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Évaluer sa capacité d'emprunt

Évaluer sa capacité d'emprunt
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Table des matières

Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?

La capacité d’emprunt représente le montant maximal que vous pourrez emprunter pour financer votre bien immobilier en fonction de la durée et du montant des mensualités de remboursement. 

Votre capacité d’emprunt, complétée par votre apport personnel, contribuera à déterminer votre capacité d’achat afin de savoir sur quel type de biens vous pouvez vous positionner. Ainsi, vous saurez sur quelles mensualités vous baser afin d’honorer toutes les échéances sans nuire à votre budget.

Pour calculer votre capacité d’emprunt, certains éléments sont pris en compte :

En estimant votre capacité d’emprunt, abordez plus sereinement votre nouveau projet immobilier.

Comprendre la capacité d'achat

Votre capacité d’achat va représenter le montant global dont vous disposerez pour concrétiser votre projet immobilier, en tenant compte de votre apport personnel, de votre emprunt et des différents frais liés à votre achat immobilier.

Définir votre capacité d’achat est une étape clé à côté de laquelle vous ne pouvez pas passer pour réaliser votre projet. En effet, elle va vous permettre d’établir quelle somme investir et emprunter pour l’achat de votre bien immobilier, et ainsi vous positionner sur des biens que vous pouvez vous permettre d’acheter.

Calculez votre capacité d'achat à l'aide de notre calculette.

Ne rien oublier pour votre achat immobilier

Pour bien définir votre capacité d'achat, votre courtier Ymanci prendra le temps de calculer avec vous tous les éléments liés à votre acquisition immobilière comprenant :

Prix d'achat (frais d'agences inclus)

+ travaux éventuels

+ frais de notaires

+ frais de garantie

+ frais de dossier bancaire

+ frais de courtage

= Montant de l'emprunt en tenant compte de l'apport personnel

Prendre en compte le taux d’endettement

Dans le but de trouver l’équilibre avec le remboursement de crédit, vous devez impérativement surveiller votre capacité d’endettement et emprunter selon vos aptitudes à payer vos mensualités de crédit. 

La durée de votre prêt et le calcul de vos mensualités seront déterminés en fonction de votre ratio d’endettement qui est généralement fixé à 33%, mais qui peut aller au-delà si votre reste à vivre est suffisamment important.

Le calcul de votre taux d'endettement est essentiel pour connaître le montant que la banque pourra vous prêter et limiter le risque de surendettement. Voici le calcul que vous pouvez faire :

Taux d'endettement = charges (prêts en cours, pensions versées, etc...) / revenus X 100

Prenons l’exemple d’une personne célibataire ayant un salaire net mensuel de 1800€ et une mensualité de 200€ pour un crédit à la consommation. Son taux d’endettement actuel sera de 200/1800x100 = 11,11%

Votre taux d'endettement va déterminer votre montant maximal de remboursement, voici le calcul que vous pouvez faire :

Capacité de remboursement = (revenus X taux d’endettement max.) – (charges fixes)

Sur le même exemple, sa capacité de remboursement sera de 1800x0,33-200 = 394€.

Nos conseils

Le meilleur moment pour calculer sa capacité d’achat 

Cette étape incontournable doit survenir le plus tôt possible dans votre projet immobilier. Avant d’entamer vos recherches avec le risque de visiter des biens en dehors de votre budget, déterminez votre capacité d’achat afin de gagner du temps par la suite.

En faisant cette démarche en amont de vos visites, vous ciblez les biens qui vous intéressent selon le montant que vous pourrez allouer à vos remboursements sans bousculer l’équilibre actuel de votre budget et sans dépasser votre taux d’endettement.  

Vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller ou votre courtier Ymanci afin de préparer votre projet dans les meilleures conditions et d’avoir toutes les cartes en main pour trouver le bien de vos rêves !

Les impacts de la durée du prêt sur la capacité d’emprunt et le coût total du crédit

Le coût total de votre crédit sera déterminé selon les conditions de votre crédit immobilier (durée, taux, assurance, frais annexes, etc...)

Plus la durée de votre prêt sera longue, moins vos mensualités seront élevées. Cela impacte cependant le coût total du crédit qui pourra s’en voir plus élevé, en effet plus vous empruntez sur une longue durée, plus le coût des intérêts sera important. Votre capacité d’emprunt s’en voit en revanche plus intéressante puisque vos mensualités seront adaptées à votre situation.