un achat particulier. L’emprunteur peut donc l’utiliser pour payer le solde d’un prêt en cours.
Le mécanisme est direct. L’emprunteur demande au premier prêteur le montant nécessaire pour fermer le crédit. Il dépose ensuite une demande de prêt personnel pour cette somme. Lorsque les fonds sont disponibles, il rembourse le crédit initial.
Le premier contrat reste ouvert jusqu’au paiement effectif du solde. Le versement des fonds sur le compte de l’emprunteur ne ferme pas le crédit automatiquement. Tant que la banque initiale n’a pas reçu la somme due, elle continue de prélever les échéances prévues au contrat.
Demander le décompte du crédit à rembourser
Le décompte de remboursement anticipé donne la somme exacte nécessaire pour fermer un crédit et la date jusqu’à laquelle ce montant est valable. Il permet notamment d’identifier le capital restant dû à la date indiquée. Le remboursement intervient avant la fin de ce délai de validité.
Ce document évite une erreur fréquente : demander un nouveau prêt en se basant sur la somme des mensualités restant à payer. Le montant pour solder un prêt n’est pas cette addition. Le décompte donne le solde demandé par le premier prêteur pour mettre fin au contrat.
Rembourser le prêteur initial et fermer le contrat
Une fois le nouveau prêt accordé, deux situations existent. L’organisme prêteur qui accorde le nouveau financement verse directement les fonds à la banque qui détient l’ancien crédit, ou l’emprunteur reçoit les fonds et règle lui-même le solde. Dans les deux cas, le premier prêt est fermé après le paiement complet du décompte.
L’attestation de solde confirme cette fermeture. Elle permet de vérifier que le crédit n’apparaît plus comme actif et que les prélèvements s’arrêtent. L’emprunteur peut alors suivre uniquement la mensualité du nouveau prêt.
L’acceptation de la demande ou la signature de l’offre du nouveau prêt ne ferment pas, à elles seules, le contrat initial. Seul le paiement du solde au premier prêteur met fin aux prélèvements.
Renégocier un prêt en cours avec la banque actuelle
La renégociation consiste à demander à la banque qui a accordé le crédit de modifier le contrat déjà en place. Le prêt reste dans le même établissement : aucun nouveau financement ne rembourse l’ancien.
Modifier la durée ou les mensualités du crédit
Renégocier un crédit consiste à demander à sa banque de modifier le contrat déjà en place. La demande peut porter sur le taux, la durée ou le montant des mensualités. Ce réaménagement conserve le même contrat, avec un nouvel échéancier lorsque la banque accepte de modifier les conditions.
Cette option convient à un emprunteur qui souhaite conserver le même prêteur. Elle ne crée pas un nouveau crédit destiné à rembourser l’ancien. Elle transforme le contrat qui existe déjà.
La banque examine la demande, puis modifie le contrat ou le laisse inchangé. La renégociation ne rembourse pas le crédit par un nouveau prêt.
Revenus, documents et prêt à solder : l’étude de la banque
La banque examine à la fois la situation de l’emprunteur et le crédit à fermer. Les revenus, les charges fixes, les crédits en cours, les relevés de compte et la stabilité professionnelle lui permettent d’apprécier la solvabilité, le taux d’endettement et la place de la nouvelle mensualité dans le budget.
Le dossier réunit une pièce d’identité, un justificatif de domicile, les justificatifs de revenus, un RIB, les relevés de compte, le contrat du prêt à remplacer, son tableau d’amortissement et le décompte de remboursement anticipé. Pour un prêt amortissable, le tableau indique la part de capital remboursée à chaque échéance. Le décompte indique la somme qui doit être versée pour solder le contrat.
L’octroi du nouveau prêt dépend de cet ensemble. Si la demande comprend une somme supplémentaire pour un projet personnel, elle doit être distinguée du montant destiné à rembourser l’ancien crédit. La banque sait alors précisément ce que le nouveau financement remplace et ce qu’il finance en plus.
Regroupement de crédits : quand plusieurs mensualités doivent être réunies
Le regroupement de crédits, parfois appelé rachat de crédits, reprend plusieurs prêts au lieu d’un seul. Il peut réunir des crédits à la consommation, comme les prêts personnels, les crédits auto, les prêts travaux et les crédits renouvelables. Selon la composition du dossier, un prêt immobilier peut aussi être concerné.
Le nouveau prêteur calcule les soldes des crédits retenus. Il les rembourse, puis propose un seul contrat. L’emprunteur ne gère plus plusieurs échéances à des dates différentes : il rembourse une mensualité unique au titre du nouveau prêt.
Plusieurs contrats remplacés par une seule mensualité
Un regroupement fonctionne comme un remplacement global. Dans ce seul cas, l’opération correspond à une consolidation de plusieurs dettes dans un contrat unique. Les crédits inclus dans le dossier sont fermés après leur remboursement. Le nouveau contrat devient alors le seul prêt à suivre pour les encours repris.
Avant le regroupement, l’emprunteur peut avoir une mensualité de prêt auto, une mensualité de prêt personnel et un prélèvement de crédit renouvelable. Après le remboursement de ces contrats, il n’a plus qu’une mensualité prévue par le nouveau crédit. Cette différence explique pourquoi le regroupement concerne plusieurs prêts.
Le regroupement ne sert pas à remplacer un crédit unique
Lorsqu’il n’y a qu’un crédit à fermer, un prêt personnel ou une renégociation répondent directement au besoin. Un regroupement implique au moins deux crédits, ou un crédit et une dette, réunis dans un seul contrat.
Lorsqu’il y a plusieurs crédits, le regroupement permet de les réunir dans un seul prêt, plutôt que de prendre un nouveau crédit qui s’ajouterait aux mensualités existantes.
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Faire un crédit pour en rembourser un autre est donc possible. Pour un crédit unique, l’emprunteur peut utiliser un prêt personnel ou demander une renégociation. Pour plusieurs crédits, le regroupement sert à les réunir. Dans chaque cas, le mécanisme est le même : le nouveau financement remplace l’ancien une fois son solde payé.
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